请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

$ o; ~0 ^5 l! E7 t* L+ u: M
: U* Y  H! U9 s" X# P我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

! {- |) a/ O8 Q. y% Q  @我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
5 S8 A- J6 e  c7 u1 o$ i0 m         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
6 F- y" k% u. v. A* Q9 T  [
; ?, Y* I4 [% n另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
0 {3 \  @8 p; W1 V/ G9 [! O
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
' F/ [( m2 U- O2 J1 d* d' j- }
/ p2 K1 Q. S, H& b3 Z0 ~
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
; F4 e4 {" \9 @1 O2 z你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
; G5 G# v0 T# k$ R* E: OFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

3 y; P) T4 t3 H" S: {
) |/ z; Z$ s+ r! ?5 f别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
# D( z! y& `: V5 H现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

( n, p/ ^+ r& G9 n  X我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
/ ~1 T; x' p( A: j5 m9 I4 ?/ m还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
8 N$ _* e9 N6 n祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
- U7 c  E2 H2 ^! P' r我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
9 y3 F& V  C9 n& ]9 r+ i8 a0 d0 o7 Gsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

; y* b3 p( h9 S' U3 `4 Q
, E2 N. x4 y2 Y; X$ j( W0 e5 f8 Q
3 ]" y4 d5 o8 l$ o" u1 r" {depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.