[ZT] 办理BANK账户、信用卡等资料

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银行开户  
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加拿大有六大银行，还有一些地方性的小银行。从照顾亚洲移民的需要的角度来说，道明银行(TD Bank)和汇丰银行(HongKong Bank)的政策比较灵活。
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银行帐户种类
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: e' U. P$ a3 f( S) t加拿大的银行提供多种帐户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活帐户和投资帐户。就币种来说，最常用的有加元和美元帐户。具体地分，则有储蓄、支票、定期存款帐户。
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1. 实名制
加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示本人证件。过去在国内看有些小说、电影里描写的假名开户，在北美是完全不可能的。银行帐户可以是联名户，例如夫妻二人都有权写支票和处理有关该帐户的事宜。
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( f, x3 ]6 v7 _; r4 g# c4 [# o2. 现钞登记
1 J. v' g2 N4 c加拿大政府规定，有人存入一万加元以上的现钞，银行要登记。此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大额的现金，都是使用支票、汇票和转帐等手段，通常认为大额现金是有可疑倾向的。不过，登记表的内容很简单，只问多少钱，从哪里和怎么得来的，并不要提供证明文件。对于一般中国大陆的新移民，只要写是自己的或家庭的积蓄就行了。这个登记和税务无关，只是政府备案而已。

3. 活期帐户
- j1 n" u& n- x6 D8 j$ c有两种：储蓄帐户(savings)和支票帐户(checking)。储蓄帐户通常有较高的利息，用来储蓄短期内不用的钱。支票帐户则是为日常生活而备的，帐上的钱随时可能支出，所以利息很低甚或没有。这两种都属于活期存款。大约10年前，银行把储蓄帐户和支票帐户分的很清楚。那时侯，一个人平时把钱放在储蓄帐里，要有支出的时候，例如该付房租、水电、电话费了，就转一定数额的钱到支票帐上，然后写出支票。现在，这两种帐户的区别已经不那么明显了。银行往往提供储蓄/支票帐户，把两者放在了一起，让顾客选择。顾客有两种办法来保持自己的活期（储蓄或支票）帐户的详细记录。一是银行每月给顾客寄月结单(statement)，详列本月帐户进出。另一法是顾客持有存折(passbook)，请银行职员update（北京话叫“登折”）。由于活期帐户的操作多数是在自动柜员机上进行，所以手里的存折往往并不反映帐户的当前情况。不过，你可以随时走进任何一个分行，要求职员为你update。对某一个帐户，银行通常只提供月结单和存折之一，在开户时就说清楚，不能两者都要。

) l9 {5 Q& y' C& s$ b! Y4. 支票和支票本
6 R) e. v4 ^" N4 j/ |支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址，帐号，支票编号；留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。新开的支票帐户还来不及印支票，银行给顾客8-10张临时支票，以后顾客要自己订购(order)支票本。可以从银行订，也可以到外面专门的印刷厂订。如果从银行订，100张支票大约十几块钱，通常每25张是一本。支票帐户不是非用支票不可。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，如通过电话, 互联网支付转帐等等, 使用个人支票已经减少了。几乎所有的电话、电视、电力、信用卡等帐单都可通过银行的付款服务，而不象过去那样需要本人邮寄支票。有的人可能一年也写不出几张支票。
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5. 银行卡
" [& q# @! U3 c& j' @) `在银行开活期帐户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机(Automatic Teller Machine -- ATM）上使用了，对储蓄帐户和支票帐户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机，而是提、存、查询都行。个人日常的银行业务一般不需要到银行柜台上去办理。银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多、蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为划帐卡，当时就把货款从你的帐户上划走了，所以又叫debit card。(注意，这和信用卡是有区别的。) 银行卡大多设有一日额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$600。这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹徒威逼，不至于损失太大。
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6. 服务费
加拿大银行与中国银行的一个很大区别，是很多服务项目要收费。比如每次支出（提款、写支票都是支出），要收0.4-0.7元加元，收电汇每一笔要10-30元，开一个汇票要3-6元，等等。有的帐户还要收月费，几块到十几块都有。新移民刚来可能不大习惯。不过，银行也给顾客选择的余地。比如，要是帐户里的存款额保持在多少以上，或者每月包干性付一笔固定费用，就可以部分地或全免服务费。具体细节，开户时和银行职员商谈。

7. 投资
1 T1 V5 k: p( A* {+ p5 C* b& x% H8 Y除了日常生活需要的进进出出的钱，别的钱就可以相对固定地放在银行，作为投资获得利润。投资的种类有很多，人们最熟悉的定期存款，英文叫做Term Deposit，就属于一种投资。另外，还有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等，都是investment, 随着可能的回报率的增大，风险也增大。如何投资，就看个人的选择了。所有大银行都经营个人投资，提供很多种计划和组合，你可以和理财师坐下详谈。本文不是投资指南，只概略地介绍最简单的投资 -- 个人定期存款。

