请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
- J1 S0 e( a. ^: \% V一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
$ O4 X+ z0 _; b7 z欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
  ]0 s! [( P9 `! U3 H3 E! B除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
0 z( {* N- ~0 U  h7 J2 `         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
' }; h6 L/ K, m* ?/ H9 X
! M$ j5 E4 l# J6 d  {8 q2 W另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

& {9 [9 B$ L$ I0 A% o  `7 ]9 t再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
! h. S) Z0 I" o2 U
/ v: P/ L7 {/ o0 W" x2 j
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
0 h2 k( m7 Y. c8 e7 t8 ]" R- t你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
; L9 Q9 s: X+ l
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
- f; U# D* d4 i% SFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

- N/ X8 ?! Z3 _$ G) R0 Z# R' a  c
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
, @) l/ E9 U7 U- C  h# }现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
0 r# T2 F4 g5 q  H至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
' b# n. h: g) Y: J( ^% Mrefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
! K' f( c+ x  `+ A1 y4 g2 e还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
+ I' {; Q; o$ R$ [我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

$ L' s* q% p9 e5 ]8 c) u0 W- ]0 ]( e
0 T: z4 k' }. B( a- I" A. n
# F8 C& \) l: q4 n& s' B3 ~( B: zdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.