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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑
: ~/ o# [% b3 b7 S5 {
6 l3 V8 [' W! \' U4 |前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
$ T( N6 B: n- M
5 m0 U1 d# u, p' B1 _  y; Y! o参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。- P% i5 P0 _' ^! c, T( q7 ?0 I

; d+ U5 q: z7 v% ]本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。9 [. R- K" R# F1 p, J# U- O6 X
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。, A7 V0 Z, q$ |

  J$ X5 m  R/ r7 F5 u. k假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
2 q3 Z1 k3 l: w* e9 y6 K- n
7 F  b5 E3 N  Z( Z' u以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。
: V6 O6 n5 e( j因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
" @( K+ i9 v0 h0 P# e6 A' W2 d0 ?7 b% K1 x
以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。' B6 V. w6 B! g' j! T4 P

& `  O. t6 M* p3 X注:3 N5 W7 N4 z% t# Z% o  V8 l/ V
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用& _% e4 u6 e) g8 O& ~  C

, }& B1 t# {: u2 f# q
, ^+ X. T$ v7 \9 |关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
  E$ B+ M8 i3 P: T: x* a' Y
  V0 R/ {' B, @1 a' X感谢您的关注!! b& M/ ^  H$ M' h) R

3 [" W9 I. n( U" `; |* p点击图片,可看全部信息7 A9 M! Y/ g; T! Y

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