* B% \0 G! {8 o- ^% M2 i8. 个人定期存款
银行对定期存款的最低数额有要求，通常是$5000，加元美元的都行。定期最少30天，往上是60天，90天，120天，…。期限越长，利息越高，但并不是差的很多。美元定期存款的年息现在大约5%，比加元的利息高。你可以选择定期30天，要求自动滚动(roll over)，也就是到期后银行连本带息加起来，作为新的本钱，自动开始下一个30天定存，如此滚动下去，直到你决定停止。每次滚动后，银行都给你寄一张单子，列出新的本钱，利息率，到期日，等等。每个周期的利息率是随市场而调整的。当然，你也可以选择60天或90天定存，并按此周期自动滚动。如在一个周期的中间支取定存，则丧失当前周期的利息。例如，你的定存是30天，自动滚动，你在第80天支取，那么你获得前两个周期的利息，而第三个周期因为没存满而无利息。
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9. 加元和美元的区别
5 Z+ m  ]4 A; }; Z加元和美元是自由兑换的，走进任何一家银行或兑换所都能兑换（买卖）。买进卖出价当然不同。银行的买卖价通常偏离当前市场汇率2%。也就是说，银行一买一卖之间赚取4%。个人的储蓄、支票、定存帐户都可开美元的。但是美元帐户没有银行卡，因为自动柜员机里不装美元。要想提、存美元，必须亲到银行办理。因为美元较稳定，有不少人保持相当数额美元。对于一般人的日常生活来说，美元的支票帐户没有多大用处，但对做生意的人无疑是有用的。因为美元毕竟不是加国的官方货币，为了明确起见，美元帐户的支票上都特别标明“美元”。如支票上没有标注“美元”字样，银行在处理时视同加元。

9 C9 f8 ^$ W% K0 U, ~* E10. 信用卡
请参阅信用卡网页部分

11. 无分行银行
加拿大近几年出现了一种“无分行银行”(Branchless Bank )，其特点是自身并非真正的银行，而是通过与银行合作，提供金融服务。因为自身不是银行，所以没有分行、支行，没有营业部，没有柜台，所有的业务都是通过自动柜员机、电话、互联网来做的。合作银行也不为之提供任何柜台协助。正因为没有这些成本，“无分行银行”能推出不少免费的服务，因而在个人日常财务领域占领了不小的市场。加拿大President's Choice通过Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服务，就是无分行银行的一个代表。President's Choice (PC) 就是经营Superstore连锁店的那家公司。它的无分行银行的开户手续在Superstore里办理，在吸收存款、提供储蓄和支票帐户方面都和正式银行差不多，它和CIBC合作，顾客的提款、存款操作只能在Superstore里安装的柜员机或CIBC的柜员机上进行。PC的无分行银行全免所有的日常帐户服务费，连顾客的正式支票本也免费赠送。PC还代付很多种帐单，提供详细的查询服务，都是通过电话和互联网来进行的。

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申办信用卡  
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到加拿大后, 要尽快申请本地的信用卡, 否则许多事都办不成, 例如租车就一定要有信用卡. 还有的事虽然能用传统的付钱方式, 但是如果有信用卡, 打个电话就办成了, 免去费时费力的跑腿或邮寄支票. 例如办理Internet Service Provider (ISP)开户, 报过去信用卡资料, 马上就开通了. 本地电话公司对首次开户的人一般要收押金, 但信用卡持有人可免押金, 可见信用观念何其重要.

加拿大有全国的信用中心, 所有人的信用资料(信用卡, 借贷等)都在那里, 供银行,金融机构和有关方面调查. 信用记录差的人, 在今后的金融活动中会很不方便. 而没有信用记录历史的人也很难开始建立, 因为没人冒风险先吃你这只螃蟹. 抵押信用卡, 就是帮没有信用史的人提出头两脚的办法.

这里真正的信用卡史完全透支的, 就是说不需往信用卡帐户里放钱。 但对于没有加国信用史的人, 要拿到这种信用卡很难。 所有, 替代的办法是先申请抵押的信用卡, 以便建立信用史。 各个银行都提供这种抵押信用卡。

3 P, w0 ~* @( t/ t这种抵押通常采取定期存款的方式。 各银行具体做法稍有不同。 原则上说， 信用额度史抵押额的一半， 多抵就多信用额度。 对一般新移民而言， 一到两千加元的额度够用了。 等将来使用和管理自己的信用卡帐户熟练了， 再增加额度不迟。 目前汇丰银行允许一千元一年定存抵押， 给予五百元信用额度。

, x" j& y2 H' l7 V- M+ y! H/ W持用信用卡的人在加拿大信用局都有记录。 一般来说，有了抵押信用卡半年至一年后， 就可以申请不需抵押的信用卡了。所以做一年抵押史合理的， 到时候可以撤回抵押金， 注销这张完成了历史使命的信用卡。

在银行有大额存款和分期付款买房买车的人，银行可以发给不需抵押金的信用卡， 因为你的财产本身就是抵押了。归根到底，银行怕的就是有人赖帐不还。只要他能控制你，就不怕借钱给你，而且愿意借给你。


信用卡和提款卡的区别
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信用卡不是银行提款卡，两者是完全不同的两回事。有的时候（并不多见），它们都笼统的叫银行卡（bank card），这是从它们都从银行发出， 从事金融操作这个角度来说的。但在记帐，付帐，信用意义上都有本质的区别。

