选择退休年龄需谨慎，早晚数年差别大

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作者：牧涛

6 n- B; F! s# y2 t# N昨日（周三），本国五大商业银行之一的满银（BMO）发表报告，建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期，提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前，应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见，再谨慎选择退休年龄。
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3 a) h$ X* B( ]+ Q退休金计划改革鼓励晚退休

4 o- R! p) A) a, Q% _据悉，这份报告名为“何时退休：年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!)，并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源，以及生活方式、民众要有多少私人储蓄，才能弥补提早退休的收入缺口。（报告全文链接）

" u7 M' ]  K% i. v6 }  x在加拿大，政府并没有规定居民何时可以退休，但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息，也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内，加拿大人的退休年龄在渐渐变小：70年代的平均退休年龄是65岁；到了1997，由于公共部门出台了鼓励早退休的政策，本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁；到2006年，退休年龄则上涨到了61岁。
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+ y# S- B+ I, J% d+ ]- w% ^: s+ ~7 r对大部分人来说，退休收入的主要来源是CPP，它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点，按照现行的规定，如果民众选择在此基点之前退休，每提前一个月则每月的收入下降0.5％，这意味着60岁退休会比65岁退休少30％的收入。

0 x$ c* c. x) D& ?. e反之，在65岁之后退休的人，每推后一个月则每月的收入上升0.5％，也就是说70岁退休会比65岁多30％的收入。
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至2016年新政策实施，提前和推后退休的收入差异变得更大：60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36％；而70岁支取的则会比65岁多42％。

$ q3 I6 R4 x- J/ p0 V& tBMO还举例，如果一个人从70岁开始拿退休金，到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。

提早退休需预留储备金
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5 ?0 j; P( I( J0 m5 h+ B% u- Q满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示，退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时，要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法，就是找有经验的财务专业人员查询。
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( M! A/ S2 T  Q) S6 l. e  q9 C报告还分析了一些案例，说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休，人们需要多少额外个人储蓄，才能弥补收入的差距。
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3 L; X. ^* t) D% Z6 H# {! I这幅图源于BMO的报告，用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP（可转换成RRIF），每年支取2.5万、税率20％；通货膨胀率为2％；投资增长率为6％。
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" L( W$ \- g5 r+ v/ Z2 Y5 Q) M. |8 \如果他选择在55岁的时候完全退休，则不到65岁就RRSP会完全用光；而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁，RRSP则可以维持到80岁；而坚持到65岁完全退休的人，RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。
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报告还指出，人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素，如经济状况、市场表现。选择提前退休的人，应该多预留一些准备金，来应付收入的缺口（income gap）。

/ Z. N# _, E3 @% |9 Z7 z' J. }% G例如，选择60岁而非65岁退休，有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄，弥补这5年的收入缺口。

uil

It depends how long you can live. I would rather retire at 60.

精打细算

There's good old saying...

"I have enough money for retirement.....
: u) X# F) e. S( C! R" h  {

if I died next Tuesday."

stevewoo

又能有多少人活到90岁，还是提早退休享受生活

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