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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑
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3 Z6 T. C5 W% m- V" O前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。/ r& F: T5 W+ Q- R2 W
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参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。6 Y: f8 G! x5 `6 O' f* b

; j3 O. t" ~- U" A4 E本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。: |$ y7 h6 P; z8 d% t5 H1 |
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。2 L9 j% l; ]# r, \5 ~

. ?3 o% N& K1 u假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
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* E7 v& q, I4 U以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。; q7 `% z6 _' I+ t! \! l
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
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以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。( K1 C0 U/ \  m

' i0 r$ \+ _' _, r% n: W% V  d- s! a注:
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  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用/ K! {1 X9 Y, g/ d; B. W

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关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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感谢您的关注!
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2 o: B7 t1 _8 d' u0 z1 U% L- x点击图片,可看全部信息" x+ ^& J2 H8 j/ f! p5 ~

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