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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。4 P/ J( ^5 }! O9 t4 n; x
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由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。+ D2 X' i' ~6 S0 B
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1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？- W# Q7 M( p, ?3 ?2 P- g* P, Y: I
-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；
. ^ ?! H$ [0 N {+ V+ m- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。8 Y9 _' `& C* C) j
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2. 保障是否灵活？1 Q7 A) U: Y. A! j9 w3 a ^, H! L3 @
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
. j" n2 ^. N+ W. ~/ y-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。+ F: c ~+ `7 {! l
. G5 @! i$ n q# K& {3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？: x! K0 h7 A. u+ Z+ e, ?3 Q
- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；( U# Y$ }9 W( N7 G, I
l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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4. 保障是确定有效的么？% Q' q3 R% Q. k
- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；( ?" @6 e: o6 j3 p& A' @
- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。/ z# |4 q6 m* ?2 P# D
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？$ c- l. y2 m* e# }) I
-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；4 ]4 P8 x. X+ g/ N% }+ f( ~6 X; I
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。0 t; u- K, j. i& `* l8 `
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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