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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
/ K. Y! q' L4 G# v. ]4 m$ i1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供( A4 C/ P3 u! G. [8 x" l/ V
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多. H9 j# c" K+ O2 q6 {
为从计划建立起22年。# G4 `7 h! h' N% I/ U7 Q
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
3 C# r3 R, U, f可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，$ W% t( k% m) z) K
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。* F5 |9 R" H g' \( q! F/ Z$ |
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概' C9 t+ c% M8 }
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
/ @9 N$ @/ J* E' O8 Z4 Y# S不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。' q5 \; F& t. _1 b a. d) T) {
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定# O& o4 R' o; T* s \! w8 U- y
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您. p- M! d, Q1 W8 y, L0 w0 S" _
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生: ^, j1 p1 K# I, D! ^
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
+ [; o+ w! X( c3 a& f8 w4 X5 P% P* x赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
; h4 s, M% E' R+ L7 WGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。: y. ]" \+ b! @ f* p2 f8 h7 ^
. \; a; F0 ^3 H/ z3 z: J; {所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。8 {' O9 p+ P5 h" [5 [' I
- i7 W' C& @ O1 I, @（二） RESP的发放; q1 ^ y+ p+ d8 d- b* m
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
1 a* c" v6 _4 Z8 G9 Y. I1． 供款人所供的本金1 u! _9 p3 I, E4 S& v
2． 本金所产生的收益8 E' q: A: Y$ m. d, Y: Q! R: r
3． 政府每年四百元的补贴# N- f; o$ L' I/ e
4． 由补贴所产生的收益。
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# O7 A0 |: ]; V+ m) K由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则9 J7 ~: n; C, }1 j. ]
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。5 F1 T0 F \/ H' T
6 B; v" ?1 D* b% P: L* x. p从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）8 L, R2 ~) y6 \. C |+ H6 w
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也1 {2 n* N9 W# R
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之& a5 x5 K% Z7 N& H l W9 N
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
+ i2 h2 e4 d0 a u6 Z. w全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。2 H8 C$ K' {2 N$ b D I, S& d
7 e1 c5 q+ r' l, `而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
; k( }5 P X# j4 U! @3 ?" f+ H否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款8 [" F a% s6 s4 J
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答: b a% w& |* C, `
案是这样的。
7 S- R5 j5 u# ]9 w: h（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
* _: e: Z- H& I7 H6 V偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
; R3 E/ E' b* s0 s; ~9 N（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
+ D& B! s9 }( ^2 Q% n% m! [( j+ P你所需要的钱=被允许的费用-所有资源# ~; V7 ?0 G9 j* q
; z( o9 `% d( W( t4 X5 ]: [- r, T2 P被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
, c# R: G# E6 Z: t3 M7 h% R! m所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
/ M0 G# l# c1 j ? X由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说, b) q w( G9 g& N( ~
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我; f0 ]" a5 h/ B+ W w7 _, k
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省6 c( ?+ l g: b, }
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
8 Q, ~! }7 Y, M* K大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您7 R7 l5 W+ p+ C
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
+ s5 |) o# Z- d* F: c) W款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
0 j3 d/ d# b/ {白白地交高息了。+ x) x4 }0 ?1 c) W8 l
# D* j8 ?7 d) F写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
$ l# U% X1 N& ^8 e5 R0 Z4 o6 L是解决萦绕在我心中好几天的问题。' R4 P2 N7 H+ ]4 R. H2 ^
. ?8 k/ c! L1 {1 c, p也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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