银行提款卡，又叫现金卡，又叫划帐卡。它是直接对你帐户里的钱进行操作的。你可以用提款卡在自动柜员机(ATM)上取款，存款，查帐，或做银行允许的其它操作。现在很多大商场也接受提款卡付钱，在付款机上一划，然后要你输入密码就行了。不管是自动柜员机取款还是商场取款， 钱数当时就从你的帐户里减去了，也就是划帐了。所有，提款卡花的是你帐户里现有的钱， 不设计任何透支和信用。
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信用卡则是发卡银行借钱给你，每月结算。例如，你持有皇家银行发的信用卡。你在商场拿信用卡付款时，不需要密码，但是要在帐单上签字。商场职员有责任核对你的签字，必要时要你出示证件，以证实你确是卡的持有人。然后。商场找皇家银行要钱。银行则每月给你发一张单子，列出它本月替你付出的各个款项，包括日期，商家，钱数。在你而言，每月付钱一次的好处是对自己的财务有较为完整，系统而方便的管理。
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信用卡也有密码，是用来在自动柜员机取现金的。信用卡还能在银行柜上支取现金，不论是哪家银行的机器或柜台。你心里要明白，这都是你的发卡银行透支给你的，而不象提款卡那样是从你本人的银行帐户里直接提钱。

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信用卡额度和帐单

你在卡上消费不能超过额度。这不是每月的额度，而是总数。例如，你的信用额度是一千元，你这个月花了三百元，付了两百六十元，那么你的额度还有九百六十元。额度满了信用卡就被封掉了，即俗称的“刷爆了“。并不是一定要帐单来了才能付帐。你随时都可以付帐。空出来的额度就重新开放。关于你的信用卡帐上的额度等信息，打电话能问到。

银行发出每月帐单的时间取决于你的信用卡开户的时间，反正是每月一次，永远循环下去。帐单上指定了付款的期限，通常是帐单发出日后的二十五天，这叫”grace period”, 只要如期付清就没有利息。没有如期付清则按当月全部欠款额征息。大多数信用卡的年息大约是17.5％上下，有时候会有短期的大幅下调，属于营销推广手段。

. z! c) O4 a2 i+ c. m注意，即便你付了当月的部分欠款，仍按全部欠款额征息。比如，本月信用卡帐单上总数三百元，你如期付清了三百元，就没有利息。如果你付了二百六十元，征息仍然按三百元来计算。所以，有个说法是要么全付，要么全欠。不过，帐单上都写明了最低付款额，通常是欠款额的3％，就是说你打算全欠也应该付这小部分，这表示你认真对待帐单。如不付最低额， 银行就可能罚款，甚至封卡。实际上，银行既不希望持卡人全部还清，又怕赖帐。信用卡的运营是成熟社会的一种微秒游戏。
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5 ~% z3 k! c2 F7 w5 L用信用卡在自动柜员机或银行柜台上支取现金，叫做”cash advance”, 是按当天起息的，也就是说”cash advance”没有”grace period”。这很容易理解，防止有人用”cash advance”转贷牟利。
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! e3 w, t, e. O* n4 W1 Y) d付信用卡帐单的方法又多种。可以走进银行去付，也可邮寄支票，或者采用现在通行的很多代付款服务。若亲往银行，则走进该银行的任一分行，出示帐单，交钱，职员收款后在帐单上盖章。 比如，你持皇家银行发的信用卡，那么走进皇家银行的任一分行都能付该卡帐单。若用邮寄支票，则寄到帐单上指定的地址。

信用卡的背面都印有客户服务的电话号码。如有任何问题，包括询问额度，置疑帐单项目，报告信用卡丢失，都应该打电话。由于每家银行的信用卡是统一管理的，所以拨卡上的服务电话必询问你申请信用卡的那间分行的效率要高。如对帐单项目有争议，只要你确实有理有剧，银行能通过一定程序免掉该款项。至于银行如果消化自己的损失，那是银行的事了。
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在加拿大“信用”的意义
; I0 X  `* Y; j' }如果楞把东西方不同文化的东西往一块儿扯的话，“信用记录”这个东西在西方就象中国的“人事挡案”。在北美还真有这么一个机构叫“信用局”(Credit Bureau)，不恰当的比喻它就象中国的“人事局”记录你的操守一样，管理你信用记录的地方。
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, |( \6 U) ~' `: w' V( t  q+ `如果一个人在北美没有信用或者信用不好，别说买房投资贷不到款，就是一些常规服务如租车等他也享受不了。房东在决定是否把房租给他之前，也可能到银行查一下他的信用情况。所以，尽快地在北美建立起个人信用很重要。建立信用的最直接简单的方法就是到银行申请信用卡，信用卡的意义远远超过购物消费的方便。

不同的金融机构，对发放信用卡的要求不一样。对新移民，有的须交一定数量的押金即可发放；有的必须有一定的工作收入才发放；对留学生，发放的条件比较宽松，只要能证明是一名学生就可以。

这里的信用卡比“牡丹”“长城”好使。但是，方便是以可能付高利息为代价换来的。在信用卡公司规定的期限(一般为一个月)内还款，不计利息；如果还款超过期限则高利计息。所以，在用信用卡购买大宗商品时，要注意自己的还款能力。
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除了银行发放信用卡外，大型超级商户如“Canadian Tire”和“Zellers”等也发放信用来促销商品。一旦你拥有了第一张信用卡和良好的记录，其它各种信用卡公司就会找上门求你加入，这就是“信用”的作用。
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中国国内办理CIBC加拿大帝国商业银行开户

