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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
6 U2 {* a! M3 T( n. Z8 }1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供+ G+ Q- w, Q0 L% I- z* V: `
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多/ E- r8 U5 n& W% B" z
为从计划建立起22年。' v: g1 R8 K2 r$ O. {" B
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
: [% h( }* x# G4 j可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
5 i" U- Z! {2 W对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。$ F- }; ]( c: n' F5 j. L1 ~
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概: `; k* R6 g" D9 n! O% p
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而8 e5 O: E5 r% w
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
* }: T7 M1 @, h) y怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
9 y+ b$ X( h$ a- r( O没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
% ]( f8 U) T! a% G! H的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
* M1 w( }! o8 y+ [赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
& j9 L0 x4 w$ e1 Q F' H3 iGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。, {$ {7 r- ] C: a
6 U% J5 I$ k3 P/ `, _所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。' O; V0 M7 P& l: f
5 z$ V! b2 A% R( Z（二） RESP的发放
7 L" f( ~! j- U! W在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：2 C; Z A0 t: e( V+ [
1． 供款人所供的本金' S' [. G* h5 D
2． 本金所产生的收益! S9 ]/ k) ?) {4 K' [7 ^, K
3． 政府每年四百元的补贴
1 X* h8 a2 m% x! n4． 由补贴所产生的收益。( Z+ C: I& |! Z+ G; M' k
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则1 P3 H8 s3 I4 q1 T. h
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。6 a2 v$ y0 `, j8 K0 g0 W4 E2 G
& V; f, D8 ]2 z$ x+ X! [: n7 H从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
2 S; h! |* P% C6 W9 `EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也! f1 f8 f% O9 u) V% g9 q5 g+ A
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之5 ^4 U0 _+ u. E6 f4 T3 H* |
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完- p! o, C3 }! e" g7 a7 j* w
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。% L, q- K8 ~ u5 ]* p" U+ ^
5 O5 h+ `% ]7 x6 q0 j0 ` H而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
) ], B o) A1 o否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。# V. m, o* \4 J* G
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（三） 学生贷款+ c- Z$ U$ J/ N+ A9 L, c: e" o
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
+ u( P+ M8 ?7 f" L9 Z案是这样的。" {9 F6 v+ T- e/ c7 v
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
* \. u; ]. m& V1 r: V+ T" B偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
& w7 T& y C& c（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
% b) ]& H! u: @( J1 Q2 `你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
1 v% v* u6 x, @4 q3 X, y所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
+ X. ~2 p- p5 q等
( z6 l% n. T" k9 c; i还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
! B$ G8 ?4 N X# j# Y# j由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。& b0 C- x, r. T+ F% C
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说2 c) L% \' i, Z- @
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我% p: P9 T: ]; s; S
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省8 M& f' U7 M8 c6 {. E/ b
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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+ n1 @) S4 Q1 h1 r9 l( E1 F. h米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太4 I3 q+ b# w; p5 }) J) ^# ` ?. X
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
: p/ u7 f6 k$ l' o. J" A+ e N还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷1 t# _$ ~7 }/ Q0 R$ D( O
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就5 i5 B, X5 `# a! s' h
白白地交高息了。
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* B+ b- `7 u% ?$ B4 ~写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
l# m; P9 x9 {" c" \6 ~' b是解决萦绕在我心中好几天的问题。' I/ E, O* b! g2 n l# ?6 R' |
2 B1 S9 M5 T, s也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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