请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

+ P  ]9 s( i* J; d# f1 q$ ^6 Y我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
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请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
* k; n" y' \9 u4 d7 E/ \欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
! D7 X* C5 n! b& s5 a' T) w" T3 t除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
! O: r3 Z, ]" u0 R9 _4 C' n
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
1 {) `* }! B/ \, j& m( e9 ]
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

3 E' C1 v+ r& r1 n再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
3 W! T- K4 K% T; v2 ]9 i; c

以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
( K' T$ Y% }9 h/ c0 Q( \2 L你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
. O) M; k8 [# v2 c0 m! e在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

) R8 I) a' ^' ~, i我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

' g( F5 K9 t& F+ ^  ^- [) b
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
: o2 u' C) g0 i5 _如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
% b6 C, t6 P4 z9 @
8 C. a2 Y& W( q0 V" E9 D9 n; C* |我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
# C' _. j4 w, I7 A你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
( ?& E3 o* Y- \" l9 I7 F这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
; `4 [, g+ j4 f) ~7 P+ `# N& U还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
5 N: u- T6 V- O9 H祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
) ?! K4 \' c3 o我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
( P- A$ O7 u# m2 z3 l3 W# T5 T比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

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6 g/ G+ P9 N) M1 ~! P4 V7 b
4 b# u/ g0 ~, k/ G0 n  s+ r# Tdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.