4 _' t/ V' Q0 q5 a* g& z* G+ O     加拿大帝国商业银行（Canadian Imperial Bank of Commerce）创立于1867年，2003年4月资产总值2800亿加元。全球附属银行超过1100间,它是北美最大的财务机构之一。CIBC为全球超过900万个人,商业,工商机构客户提供全面化的银行服务,详情请看： http://www.cibc.com/ca/about.html
% y( o# {8 ]# Z  其实新移民或是留学生等可以在登陆加拿大前办理CIBC帝国商业银行开户,常见问题转贴如下:
Q.为什么在前往加拿大之前要通过CIBC北京代表处办理银行帐户？
+ [4 p/ S* l- T+ c$ y& sA: 1.方便您落地之前汇钱到加拿大,不用带很多现金出境。
2.提供华语服务（北京代表处/加拿大亚洲业务中心）
+ `) e+ U) X/ M3 o$ y3.加拿大开户，需要2个身份证明（护照/SIN卡或学生证等，许多新移民登陆后1个月才会拥有更多的证件），在中国开加拿大帐户，仅需中国身份证+护照/移民纸或学生签证及入学通知书。
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Q：如何办理您在加拿大的CIBC的银行开户手续？
A： 带护照、身份证、移民纸正本或复印件到CIBC北京代表处填表，来之前请打电话预约。外地客户可将以上三个证件复印件和CIBC开户申请表格，填好后传真至北京010-65325385(表格复印件可以接受)。您可以通过中国银行汇款，或通过国外的帐户汇款至加拿大CIBC银行帐户。
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Q：应提前多长时间办理开户？
9 W9 a. X7 h' R: q" IA：一般来说，最好提前一个月办理开户，这样会有充足的时间来安排汇款及办理确认函。如不需要汇款，则提前一周即可。

Q：申请开户时是否需要知道前往哪个城市？
* s+ W$ E- b' o  S5 l) P  E! rA：一定要知道是哪个城市。并且如果您知道是去哪个区/或有加拿大地址，请一并告知。这样我们可以安排一个离您住处比较近的分行。 但是具体地址和电话，如若没有也可不必提供,我们将为您安排在这个城市的市中心或交通方便的地方作为您的开户行。

Q：可否请别人代办开户？
& Y4 Q! k4 T- f- JA：不可以。主要是需要申请人的签名。申请时的签名要与今后使用此帐户时的签名相一致。
' K) Z  a' d! C/ G- MQ：用中文还是用英文签名？
A：中英文均可,但要记住自己的签名,不易模仿。

1 V# _. x* R% W% C. b- y0 @Q：可否开联名帐户？如何办理？有什么好处？
, u9 v3 x& u3 i4 @: B' _9 FA：可以开联名帐户，但两人都要亲自带自己的证件。开联名帐户比较方便做日常理财，一个帐户，两张卡，主、副申请人任一方均可使用户口中的资金。  
Q:开户是否需要费用?
2 r+ A% K- t, w, ^7 `A:不需要.
) z* l  Q0 h) e! a; i% ?  i( k- ]Q：帐户会有什么费用？
3 Y  o) r- U( l0 nA：银行户头的每月余额如保持在1000加元以上(2004年6月起CIBC将调整为1500加元)，银行不会收服务手续费,若余额保持在1000加元以下,则需要缴交服务月费或其他理财费用。加拿大的其他银行均有此类服务费用.

Q：所开帐户为何种帐户，定期还是活期？
/ D: @! Q4 R, L' E1 v* XA：帐户类别为加元或美元储蓄户口或是加元支票户口，既可以用存折/加元提款卡，也可以开具支票。帐户开好后，均为活期。此外,CIBC亦提供定期存款,保障投资者的权益。
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Q：户口开好后，可否拿到存折、提款卡等？
A：我们会发一封开户通知信给您,通常用电子邮件的方式寄出。所有的存折,提款卡需要到加拿大后才可领取.如没有电子邮件，可以传真给您,这是为了确保客户的利益。您需在登陆后凭您的护照、移民纸正本，本人亲自到我们为您安排的开户行领取您的存折、提款卡和密码。
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Q：抵加后，是否可以找任意一家CIBC支行办理手续？如何办理？
% \! Q$ j7 v0 o- W% E6 p& H2 PA：不可以。您抵加后一定要先到我们给您开户的那家分行办理手续。请参照您的开户通知。请先致电该分行您的客户经理(contact person)，于约定时间到该分行领取您的存折、支票及加元的提款卡。之后，您便可以在全加拿大使用您的帐户及CIBC电话银行及网络理财服务。 如需要更换CIBC分行地点,请与您的客户经理联系.

Q：钱汇出后，如何查收？
A：汇出当天，应致电CIBC北京代表处，将本人姓名，帐号，汇款金额及联系电话一并告知。这样我们将在款项到帐后，通知客户，并发一份确认函，以方便客户过加拿大海关时用。
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Q：汇款的手续费及规定？
A：详情请咨询中国银行或您使用的其它银行。
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, v6 u7 f6 B2 G# E* hQ：汇款注意事项。
A：在汇款时，请写您自己(开户申请人)的名字为收款人，并与护照上的保持一致。收款人开户银行为：Canadian Imperial Bank of Commerce。收款人开户地址请填开户通知上相应的分行的地址。在填写收款人帐号时请将银行号(010)、分行号及相应的美元或加元帐号都写上，顺序为：银行号-分行号-美元或加元帐号,例如010-00412-88 88888。请注意您所汇币种要与帐号一致,即加元汇到加元帐号，美元汇到美元帐号。  
Q:如何申请信用卡?
A:登陆后,请到CIBC银行分行与客户经理联系.
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其实在国内办理加拿大帝国商业银行开户很简单，整个过程如下:
  O  \; H, d2 Q9 u/ s- |1、加拿大的朋友建议我在登陆前办理CIBC银行开户，因为加拿大的许多银行通常要求开户具有两个证件，这个条件新移民一般不具备。在登陆前的一个月内，我给加拿大帝国银行（CIBC）在北京的办事处打电话告诉他们我的情况，如身份（新移民）、目的（事先开户）等，还咨询了其他的问题，他们的态度很友好。然后他们会通过电子邮件或是EMS把资料发过来（蓝枫网可以下载：CIBC帝国商业银行开户资料），1个文件是常见问题等，1个文件就是申请表格。资料十分详细，主要包括办理程序图、开户申请表、填表说明、FAQ，然后根据说明的步骤一步一步的做就行了，如果有什么问题，可以打免费长途电话给北京CIBC:10800-852-0639，我建议一定打电话询问一下。注意：资料可以用中文也可以用英文，签名也一样，但是主副申请人的签名一定要本人签。
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" [' b" s- f; `2 K2、一般填好资料后将中国身份证,申请表格、移民纸、护照和签证的复印件传真或EMS给北京CIBC办事处即可，大约3-5天后，他们会给你的邮箱发CIBC的银行帐户号码及登陆后的支行地址及联系人（一般会说国语）。

