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主题: RESP 与学生贷款 , p4 @: z, q1 b/ v( ^% L" ]& g
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（一） RESP 的种类0 F7 W1 R0 d4 i5 W. }. T
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供+ ^. O( I% Z* L! Q7 _
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
/ R. C" K5 `7 b2 j! B1 q7 I为从计划建立起22年。
8 z. K8 M/ t' ? y2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
$ s; U6 v4 Q! z% F/ @可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，. y) h! a# F* v: U* `+ `- ]
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
& {8 {! a7 O; ^' h3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概6 k* i6 j3 ~3 q8 P t
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
/ Z7 T" G$ F8 R8 I/ E' r. }) G6 M. ^$ z不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
: ~: V! ^. I8 o3 t怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
. U' c) {3 W$ I没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
. w0 s& ~7 k" J2 x* c的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
( }2 I# W0 _ F赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
& M/ }! C# s4 g$ NGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
) w& Q# z7 N0 _- d+ e: U! }$ @; [, s7 T在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
; i! U9 p' Y) W" F1 n [, s; A7 ]1． 供款人所供的本金5 Q9 A* L) S( I
2． 本金所产生的收益
2 m: \5 n1 q/ y% |3． 政府每年四百元的补贴
( i) v0 b( E5 U0 }6 R; H7 E4． 由补贴所产生的收益。2 o3 W( q2 D+ ?7 J
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则$ d) H$ u, Q/ I7 k7 D& S. v! Z4 Y4 x4 T
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。- K. e9 {% w3 y3 R1 b
' A' _4 E, ^0 k: s从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）3 S; E/ a. [8 D& v
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也: z- w; }0 M9 K6 z/ U+ H: \
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之- F: V9 b, `* O% } A; E* U
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完( m" G' f% s* S& V% Z$ y: U& j
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是$ r* v# ]2 x9 _4 a4 H9 t1 p4 c
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。, r" ^0 M3 ]; Q2 `" @( u
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（三） 学生贷款
. A% v+ z# y" h为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答3 B8 T8 ^: {, c1 p# c' D' @4 d
案是这样的。
1 X: v$ D" ~; U1 N" b5 ~5 n4 M7 l& g（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配6 k4 x- @" M. ^: _8 N- Q$ k
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。, b8 \' `$ I8 `- P. S
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，% u. c, D8 Y5 V p! d2 U
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源% L8 w+ \ ~8 j6 L* F, ?) k$ c4 V
( _2 L# k5 S8 q$ x被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
f4 D% U2 Z3 w所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，# A5 b3 D2 F/ B4 H
等7 G1 p5 Z9 H# s, E1 u/ C4 S ^2 T
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。! A3 {( b& d( X, B2 c
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。& w2 R5 U' F9 R, U: j' W
! ~+ i! p6 ]/ v* v当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说6 r; d6 O1 v5 U) m1 `1 _( F
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我2 a! l, e: P& j9 f1 O6 s. ~
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省4 p$ T' Q, \( V
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。6 L. H2 o! K1 m2 _/ P" p& p: Z5 I) }* X
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
. @ }5 m! t# Y2 i. P5 ^大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
5 }. `7 V! Q8 A1 j! z: A5 r还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷9 ^( ~5 b9 W) F7 k
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
. l: P. Q' B7 p* R- N: M; @白白地交高息了。' M0 m% Y. E3 D8 A2 G6 [7 G' c( j
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
, R1 l9 ^4 f' ]( Z( F是解决萦绕在我心中好几天的问题。0 n( d& |: t( R2 h
* d: N2 {3 a$ I, G4 Q; v% |8 M# @6 t也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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