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主题: RESP 与学生贷款 * _& ?& y7 e9 B5 J! H2 S+ Z. C8 v) R; i
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（一） RESP 的种类$ O* u- Y' `3 s, B( L
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供5 B" P* C& y3 [" ~ W4 }
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多/ [! o& R% z8 X4 r) w
为从计划建立起22年。8 O0 j6 N& ?7 z) M/ T! m: U1 k
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也$ E! o& R6 T- t3 Q
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
# @1 t3 a4 S' {( m对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
1 }2 M$ u9 N; I2 }& H3 M3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
/ m! M# r9 e; \9 g念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
6 n m1 h1 n5 V a* F9 }不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。 j+ k; d+ Q5 r
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
, D2 u9 A/ r- q. R怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
$ n4 Q! [: ~* a. g6 K8 Q- N, m没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生# t5 f; [. d" A) V5 i: ^7 Y
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期% I0 i/ x) o0 C+ `3 c# x! }8 i
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
8 u( @; a) l. L# T/ a' o8 Z# Z/ bGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。5 ^) k6 e5 J- z$ a7 O
4 u* @0 L, Q; K) x% v所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。% A* O0 ]1 s8 K0 T3 `2 h$ Z
$ l. h, a/ W r2 j- Y" @（二） RESP的发放" c2 |+ I) ?5 p2 V
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：. i* U7 D) Q! } r2 i- h8 p: Y
1． 供款人所供的本金: L4 B) S5 b% V* H
2． 本金所产生的收益
8 G! E5 d+ f; i- i1 N7 e3． 政府每年四百元的补贴
; R1 {; F. C2 m+ l" L5 D4． 由补贴所产生的收益。* M* ]7 ^' }+ \
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
& Y+ k8 t' K6 T' }7 u0 v! M是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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; v: _. r' ~0 h, ~% M* t, o从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）" [, k& [- U6 ]8 r# L4 a. l! }
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也& w. O1 Q; a& H: e: }. q: y: q9 J" K
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之% l8 b' _) e% I9 Y' N j0 f
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
o, v- [9 @. e4 E& X全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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; a2 a: A; |3 T9 t; a+ g4 [6 s而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是 [2 r) i8 W) H# ?2 E: v
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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3 S, x& E+ d+ j. ?1 F8 G b（三） 学生贷款
+ b9 `7 o" l, [& D; q% B为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答. u5 B5 v; g; M6 k
案是这样的。0 ~! T2 m, W- V% q* x0 M$ t
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
* q6 Y/ w( y; v# A3 h( F; i偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。2 s; R) P: l/ b# h
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
$ }- c4 k& E3 I/ M' F7 u. D你所需要的钱=被允许的费用-所有资源2 ?$ W9 d: k) w7 G! F( B
& G3 T- n# I! h6 ]" X( t被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
* f% \- n& \6 ?' o+ W所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
+ U/ ^7 l$ a* r, F# t等
" W5 R3 v: R3 u7 U @8 X' J还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。& m! A9 `- `" J
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。. x1 X, S+ ]1 I7 v. L* b2 J
8 a" L4 C5 D; q1 b2 p2 j0 G4 ^当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
* c# a: p+ E( B( i' [* z7 a& i$ O, M既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我0 b: |# \1 G- r3 P2 B7 G, b0 Q
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省; v& \* f; N/ ^( n
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。( S" f: o* n+ n' k! }. o
8 D' B$ j( R: G4 R% l# ^8 _7 s米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太% V0 A! H1 z8 W7 X% E7 b5 ~
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
]6 A$ w1 a, w3 r# ~还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷2 k- W# \ E' ]* B
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就5 N/ k1 L. t9 T+ F8 f. b. |7 J
白白地交高息了。/ N2 h% \3 O5 E* I
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少( T5 n7 E( w4 E0 R! h: ?) c$ }
是解决萦绕在我心中好几天的问题。6 L' T% u; o6 s' N
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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