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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
6 I% c( g* z" `9 v6 h( f w
8 @* p+ C2 c% ]8 t6 N* F$ q6 r4 A保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
6 P0 n+ B n9 h* s J8 [
+ @; j' i- _( u5 j" ?& T0 N7 h支出项, k# d0 L4 Y. D9 |( W1 U/ u9 H0 x
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
; D' c i3 `5 e' w9 F) m" ? 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和; v4 I9 v ?: N* b" ?$ X8 i
保费项7 k0 \3 n" L8 |6 |0 u7 Z- Q' l" H; C/ m7 e( C
保费 = 支出项/交保折现因子
: |- O; g9 J0 T* K9 D 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。7 R# U+ v5 ?! H# _1 U1 v
& l- v1 w% V0 x, q5 \$ [其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。, z4 a' i4 ^9 g" h3 \, C) B# g; `
+ U, u2 k1 F% V. j; |2 E另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
$ M) P H1 p/ T, C$ W$ r* Y. E" z% d4 ]+ M' ~2 M
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
5 B! g+ w* X& t* o9 g) L) _计算可得相关数据如下:
; R8 j0 p3 U, s. _- ^$ B$ E9 ]7 r/ `- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,8624 l+ ]8 Z2 w' u9 r
" y5 ~) u. G, Z" q
" l3 T# @( t% T; G3 U
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。! P' R7 @% {" i; {- j" B
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
7 B5 C" p" f" p( C% w) [& j- O9 z8 @( s/ S
感谢您的关注!% u7 J, d2 |$ m( A. A3 t* [
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