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主题: RESP 与学生贷款 $ \; F* g5 w4 r% {7 h1 P
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（一） RESP 的种类
0 n! U2 T, W! @+ Z4 y( C* X9 g% _1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
( M f1 D T; A' Z款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多5 Q! `! G$ c' Q' e
为从计划建立起22年。2 m2 H) W3 p' G, l; O5 i
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也- @$ m s& Z- L3 |+ x) T0 y
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，! o; n! i# Q( c& k8 l; |
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
8 t7 M" @5 a4 b+ Z3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
$ z @0 x& ]. P) h念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而- E9 F; n" b! H" }3 [% W; ]# i" A. t3 y
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定2 w8 F- d8 R9 ^, a
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您, R. _, Y# K% @
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
: x. T! q& ~; a" {. q% e的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期, ] `/ y( a+ ]: O3 w- _& N
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
; T1 |! b4 X+ A3 I. t$ iGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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2 f6 n0 {4 b x$ ?* Q! F（二） RESP的发放: |' K) [+ K% d) F2 X( {7 _
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
" V" Q' @+ v) ~1 G; h1 z% j1． 供款人所供的本金0 D2 X# e* c; D7 F
2． 本金所产生的收益
0 o6 W6 _7 O/ u9 `% X3． 政府每年四百元的补贴
' m4 \* a. \& K$ `) ]) ?4． 由补贴所产生的收益。3 W5 L9 [: V/ p( k+ @: \2 [
' e, M5 \2 s; N0 U由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
# K, h( L" g- P4 Q4 L8 i. k是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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* [1 J) G! ~$ T" m6 J从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）; p: |" ~. M' |
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
- m1 S- |+ ~: @就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之/ q- L, Z4 X) b, E6 O- ^1 p) ^
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完+ e3 }* A( s0 E$ b
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
" h* u- X4 s' ?" G- B否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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* F, {+ _0 ~4 h4 x6 x/ ?（三） 学生贷款
5 Q {" a- v: r- G! O Z为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
/ C& A, n6 Y) A% u* q1 x, w9 u案是这样的。; P- k$ |1 }" L- f, A
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
: @- y! u" Z" t& I4 l" ~ m6 _: p偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
' ^0 {9 v7 B) o9 N4 i/ W（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，6 J3 ^4 ^. L, N+ ]3 }2 R
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
8 g7 B( o3 m$ z# U6 X: x- d& X& {所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，" j4 F0 R7 e# G$ {9 e6 D
等
3 Y3 h( j' g3 }. S" [7 x还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
% B6 j! I* F5 P _) W7 ^由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。5 A' c* }8 h8 I) v$ I3 P n
# d3 L8 j2 Y3 Q- _0 @$ U3 Q _- y当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
8 U; C0 W8 y& ?既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
/ @1 N: s0 \. ~9 K+ o. V恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
: o |9 w* N0 b7 i2 C府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。# K* I+ K8 a. w
- }* ]' J2 q+ n2 N/ M) m$ |( Y2 s米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
' @) K9 U, [3 @4 v! _0 M大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
* |# h0 G9 v) L1 ?还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
2 X' `) Q" H5 n. D款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就2 K6 I0 m) o7 S( Q3 K1 b
白白地交高息了。% z% E/ ~ Y$ k$ w
6 f& T W. Y% ~/ P: p5 `9 Q写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少: g4 h6 M: a3 G: C7 J5 u
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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