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[保险] 如何计算人寿险的保费

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发表于 2025-3-24 14:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 5 K# q5 h$ L. S( r: j& n

9 A" l. j7 k  r1 p% ~; y$ h保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
! l# _" A% s$ o8 A  {8 Z) B' N) o! {1 A, c) ^- G
支出项
! m7 m# n: v7 B+ S& ]+ `; G    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额9 B$ z1 U, Z7 g) I# o  T
    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和2 V! `  {7 W9 i
保费项" J$ ~3 e! {/ b- X" k& ]
    保费 = 支出项/交保折现因子3 h4 r. D; r7 K- L; X1 n1 Y
    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
6 `1 I# O( {; c; Q& r& B- ?# @
5 ?$ p% L: S, n% r其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。/ }9 b3 M  d2 a6 @$ F0 K7 `& q

4 d% |7 L' T2 l2 A另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
% X, {& b4 f9 ^
3 c: a1 }' M3 G  M/ O6 S( ^3 V& j举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
' y0 s" ^8 [$ N' |计算可得相关数据如下:
  _7 Q, L: h$ J+ e5 @
  • 支出项 = $56,570
  • 交保折现因子 = 19.76
  • 计算可得:每年保费$2,8626 |6 P0 w) Z4 H0 ]0 p

7 o% v" Y& S' x  D/ w0 d4 ?* F3 }! S% o  E6 x
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。9 x) K4 P( M+ B  y% T7 ~. [& _
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!: W$ q! F: n+ y4 Q# e, b
3 {6 D& ~3 u. F0 O. M  Z: M# K$ a. w- \
感谢您的关注!0 A8 I& W9 u; x3 x" o9 s

3 g6 H. ~1 S& `3 k* t/ l/ K5 F
5 s" w* w( x$ F3 R- Y
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