3、在收到银行帐号的一个月内通过中国银行将美圆/加圆汇到加拿大，然后通知银行你已付款，这样就不需要带许多现金出境了。要求银行附上正式收据，便于在入境时出示给加拿大海关。当然也可以不存任何资金，登陆后再存款。中国公民在中国境内汇款出境金额有限额，具体金额请咨询当地中国银行，但是对于加拿大公民则没有限制。
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& R7 b' v0 |5 M6 T5 F6 i4、如持有联名帐户,到加拿大后主副申请人要亲自到指定的CIBC分行存款，CIBC会有说国语的工作人员接待，夫妻两人可以使用联名帐户，用两个银行卡共用一个帐户。银行卡可以当天领取,利用银行卡购物，在CIBC的自动提款机(ATM)提取现金都是免费的(前提是月底结存金额大于规定数额,2004年6月调整为月结1500加元以上服务免费)。支票可以先购买一本，25张支票大约10加元，因为要打印姓名和地址在支票上，所以常搬家的话，有些不便，也可以要求不要印地址的支票。信用卡最好当时申请，2周后会邮寄到，注意签名要特别，不容易被模仿。如果国内办理了中国银行等的汇票，可以把它直接交给CIBC的工作人员就可以了，不需要一分钱的费用。
整个过程就这样了，很简单，是不是？ 好了，现在把最重要的-----帝国商业银行CIBC在北京的电话和联络人留下：

5 T5 p9 B6 E& z; [' p. UCIBC加拿大帝国商业银行北京办事处：
# V7 V1 W; p% yTel:010-6532 3339           FAX:010-6532 5385
+ {9 N! p0 {$ n4 W7 p7 sEmail: canadianbanking@cibc.com.hk
5 f$ Z9 N3 y( g2 R" }& x国内免费长途：10800-852-0639
1 S; H+ h  H& l4 O1 k邮政地址：100020,北京建国门外，北京国际俱乐部201-202室  温佳小姐收
3 K: N1 h& R0 Q* _. O* Z2 t; ACIBC中文网站: http://www.cibcasianbanking.com
CIBC英文网站: www.cibc.com

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银行使用心得 by 蓝妹妹  
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/ Q) A3 j1 V+ N- _% E银行选择，针对chequing account。我的原则是谁收费低就跟谁。刚开户时没月费的概念，每月服务费有时高达10多块，几个月后发现这个问题遂立即找银行咨询。最早在TD，每月1000 balance就可以使用unlimited transactions. 那时候的CIBC 最低还需要支付$4 for 12 transactions a month. 好景不长，TD做了调整，保持1000 只能有$3.65月费可免，而此时的CIBC已经调整为1000 balance 的免费服务。结论：银行的月费不是一层不变的，每月伴随statement寄来的说明需大致看看，通常银行要有月费改变都会提前通知。

3 k# f- Y! t! O* }% {( XOnline Banking。一直觉得TD的网上银行界面是比较customized。使用方便简洁，当然它也获过不少好评。CIBC的一开始很讨厌用，那些button老找不到在哪，慢慢用多了也就习惯了。用网络付CIBC VISA的账单，你可以选择transfer（如果你的visa是作为一个account列到银行卡里的）或者pay bill。不论哪种方式付款都立即到帐，查available credit可以看到。但account history of Visa却需要不知多少个B day来更新。付别的账单或者别的银行的信用卡需要2 个工作日（所以周末过账无意义）。另外就是付完之后都有一个4 digit reference number，不偷懒的就记下来，提醒自己付过账以备需要时查询。

  ^! w2 ]( a1 U% V& iVISA。第一张卡在TD，押1300有1000credit，想提高限额需再押钱，就算有工作也不行。建议：既然要押钱就存个non-redeemable GIC吧，利息多点。个人觉得三张卡够了：VISA, MASTERCARD, American Express。夫妻joint的注意有一张卡是太太做primary cardholder的，secondary cardholder对自己的信用累积无意义。限额，看个人需要，我主要使用AE所以额度高点，其他1000/2000在AE不能用的场合刷刷就可以了。一般信用卡使用半年以后打电话可以随时增加credit limit，因此就算偶尔需要购买什么大额商品一个电话额度也就上来了，就算信用卡公司不给你那么多额度，你还可以从帐户多转钱过去，这样做虽无异于使用debit card，但有些信用卡可以累积point之类的玩意儿。


