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主题: RESP 与学生贷款 ! _) d1 {+ _$ g2 n2 m
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1 p' e% _1 M0 \) ]( Z% N（一） RESP 的种类
! z% v6 N1 A. b$ g- E5 E1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供" G! `9 R# I# h, _5 {1 _
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多$ b n: ?& X; o" @: ]- ]% Q5 ~
为从计划建立起22年。
2 S( `9 q. h+ l- i, c3 ?2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也$ l1 W5 U! B" A! X0 b% Q- U4 Y
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，0 S6 S' _4 o" T$ T
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。" S* Y! M; s, b( Q
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概: U- i' E z ` U+ X! b e0 ]
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
6 `* x) v# | Y0 O1 b- A不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。, Z3 r+ @+ \2 {3 a5 w( P% A) p: X
+ D" v( s; c- N& W: f: r5 C由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定9 x+ Y1 J4 I% r
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
6 S9 Q) ~- s' V9 h; L' I没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生9 Q$ O0 z& C% P& _$ h0 U
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期: P: j+ L# f7 @4 A: o* ?+ y
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
0 B+ a1 P; m0 PGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。( Z! G- Z) y) f* n% t0 n
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。$ T. \% t2 K4 J/ O: o m3 U9 s7 Q
. u6 [( f3 [5 Q- C! \: B% U（二） RESP的发放
. L, C' p, `/ f% k在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
! a( O8 e4 t" G: ]8 y1． 供款人所供的本金
$ j+ x& o, \7 o: B, @* I7 K& N2． 本金所产生的收益
9 c* \! W. u! x3． 政府每年四百元的补贴( y+ l; i- g+ K P
4． 由补贴所产生的收益。
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, N* E$ k$ s6 `. r' t由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则" ~: V: E# o, v
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。- W# k9 h; G! |- y
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
6 g: P _/ i) ?8 W1 ZEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也+ C+ s& t" `6 Q6 B8 o. ]
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之6 @0 p9 `* D2 n* ~$ k# W
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完8 q' I. J. K3 R
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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1 P! P* Q6 Y. x0 `/ G而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
, g2 r$ k4 t" `% [, e9 w3 O否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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; q) R; W2 `& \（三） 学生贷款5 |0 j8 i2 ?# l$ R' o( y4 i/ u
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答) S4 n8 D7 ]% n+ ~1 W3 {) s
案是这样的。2 y9 y0 y7 A1 D* C8 G% J( W7 _
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配0 H5 R& }( Z4 d# F6 t, K
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。. l [5 Z* S* g& y! T8 b/ Q
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，1 A! P; R+ f" T9 i6 U' t, f
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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: O# E) S0 ^" ~$ |: q: k被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
% L: Y2 g$ N& q; \& W# ?# V1 s: J所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，4 O1 L/ s: |' s- R
等 t! W% d0 Z) y4 m7 k, A9 C
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。- K$ F7 X# V; q9 k9 A8 r
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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+ F& A6 d& f" K% x! D: l, J1 e当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说, R+ ?; z* O+ `, k% x: C7 |# g
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我8 A2 S1 J; R) m, t/ Q. a- t
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省* s' y, j; e1 m. p' l
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; D9 e- `% r4 |0 O. r. e$ p大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
# g" z% |. L A! ?还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
$ D) u, d% M$ z8 P/ c% y款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就3 E: W4 O. p* W1 @! `( |
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少, ]1 @: y* r) g7 i+ m/ ~! D
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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