请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

1 a# @' X/ ]& b  N
, W) @* O# @1 t4 k我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

8 q" D& B' v& Q/ O3 ]& z请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
8 N' G8 _( H. g欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
# {2 [; ~3 V! ~  M' g除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
" B. E# u+ n0 f& B5 Q
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
1 `3 A$ U+ H9 K* J& \我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
1 C# S# b/ M) ~3 @) U$ R" k2 R! R/ f
, W" s+ A% d) l9 {+ `8 }# s- E5 \另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
9 X/ y& G1 g$ x/ Q, `
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
, a$ [0 h: _/ ?. C

以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
1 }8 Q( M5 P0 V8 e( {* [你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
0 y$ J% U7 ?+ q
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
" w5 {& t' g3 ~) b; v, n我理解的对吗?
. A/ ?; w* U$ {From_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
- a# n$ m- s* F* m( w至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
; @7 A/ g% a- V1 v
. M, s2 U( J7 j1 l1 d2 h1 W0 }我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
" }6 D! v$ w" W% I: K7 drefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
0 G- [2 G& l' `% W比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
+ x+ i" _/ i( M+ c1 u我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
3 h) W. Z4 l! [0 C* G- J比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.