  H/ \2 _* F( g* ?* u8 UPersonal Line of Credit。有比无好！首先它对申请者也有一定要求，收入30K 或者更高。好处：有笔钱在银行让你可以随时使用，尤其是应付短期资金筹措，或者想买好点的二手车自己钱不太够时。各家银行personal loan的最低贷款额度是3000 or 5000，而且因为额度少利率非常高。我自己有过被两三千块钱难住一两周的时候，问过这种贷款，所以印象很深。如果那时候有个PLC短期用用，利息付不了多少，因为PLC的利率一般都比其他贷款要好，而且不限制一次用多少和用多长时间，随时可以还款，使用account transfer of online banking 即可。
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  k6 c+ x% u" V7 `: r2 W$ ?* iTelephone Banking。无数次使用下来感觉非常方便，而且学到不少知识，可以说我所有的这些使用心得基本上都是电话里聊出来的。busy hours我就不去骚扰了，打了也没耐心。我对电话销售从刚开始的反感到现在已经完全接受，花一两分钟时间对他们的新产品大概了解一下，有时候有些东西正好是你需要的，在电话里什么都可以解决，从贷款到储蓄，干嘛不用？还有我以为我们使用这些服务越多也就在无形中帮助我们自己的同胞获得更多的就业机会，毕竟谁都想听到亲切的标准普通话服务而非“国语”。

越来越开心

在加拿大如何申请信用卡
7 o4 p% \  T) a  u　　 在加拿大，银行服务是你生活中非常重要的一部分。你的工资一般由雇主发支票，甚至雇主直接向你的银行帐户拨款。有些超级市场可以用银行卡直接转帐付费。银行的服务缩短了财务往来的距离，不同城市之间的付款、转帐也非常方便。有了银行帐户、银行卡及支票，平时很少用大额现金，既安全，又方便。
7 t9 q/ ~8 B3 a　　 如果说加拿大银行的服务五花八门，面面俱到，信用卡使用则是继此之后更加方便客户的服务。信用卡种类有若干，如Visa、Mastercard、American Express等。有的种类每年要交一定的服务费。
7 r$ I+ q0 z6 C0 Y4 R在加拿大居住，申请一张加元信用卡是非常重要的。
首先，信用卡的功能主要是付款。很多商家接受信用卡付费，就象接受现金一样。使用银行卡付费，商店要与银行联网，持卡人需要输入密码。而使用信用卡则不需密码，一般只需要持卡人签字，有时连签字也不需要，甚至有时不需要卡本身，只用电话通知商家一个信用卡号及相关信息即可。
其次，使用信用卡的一个很大特点是可以透支，即使你的信用卡帐户上已经没有存款，你仍可以在一定范围内消费。当然，透支相当于借贷，在允许的时间范围内，短期透支不必付利息。一般来说，签帐后30或45天才需要还款，户主可多储一些现金，赚取更多利息。中国移民使用信用卡很少有人长期透支，这样就用不着支付利息。不过一旦超过还款日期，则要支付高额利息。信用卡的高利可以达到年利率18%，但往往短期内持卡人会向信用帐户付款，利息总额并不大，因此，仍有许多人愿意付息而求得方便。  
9 _  }, C- |* m) [& @" k第三，加拿大人都以申请信用卡作为积累个人信用历史的第一步。
另外，信用卡除了普通消费外往往成为一种个人身份的象征。 开具信用卡不见得一定要有工作，但一般情况下申请时要求使用者有相当的稳定收入并且以前的信用良好。要申请信用卡，一般银行都要求客人提交工卡号码、加国税单或收入证明及雇主聘用信、住址注明等。
  j7 k/ s% J8 f: c/ L# k9 g3 p4 g　　使用信用卡虽然有很多优点，但有时会被人盗用。信用卡号码不要随便告诉别人，尤其是非常了解自己的人。因为有时商家会与信用卡公司核实，会问你一些地址、电话等问题来验明正身。信用卡盗窃有时表现在个别人冒用，也有专门的团伙用比较高明的手段盗用。如果发现信用卡丢失，信用卡公司通知单所列的款项不对，或发现款额已被透支，要立即向信用卡公司或有关银行报案。
　　无论是申请银行帐户还是申请信用卡帐户，申请人都要签字备案。在去银行之前，应该设计一个得体的签名（甚至现在你就可以设计自己的英文签名）。签名的最主要目的是用来核实持证人的真实性。设计签名应该注意以下几点：
    1、要草一些，太工整的签名容易被人仿冒；
% |! x6 H& P1 {: z  W" Q    2、要具有自己的特点，尽可能潇洒漂亮些；
  w5 }( {, ~* ~$ n2 H6 _    3、签字只是一个手迹符号，不是为了别人阅读，到底是否能够辨认清拼法并不重要（很多西方人的签名看不出拼法）；
    4、反复签名时要具有稳定性，不能每次签都不一样。签名设计完后，应该反复练习，形成稳固的字体。应该挑一个最满意的签字留作底稿，永久保存，以防时间久了签字变形太大。当你得到银行卡或是信用卡时，应该立即在背面签字，防止别人冒用。
3 @- [4 X' W, u5 y, b9 k/ H( J6 x　　在赴加拿大登陆之前先办好银行帐户是很方便的，这样可以省去登陆后的麻烦。有了银行帐号，对于办理信用卡等手续也会有帮助。每个银行对所服务的对象有不同的侧重和倾向。新移民一般存款数额较低，许多银行对其兴趣不大，故在服务条款细目上并不很令人满意。 新移民最好先在银行开立基本帐户，然后申请基本信用卡。基本信用卡没有最低信用额的要求，但需具备三个条件才可申请：有移民签证；有加拿大地址；有存款作为信用抵押。由于申请人目前在加拿大并没有税单或工作证明，银行批核信用卡就必须先得到客户的同意，扣押其部分存款。一般来说，所需扣押的金额为所申请信用额的两倍。一旦客户有了固定收入，银行则不再需要信用抵押。
0 v# G/ Q" l, V! c$ `    新移民到加拿大后，信用卡是与你每日相伴的几种证件用品之一，像Visa、Mastercard、American Express这一类国际信用卡办理申请手续，与国内的银行卡办理申请手续有所不同。另外，对信用卡的理解因人而异。笔者曾遇见过从加拿大回来的移民炫耀他的金卡，吹牛的内容很夸张。因此，读者如对信用卡的问题有兴趣，可向加拿大银行的有关机构直接询问。
& p. v+ g6 u0 \' ?7 y- n　　作者简介：孙侃
　　1987年毕业于某大学中文系；1993年至1997年出国留学；1999年至2000年任《出国与就业》杂志社任编辑部主任；现为美康公司网站特约撰稿人。
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越来越开心

