房屋保险基本知识

wade0911 · 发表于 2010-6-12 17:11

房屋保险何时购买房屋保险
房屋保险在加拿大并非法定必须购买的项目。但您如果要向银行或其他金融机构申请贷款，那么购买充足的房屋保险就成了获取贷款的一个必要条件。您如果是租房，有些房东会要求您购买一定金额的责任保险和财产保险或对购买了相应保险的房客提供租金优惠。

您一旦成为合法的房主，就可以购买房屋保险了。即使您所购买的房屋尚在修建过程中，您也有权购买。

这样的保险对您地产及附近的建筑材料有效。但建筑材料如果是被偷盗，则不在赔偿范围之内，因为绝大多数的报单规定：仅当房屋修建完成并可以入住，保险商才提供偷盗保险。

另外，房屋如果无人住宿达30天以上，保险将自动失效，除非与保险商联系并交纳适当的保费。
买保险前应作比较

房屋保险市场竞争激烈，没有那两家公司提供的保险范围、索要的价格相同。您在新买或续买房屋保险时，最好多问几个代理人（Agent，一般只代理一个保险商）或经纪人（Broker，往往代理多家保险公司），务必了解清楚他们代理的是哪家保险公司。

无需担心保险公司破产
要在加拿大成立保险公司不容易，成立了以后要想作弊也不容易，因为保险业如银行业一样，是一个政府监管相当严格的一个领域。

•首先，加拿大财政部对进入该行业的商家的经济实力有较高要求，一般是$1000万，并且要存放于指定的机构。
•第二，加拿大政府对保险业的管制较严，可以要求保险商提供支持其信用的依据。
•再者，财政部会定期或不定期地到保险公司的实际办公场所进行检查，一般一年一次。
•最后，即使某家保险公司经营不善，不得不破产，被保险人的利益仍然是有保障的。

加拿大有一个叫做财产与意外保险赔偿公司(PACICC，Property and Casualty Insurance Compensation Corporation)的组织。破产保险商的客户如发生意外需要索赔，PACICC一次可提供高达$25万的赔偿。对于已交的保险费，PACICC可退70%，但不超过$700。

房屋保险购买技巧
要想以尽量少的钱买到尽量好的服务，您可以采取如下策略：

•争取最大折扣；
•适当提高免赔额；
•合理选择保险范围。
房屋保险的折扣
保险商为拓展业务采取的措施可谓五花八门。因为保险产品的差别不像许多有形产品的差别那么大，所以折扣等价格调整手段就成了保险商之间竞争的主要策略之一。保险商采用的主要折扣方式有：

•给予多种险购买者的折扣。许多公司在您购买房屋保险时会问您是否要购买汽车保险，并向您解释说，如果汽车保险和房屋保险都在那里买会得到折扣。
•根据保龄给予的折扣。保险公司一般会根据您购买房屋险时间的增加，给予一定的折扣。
•根据保险记录给予的折扣。有些保险商会对有一定房屋保险历史并没有发生过事故索赔的投保人给予折扣。
•给予团体成员的折扣。如果您是某一协会的成员，或是某个学校的毕业生，您在购买房屋保险时可能会得到这样的折扣。
•安全设施折扣。您的房屋如果安装了烟火警报或防盗报警等安全装置，您往往可以获得这项折扣。
•新业务折扣。有些保险公司对新来的投保者会给予一定的折扣。
有时，保险公司的业务员会无意地漏掉一些您本可以享受的折扣，这就是为什么同一家公司的不同业务员会报出不同价格的主要原因之一。这时，您以询问的方式提醒一下，总是有益无害的。

合理选择保险范围
加拿大的房屋保险主要由责任保险（Liability Coverage）和财产保险(Property Coverage)两大部分构成。

如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。责任保险正是为此而设立的。一般说来，对于绝大多数人来说，$100万是较为合适的。

财产保险包括以下4个部分：

•居家建筑（Dwelling Building）。这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保险额一般不包括地产市值(market value of the underlying land)。所以在确定这部分的保额时，一般是用够房价格减去地产市值，即低于房屋的市场价格数万元。
•独立建筑(Detached Structure)。独立的车库或花园小屋就属于这一项。如果有的话，保额一般是第1部分的10%。
•个人财产（Contents, Personal Property）。这项是您的家具、用具、衣服、珠宝等财产，保额一般是第1部分的50~80%。
•非常开支（Additional Living Expenses）。当房屋发生意外不能在里面居住时，您得租房或住宾馆，费用往往会高出许多。保险商会支付高出的这部分开支。这部分的保额一般是第1部分的20%。
例如，您购置的房屋价格是$30万，地产的市值是8万，那么您第1部分居家建筑的保额为22万。如果我们对第2、3、4部分按一定的比例计算，就可算出财产部分的保险金额如下：

项目
保险额（$万）
居家建筑
30－8=22
独立建筑
22×10%=2.2
个人财产
22×70%=15.4
非常开支
22×20%=4.4

总计
44

责任保险额如果是$100万，那么总的保险额（Insurance Amount）为$144万。假设年保险费率(Premium Rate)是0.4‰，一年的基本保险费为(Premium)为$576。

保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。

房屋保险的保单若按保险范围划分，可分为3种：

•基本险(Basic Form)。这种保单对居家建筑和个人财产只保几个常见的基本险（Specified Perils），如：火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等。
•综合险(Broad Form)。这种保单对居家建筑的一切损失提供保护，而对个人财物只保基本险。•一切险(Comprehensive Form)。这种保单对居家建筑和个人财产的各种损失都保险。但这种保单不包明确规定的除外责任(Exclusion),如战争、洪水等。
当您询问价格时，保险代理人或经纪人提供的往往是一切险价格。

