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本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 " u3 V9 R" E* `& f( l% E* l! e
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前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。9 N7 `0 l* K4 v2 S
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参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。4 @. K! Z9 O; ^+ t+ y$ h# ]5 b
6 q6 I/ X9 g. o8 f本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
1 d7 H- Z3 W }4 _; e- b; a4 v基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。
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! P/ f. @2 X, Y% m) ?6 m假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
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以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。, q8 r- a, n; k; z3 g! L( ]* K
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。4 H1 H5 i8 Q0 d7 v4 o& y! S
+ U l" C2 N1 g$ K$ a3 N以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。
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3 v, G& Z6 E0 h7 ~注:; E/ v2 t- B* n+ A+ f |4 d
- 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
- 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
- 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
- 本帖内容,仅供学习参考之用$ i% r7 B, z# K5 M. [) ~
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9 L! { U9 l2 s6 e2 G; B关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。) b* V! Z4 {1 k, N) m0 ~7 \6 F2 O
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感谢您的关注!
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