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[保险] 如何计算人寿险的保费

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发表于 2025-3-24 14:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
" D& m5 F& v& V
" f, S; O5 ]  U$ W! j( q7 Y8 o保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。$ B9 G4 |! ?# b% C5 Q( v) v4 l/ i

$ }& g4 z/ ^4 g+ [2 E! [' B支出项
# c, j% o/ H' r3 Q    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
+ I: m& t' w1 P( E, F% t% X! v0 f/ e    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
4 r$ ]$ I/ Q2 _) t$ U, B保费项6 J: i; f0 z/ X# m( |8 y
    保费 = 支出项/交保折现因子$ N1 n; m, i( F
    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
* X0 U* v/ Z2 A+ y
+ t3 |# o: g6 y/ l, }5 Z- H/ j* k其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。' w; O1 h9 q( I: z  P9 ?
0 P" i5 X3 u3 `$ p' P9 A! m5 o4 ?3 D
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。' b- D$ Z( F9 d( v
4 n  b5 y8 V3 q5 W1 k9 f
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
& q6 s8 G. N4 n, W0 M8 v. P计算可得相关数据如下:+ t6 k9 {/ e' ]
  • 支出项 = $56,570
  • 交保折现因子 = 19.76
  • 计算可得:每年保费$2,862
    ' A# P9 g* E$ ]7 L

8 \( S. O- q+ r+ a% n0 p
4 E% A! z% u$ [4 v8 }; k: g说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。- t$ S  ^* r' N. t7 z
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
% L8 H% k! W( A5 S+ I! N- |1 u. f
感谢您的关注!" I5 r) S) b, A+ h* J; W" M" N& k
% I% E$ U7 v3 Y! \7 g" f
" D( x( ?0 K/ M1 l& @% K
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