6 j- [1 _$ q# B新移民银行开户请注意
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　　近来连续有刚刚登陆的新移民，自己去银行开户，被银行职员误导。请大家当心。
    职员的表现是：
) q) y0 Y" o) k; R0 |) d+ ]    一，怂恿把美元换成加元。一般都认为美元还是比较稳定的，新移民带来的美元，有阶段地根据需要换成加元来花，是合理的安排。（有心炒汇的人不在讨论之列。）逐渐有了加元的收入，就不再动带来的美元。近来有我认识的两位新移民被银行职员怂恿，将带来的美元一气都换成了加元。不能肯定职员是别有用心，但至少这么做是不妥的。
0 g' I/ y3 N: `' I6 q; A7 I/ Y　　二，鼓动新移民买互惠基金。职员告诉新移民储蓄利息低，而互惠基金回报较高也安全。有的营业员巧舌如簧，对大陆新移民有时还表现出一种看不起的不耐烦，给新移民造成心理压力，就听从了。 这些金融安排，也许新移民熟悉环境后自己也会做，但登陆伊始就做是欠妥的。有的新移民带的钱对于定居生活本身是必需的，这些安排就更不妥。
2 [! K- t3 }, g6 M$ F0 n+ C　　上述的银行职员的行为，显然是近期新移民大量来到的形势下新出现的有目的的行为，可能和各银行抢做新移民的生意，鼓励职员追求业绩有关。 建议：
1 l8 u2 s5 T, P2 ~    1，新移民头一回到银行开户最好由亲友陪同，以便提供意见。如没有亲友，找可靠的接待服务人员，也是一个选择。
    2, 原则上，新移民暂时不要参加任何投资、保险项目，等熟悉环境和情况后再做决定不迟。
* C1 e/ e  @3 c4 }0 r    3，我建议新移民最初到银行办理的内容：
    a)美元储蓄帐户(USD savings),
    b)加元储蓄和支票在一起(savings/checking)的帐户，
, D" w- q, [( O2 c    c)信用卡（需要抵押）。
8 H( L8 g8 S8 i9 i& _    a是你的蓄水池，b是你的日常生活帐户，c是这个社会里生活必须的，及早建立信用史很重要。
0 P' D& P9 L$ p3 f' W3 ~　　如果带来的美元较多，暂时用不上，可以开个定期存款帐户，存30天加上自动滚动(roll-over)即可，这样既获得较高利息也有足够的灵活性。定存通常要求最少$5000，要是没那么多钱，就普通活期储蓄罢了。别听职员鼓动说互惠基金只要$2000就可开户，这是事实但新移民还是先保守一段时间吧。
　　除了以上几个基本内容，职员向你鼓吹任何别的项目，你都最好先征求了亲友的意见再说。
: H+ z& s! L* [+ h) i
( |" k& R3 n; i5 ^( @2 t! z[ Last edited by 越来越开心 on 2004-6-26 at 08:05 AM ]

老杨

好文！建议加精！

另外提一个建议：在新移民入关办理枫叶卡的时候会被要求签字，这个签名就印在你的枫叶卡上。以后在很多场合都需要签字，比如银行卡，信用卡，驾照等。我建议从进入加拿大开始就是用中国字签名。这样的好处是，这个签名很难有人模仿，而你签名还能轻车熟路----都签了几十年了嘛！

越来越开心

Originally posted by 老杨 at 2004-6-26 08:50 AM:
好文！建议加精！

" A  X+ k) {, k! O另外提一个建议：在新移民入关办理枫叶卡的时候会被要求签字，这个签名就印在你的枫叶卡上。以后在很多场合都需要签字，比如银行卡，信用卡，驾照等。我建议从进入加拿大开始就是用中国字签名 ...

+ |' M" o3 U* J8 G- S
可以签中国文字吗？但中国文字不是官方文字，若移民官不允许怎么办？

还是建议大家先练习好自己的英文签名。

老杨

Originally posted by 越来越开心 at 2004-6-26 09:03 AM:
可以签中国文字吗？但中国文字不是官方文字，若移民官不允许怎么办？

/ g5 L& m5 L9 G9 Y% z还是建议大家先练习好自己的英文签名。

# e0 T" S2 v' `* o5 i我现在就是签汉字！
6 {5 c' R, k* s& r" {! ?4 v: S
签名，你见过外国人的签名马？有的就是划几个圈，根本看不出来他写的是什么，但是你也很难模仿。

yuki

顶，我也签汉字~~毕竟是母语.

