请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

- n( S1 e% N% I0 m1 I我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
, O/ T3 S# p* ^, A
请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
' L$ g% p7 G8 A1 w  J8 `' y. Z欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
; T$ G- ?. o! K+ |& y2 Y: a* r除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

; t+ [1 k* D' ?( R我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
; A- l3 \; m7 R2 R; t我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
* O' A) @  u& w* W+ c         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
2 E1 P$ I" L9 g6 d6 I. e
: ]2 ?' b/ }, V
" S: x( I6 J' j0 ~. S+ t以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
: w$ h' q! L4 c在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
' P! Q# O* a% {0 ?8 u0 j
& l, t# T2 V5 y) A8 m5 o我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
8 Q+ K' j/ f6 g/ ?: \我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

1 P+ T* u  n' m; [" s' w( K- Q
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
* L' j/ G/ C5 x* q# E( \/ N如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
" y; X& e0 E# O$ j/ r4 ^现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
* Q# ]7 p" T5 k4 V! q至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

3 S0 i7 p  s4 b& D- \# M( G4 R5 r( n2 l我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
  J7 \* Y$ D% ]* X# ~比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
  H( ^  B1 R# r0 y" K2 l4 c1 |我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

" M" f( T  C8 D+ u$ B. y- o
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.