央行可能还要加息 是否应该锁定按揭利率？

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作者：吴楚

正如多数经济学家所预期，加拿大央行在周三的议息会议之后宣布再加息，将基准利率从1%调高至1.25%。实际上在央行宣布加息之前，加拿大各大银行已经纷纷调高按揭利率，多数将5年期固定利率升至5.14%。
央行这次加息对业主的按揭月供影响有多大？有业内专家举例说，如果某业主有$400,000的房贷，25年还款期且以浮动利率付息，那么本次加息之后每月的按揭月供要增加$52，一年下来则要多交$624左右。
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考虑到央行今年还有可能加息，那么首次购房族在买房时，按揭到期的业主们在更新按揭时都会问到：现在是该继续使用浮动利率，还是应该锁定按揭利率？
) H' n, J. z) [9 l, c多伦多大学罗德曼管理学院（University of Toronto's Rotman School of Management）金融学教授Laurence Booth开玩笑说，他给学生们上课时“现身说法”，说自己就是继续用浮动利率吃了大亏：他买房时遭遇到利率疯狂起跌的年代，他在1981年时的按揭利率高达24%！
+ B3 ]' z# g0 K/ u: \" h3 \' ?8 L不过他说今非昔比，现在可不是那个利率“动荡”的年代，虽然市场已经处于加息的环境，加拿大央行今年铁定会再加息，但不会乱加，一向谨慎行事的央行也要考虑本国的经济情况。但与他当时买房相比，现在的业主已经相当幸运了，过去8年的按揭利率都如此之低。央行即使随后再加息，也高不到哪里去。
/ p9 O  J9 @, `  O/ K' z这位金融学教授还说，央行的隔夜利率是浮动按揭利率的基础，而固定按揭利率则是以5年期国债利率为基础的。
: ], Q: d( p. W. w而多伦多的按揭经纪James Laird则表示，是否现在锁定按揭利率实在是个仁者见仁智者见智的问题，以他的经验来看，这个主要应该看业主本人的家庭情况。
% D4 Z& G/ b7 {$ U- z* N" T( b' d这位经纪说，如果一个家庭的经济比较宽裕，财务状况也有很大的回旋余地，那么就适合采用可变利率。即使这个利率变动的变幅超过75个基点，甚至比任何人都预期得快，这样的家庭也应该能够应对这种风险。
1 o$ ~4 `" ?( N, k# k) L但是对家庭财务比较紧，或是首次购房者，本人还是建议他们锁定利率，最好是5年期的固定利率。
Laird说，消费者要注意的是，即使加拿大央行今年再加息甚至加到2%，其按揭利率也还是历史上的低利率。而他认为，央行在今年3月的议息会议之后不会宣布加息，根据央行本周三的语气，今年年内至少会再加息一次。
满银首席经济学家波特(Douglas Porter)也认为鉴于北美自由贸易协议谈判前途未卜，加拿大央行不会急于在3月，4月及5月议息时再加息，很可能会在7月才会考虑加息。不过他认为央行可能会再加息两次，将基准利率提高至1.75%。
TD银行的高级经济学家Brian DePratto也预测央行会在7月前或后再加息。
' }7 J  W8 c- o1 V- a' X丰业银行的预测说，央行会在今年共加息3次，将主利率升至1.75%。
RBC的经济学家Dawn Desjardins则认为央行在今年会共加息4次，每次加25个基点，年底时加到2%。

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