 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款
1 ^$ s5 a4 g. @; @7 n
; Q+ N6 z* l- y' W2 T" r% }7 R
+ P0 N/ G$ m: q/ n（一） RESP 的种类
* J2 Y4 T% V. G; @: D1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
; N& v! s! h, s$ W0 Z, y4 {# G款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
. `( |9 X" v6 S为从计划建立起22年。) \0 N) t2 U9 O+ Z5 l0 ] p% m
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也, d7 f1 |% |- p4 E! i
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
! u u% w4 V7 Y2 V4 A7 v+ Y对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。! v$ T4 Z5 C; f- C5 L0 V
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
' f3 S- v( P: I念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
4 V! J0 u" U9 N7 T$ |不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
* U5 E9 ]2 O* `* Y: \
y- g, M$ _7 b) c由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定0 Y' n# L- l c
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
. p8 O# V2 M6 e& Y' }0 o没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
3 N0 W8 [ d$ D: B0 J1 T的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
: G- G1 \* S; J" B赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是5 w! m3 [7 G4 f/ K
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。1 Q9 M: H. X- l' g
j+ f7 ]& |" x. i. `/ T所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
l) A) K' {+ c. ]1 {
7 x. R' O: _6 B- \; _3 Q& v（二） RESP的发放& J/ B# P1 U( `/ q
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：5 m" I. g8 f+ F' ?8 u$ N
1． 供款人所供的本金; w' Y E1 O4 k; o' d f V
2． 本金所产生的收益, y) d, k. G& ^. |* g6 K3 R; s
3． 政府每年四百元的补贴6 Y- @( A0 `$ H* _' q: ?; U
4． 由补贴所产生的收益。& W1 r6 T8 G) \" C9 f
7 J% q+ A" e: m. w4 B+ M由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则/ a' D: C9 e: ?% S* `) ^8 P$ w% a
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
# w; N% o) I7 L, u7 M- G0 n7 ~( l) P4 Y: ]
从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
" ~9 `0 G" o& ^, I0 hEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也 p% `/ X. e3 f) Y2 i
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之* g- ~9 {% J0 d3 B0 m
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完7 w2 `% I% `# J0 `
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
% A* H' b3 S/ h6 k* X+ |) M, ~3 v6 T2 I
而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是7 _) u! z2 d' M, p# e4 c# G
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。9 j7 S* D% H, E8 _. S/ R% t0 b4 }
* C/ J$ q2 G1 T4 S（三） 学生贷款; t7 I; d4 w. S. X
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答. H/ u$ r& Z% c7 q& _. x
案是这样的。: h! e5 b9 ?& x/ m6 V% _: W
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
/ y9 B" |6 Z% I偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。1 m9 S' m% ^, _* E! p6 o- w8 a, I* \, D) A
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
2 h6 k1 W# ^) v* _5 A! {, J1 n! e你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
T" ?- b- r2 q7 {5 c! r( w1 x, O2 r; {, q' h- z, N
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助" P6 P7 g) m" D4 q- x
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，2 [( C2 q& M6 d& X- V% _9 i
等
( K8 ~# y0 v& M- f, l还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。; H+ T" Q; b5 s7 ] S
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
" h) _' O+ I, \$ d
/ k% m; C- e7 _, }当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
* e3 v! k; J( T9 {+ Y既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
/ G& [3 J0 o$ U* l5 o2 _- A4 s恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省5 J b; o# ~! w* }9 Y; M4 R; Z
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
x% D7 `) C7 h" A
) e: J* {+ q% Y! p, S4 D米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太' c* h' p, `% o. T9 R
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
( t. I3 Z# x. w. Y# W; K' l还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷) K. c/ P' K8 m6 s8 k
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
0 M0 ?$ H6 ?; p5 U# U白白地交高息了。
" ^9 y$ |# o3 S# Q/ `9 D0 X9 A3 B7 u9 r# U
写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少; S( K b; z, f. g0 M
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
5 u- ~2 k2 P0 s; r4 P7 L
E5 _% g% r+ i, L6 W2 \0 Y也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
