请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

+ d$ f0 t2 \% u' J+ J我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
$ k0 Y5 I) H0 W
请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
+ U" T( L+ r. j8 x; S. D4 [, X$ b& q欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
/ G! E* ?5 n0 y: {: ^) w+ m" C7 G! f         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

8 s9 F% v- P  D6 F! q; r) ]& i再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
* l: h3 {6 |/ |5 b' i. x5 Z) H
. J  k" D2 b6 z+ Q1 ~" [
+ J" h# S& z  {' i% e( a4 U  Q/ W以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
' U+ _; m+ U% D5 v& x# f4 ]3 ]你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
' B1 }/ [* ~2 m3 F
  Q) T% D' ~' ]  }+ c# t# Q我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
7 f+ F' R# F# V8 ZFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
( E2 o+ |; S$ A8 {# T现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
; v& v; v4 j( Q' q; U8 ^
  t, f; [/ ^5 x. y8 _1 M: M我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
% w4 n1 R6 ~1 A- z你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
- ?" ]" S- P* V3 [8 b. x, s这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
3 c" y8 J7 J9 J# D1 @! `refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
) x% }; {) L- g; Z( _$ t0 u还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
  ~4 Q0 D/ k+ G7 D: T比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
* M  r* R9 U5 J0 `! h3 v比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
! Y* V/ i$ s( O: W. o6 C- r% d" {, esupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

) D7 A% Z+ ?  l4 L4 p! i
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.