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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
8 W( ^1 E* T( O$ k
* a3 x2 b+ W$ b保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。7 b4 \4 l) X/ w- D4 I" k
0 \2 \; V2 L* Q) e7 ]& s9 g( u) ~$ ?
支出项2 j" s) C. l3 c9 x3 W ?& U! j; W5 O
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
$ G7 `) ^( S+ j( E7 y" t1 h$ G 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和+ `- G! y) H5 \- p
保费项
) C% e9 k& P' t0 W2 ]. o9 Y" q4 U 保费 = 支出项/交保折现因子
# U. C+ o' {/ M# C! X' G 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
5 v2 K5 }( t) X" o6 W8 o/ |! n. A3 ]
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
% i; V9 V" h% ~7 ~7 R
/ v; w. T; u) E2 N另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。/ K: I) a, m) T# c3 V; w9 \( Q
% v1 ^! X% B+ |5 j举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
$ x% M6 b8 t/ Y6 A% }" Z6 h7 |6 B计算可得相关数据如下:
, e: R0 x2 ?" Y! L- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862) V) e; m* P* \# J, s
; I# U' s3 b4 _
& J& i; {% |9 R# G. R说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
+ _- y3 M: z' w5 y* P: z7 `' e注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!: N3 N/ G6 e/ }- |; G: y3 `
/ ?( Z @) t3 H8 |
感谢您的关注!, V' r* v. X! x% F* V; K4 r6 J
' ^* O) S: Y. F- P7 e# O
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