兜兜鱼

好帖子！！顶！

6 n$ M, k/ D( m# ?* }" w* D; |只是关于信用卡想补充一下。
信用卡叫“Credit card”,银行帐户卡叫“Bank card”或“Debit Card”,并不是统称“Bank card”.
银行卡是银行签发配合你的银行帐户；而信用卡是信用卡公司签发，银行只是代理，所以不管任何银行任何花样，信用卡都只是有2到3种，常用的是Master card和Visa Card。所以不管哪家银行的，你只要保证持有这两种各一就行了。
所以付款呢，不管哪家银行只要他们接收Master Card服务或Visa服务，你就可以付帐单和cash Advance.比如你持有TD的MasterCard，刚好路边有一家ATB Financial，那么你可以去pay bill or cash advance.同理类推。并不限于哪家银行的信用卡必须在哪家银行办理业务。

花花猪

这样的好贴，我们喜欢！！！

雲吞

你如果有了半年以上的使用信用卡的历史，可以尽快到President Choice银行开个户，申请他的Master Card，优惠多多。
: l! N9 q5 F5 }+ O
在每个Superstore都有分部

weixuanz

真有用，太好了

六月茉莉

你办过他家的银行卡吗？是每次存钱要10天才能用吗？
0 A* Z. A3 Q. r  i  m

Originally posted by Wonton at 2004-6-26 07:00 PM:
你如果有了半年以上的使用信用卡的历史，可以尽快到President Choice银行开个户，申请他的Master Card，优惠多多。
$ b% M5 B% [! Z) p8 C- S8 e9 F
, B1 }" H) I2 _9 m- l2 h7 t在每个Superstore都有分部

兜兜鱼

President's choice Financial 不是银行，所以没有银行卡。

存钱10天后才能取，是因为你开户时间短，你的release amount很低。比如说，如果你的release amount是500刀，那么当你存入600元的支票时，ATM就会设一个hold在你的帐户上，1周或10天后才能用。

像新移民，一般release amount都是0，所以任何支票存入，都会有hold。当然如果你急用钱，可以去柜台员那里存，并且告诉他们你急用钱，让他们替你打电话去签票行verify一下，就可以用了。
/ P+ f4 C; ]3 N# E+ y$ }
半年或1年后，你可以去柜台要求增加release amount。

兜兜鱼

另外，关于信用卡，大家一定要多用。我们一般都是能用信用卡的时候，绝对不用银行卡或现金。然后每月帐单来时付清它，也不会有任何利息支出。为什么要这样呢？因为这样可以增加你的信用记录。
4 R6 P$ K# y# u$ d) k$ a" \
我们家有两种信用卡，都是联名的，只是Mastercard我是主申请，Visa老公是主申请。因为总去superstore买东西，那里只能用mastercard所以我们就集中使用mastercard。结果当我们申请Mortgage时，银行的人给老公说，你LP的信用记录非常好，可是你的不行，几乎没有。你要多用信用卡来建立你的信用记录。结果现在几乎全用Visa了。
, a! ]: t0 l. V( J/ B- ]
所以，一定多用信用卡哦！:P

abcd

确实有用:o

幽幽

不错，正在办理，有参考的价值，谢谢拉

彩叶草

好贴，我还在考虑要不要换银行呢

Sunnyman

国内有银行，在Edmonton有分支机构的吗？
听说国内招商银行有是吗？
* T2 Q6 H. A' M0 E谢谢！

兜兜鱼

Originally posted by Sunnyman at 2004-6-28 09:56 PM:
$ Y1 f9 ~+ N, j; H: f& i* Y* E% V# O
听说国内招商银行有是吗？
谢谢！

5 U2 B' C- q: z8 E
; j% K: N! r* p& n0 l0 p! }! S那是吹牛玩的。
国内银行只有中国银行在多伦多有分支，还不知道温哥华等其他几个大城市有没有。工行据说也有办事处在多伦多，其他银行根本没有。

1 O) L% f& K) P0 v+ P: D: P出来才知道国内标榜的什么“全球××”“国际××”，全是一厢情愿。

flyingsword

Originally posted by 兜兜鱼 at 2004-6-29 00:11:
. A1 t* O: g! [3 k" v那是吹牛玩的。
: Y6 g4 m! D  o) e. B3 C  L0 D国内银行只有中国银行在多伦多有分支，还不知道温哥华等其他几个大城市有没有。工行据说也有办事处在多伦多，其他银行根本没有。

出来才知道国内标榜的什么“全球××”“国际××”，全是一厢 ...

: v7 Z  |2 B) H5 H( P. I- A- A
) ?6 X' F, \9 t2 w4 T' O  V1 t* G# ?
国内金融业的产品比较贫乏是真，
+ f& h2 ^2 z3 A& n" }, a不过也谈不上一厢情愿，
" v! n' z, q: l. c  h比如目前的国际标准信用卡，
从单纯的支付角度，
和国外的信用卡完全没有区别，
至于本地化的功能，
; y0 K1 F- L+ S* Z国外的卡拿到国内，
还不是一样没有招数，对吧。。。

享受生活

good

judyzh

太好了，谢谢啦。
不过，我实在看不动了，先珍藏再慢慢研究。

飞雨

好精致的帖， 喜欢地说……

lyon123

lyon123

随便

UP