您如果敢冒险，可以要求对方报基本险价格。这时，您会发现保险费一下比一切险少了很多。

您如果既不想冒险，又不想付太高保费的话，可以选择综合险。这对很多人来说是个较好的折衷。

可保风险
该主题列出的可保风险(Insurable Perils)主要适用于综合险保单(Broad Form)的个人财物部分。而对于一切险保单(Comprehensive Form)，这些风险既适用于居家建筑，又适用于个人财物。

•火灾(Fire)
•雷电(Lightning)
•爆炸(Explosion)
•烟熏(Smoke) (突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟)
•落物砸损(Falling Object) (不包括雪崩或地动导致的落物)
•飞机或车辆撞击(Aircraft or Vehicle Impact)
•暴乱(Riot)
•蓄意破坏(Vandalism)
•意外漏水(Water Damage)
•暴风雨(Windstorm)(不包括洪水)
•冰雹(Hail)
•运输毁损(Transportation）

附加风险
以下风险是各种保单一般不包括的，但可以要求购买。有些保险代理人或经纪人会主动建议您购买些附加风险，如艾尔伯塔省的许多保险公司会建议您购买下水道回水险（Sewer Backup）。

•地震(Earthquake)。魁北克省和卑诗省位于地震带的居民应该购买地震险保护，但加拿大中部几个省的居民就大可不必买了。
•珠宝损失(Jewellery)。一般保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在$3000左右，并且还得要您支付免赔额。如果您单独购买珠宝损失险，保险商将赔偿您足额损失，并且您不必付免赔额。在承保前，保险商都会要求您找经认证的珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
•下水道回水(Sewer Backup)。居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，您可以向保险公司索赔。
重置成本与实际现金价值
保险商对于个人财物的损失一般按实际现金价值(ACV, Actual Cash Value)赔偿，而对建筑的毁损大多都按重置成本(Replacement Cost)赔偿。居家建筑如果是按保值重置成本（Guaranteed Replacement Cost）保险的，保险公司会按重建房屋的所需金额赔偿，有些公司还承诺按原来房屋的标准修建。

•重置成本。保险商将根据重置同样品质的财物或建筑所需的成本赔偿被保险人的损失。也就是说，在计算赔偿额时不考虑折旧的因素。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商会赔偿您$2000。
•实际现金价值。实际现金价值=重置成本－折旧。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商可能只赔偿您几百元。
•保值重置成本。保险商将按事发时的重置成本赔偿。赔偿额将在一般重置成本的基础上加上通货膨胀所增加的金额。即使事发时重置所需的价格高于现在崭新财物或建筑的价格，保险商也得按事发时崭新财物或建筑的价格赔偿。比如，您在5年前买的价值$40万的住房如果烧毁了，保险商在计算赔偿额会把通货膨胀的因素考虑进去，可能会赔偿您$40多万或为您重建一套同样规格的崭新房屋。

如有更多问题，或需要房屋保险报价，可以给我电话 7807082468 卢佳

piaopiao · 发表于 2011-8-18 23:35

高枕无忧1 · 发表于 2011-8-19 14:44

关于房屋保险幅度的几个级别

从工作中体会到几乎所有的客户最为关心的是价格，而忽略了所要保的内容或保险度。事实上好多都不知道到底房屋保险到底保什么，哪些不保。比如自保是多少，有无地下水的保险，额度多少。这其中大家最不熟悉的是：房屋保险有三个不同的级别。它们的保险幅度不一样，价格也有区别。很多保险中介或没有时间给你解释，或故意不解释。听说TD 为了压价，卖的保险不是comprehensive FORM。. 这三个不同的版本英文叫： comprehensive FORM  broad FORM standard FORM

房屋保险主要保两大部份：个人财产和个人责任。在个人财产下面，又主要分房屋结构和室内财产。这三个不同的等级的区别就在于对房屋结构和个人财产的保险程度的不同。
Comprehensive　FORM ：　保险法的定义是:它是它对房屋结构和室内财产同时提供 all risk的保险单：除了保单明确提出不保的部分，其余的什么都保。保险公司必须证明你的损失是排除的，否者不能拒受理。房屋保险不会保所有的风险和财产。常见的不保的有：战争，骚乱，核污染，故意和犯罪行为，自然损耗，租客的偷盗, 商业财产，真菌等。值得一提的是，如果你的房屋每人住３０天以上，如果有了损失，保险是不会赔偿的。这种保险最为高级和广泛。也最贵。

如果你的保险单是 broad FORM,　它对房屋结构提供 all risk 的保护，而对室内财产只提供　named risk 的保护。　Name risks  　意思是只有在保险单里例举的一些　风险，它才保。如果造成你个人财产损失的直接原因不在这个列举里，保险公司会不理会你的申报的。通常 named perils 会被火，烟，爆炸，风暴，雪及冰的压力影响，　偷盗和故意破坏等等。
保险界最常引用的例子来说明这两者的区别是：如果地下水回流造成地下室的墙壁和一些家具的损失，比如地下室的沙发。如果你的保险是broad  FORM. 保险公司会修理墙壁，而不会理会这些家具。所以如果你有地下室，我们都不会推荐broad  FORM .
相比汽车保险，房屋保险的条款要复杂得多。需要了解的知识也很多很多。

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