请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

3 M' ~! J. S% K' z$ X
我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
/ \$ z: G' i- v5 s/ F
请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
( o8 b. `; f4 P* S! e
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
8 B+ a* x4 U, s/ k. A         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
# T' Z3 N( ?5 ~3 D% |8 O0 ?6 J% w& u
# q" r; q! e# ^' z8 j另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

" T) N& H, ]: E6 }2 z4 W再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

. f8 D( s1 ~2 m8 E4 j
- [8 t+ [$ u) H# N4 n) X& s3 U以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
7 ]/ d. S' c- d2 ]# p8 s0 e4 m* {/ d2 K, j在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
" d" ?& M+ Q" P/ p' T; F
( ^# v& b3 G* K0 g# b8 v7 X我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
& e# c8 w' n9 Y1 H我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

. T' R# ~, X+ X( }4 d
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
' b( N9 n2 F- ~( \/ T  n. a/ G( V如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
' W. x1 ?7 q# T) s& _5 G$ Q现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
% f3 D9 R# B: ^1 `" l至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
, M; u$ l( y9 b0 G( b2 p" ~
我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
7 q& ]4 F' Y$ D' L! U+ q& V' g你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
( n. H& S8 I! c' Q9 a3 w- e0 c比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
" S7 S; Z7 s' z3 L5 \' D# R! _比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

7 }/ p: ^9 K8 C6 o# u1 o8 D" @& J
" t7 w, e3 S! Wdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.