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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。9 t* H4 i0 \* c4 z1 k- h% ~
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由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。/ q! Z; K W4 R7 f+ B7 _* M' F( r
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1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
& `" q* j0 a P; h- D3 l; i5 D( f-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；* C% s- O' n6 I" _" M
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。) ]- p" R: I- H9 b) G% z
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2. 保障是否灵活？" o! }6 F6 r) y5 a) o
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
/ d' Q; k4 w, J1 l# ]/ T, h9 y& z7 K-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。; l$ @/ Z @ F ]
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3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
5 ~# k, ~/ f9 \( }" _6 q2 b- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；
* B) i1 C6 s) ^; e$ Sl- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。3 n4 B3 I( @' B' @
+ ^4 ~ t( Q* n) h4. 保障是确定有效的么？
, `7 y1 o- w( W1 r4 p# n @- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；' D# T Q) v ~& \! D2 D4 N3 X
- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。
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0 N1 J7 ~& h) g! H& f! z; a2 C5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
8 y' [& j/ o: u: C+ T-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；
) ?* |: N {' G. j0 u -个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。
V4 f. O) r. k9 d; ^0 u+ \了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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