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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 ' K% t, b4 ]8 a2 h

4 ]3 h$ p' w, k& r" w0 w% [前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
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! _- Z) H, W2 k' C/ F: d+ i参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。
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6 b# [& ?2 I+ }1 {0 o  v1 }本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。/ m" _* p) h; D2 j& W, B3 C! f
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。& Z3 B0 f5 n% R7 y3 _

; I4 L7 H" Q# u! ?/ a假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
" [8 d$ M  n: ?% m4 T2 K
$ D$ Y( j* z; P9 L% a0 R8 d4 q以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。% M% ~5 K, ~7 ?) v8 T
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。& e# D0 D9 P0 ~9 n
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以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。
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注:3 O7 B, }  A: G2 ?
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用
    / h; q* m. T5 r! d* t; a
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  ?6 G" Z4 W& k( r5 O& u3 Y( |8 K关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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感谢您的关注!! p" C; G! ]5 v4 F0 u: S' g" ^. s4 c

& e+ J( O  ~6 P! g8 _0 I: y点击图片,可看全部信息' ?7 L) J' C, k1 Z5 T

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