5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。

- ~* b9 E6 H1 @4 x* a4 x7 z

& {' s! B" J- i* l: A8 }! \小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”

触发门槛
, L1 y& ?+ k# N1 ]9 Z! n" k
+ {$ y* g4 V; t5 N% N7 S3 e    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。

' W8 |% J. _3 s4 u1 @  @    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

2 p6 U: g2 z9 P! J) d/ |必须核验/留存/传递的信息
  O: G- g) |3 W8 @3 |- T8 ~4 V4 a' e5 E
    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。

# [( `4 h. Q3 \* p- |    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。
0 z9 u& ~, v8 L7 c
    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
! p" C$ t. i' ^0 `& {/ i
    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。

2 T3 n- a; N8 {4 e金额不到门槛也可能被查

! {" ~6 _$ L9 h3 n即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
  t1 A9 j6 }8 T5 C6 o
覆盖范围更广

. m! d% _+ b3 t' U6 C不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

& v9 C  V7 U9 k+ f! m一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
+ l4 Q# S) t7 w, q
中间行与收款行的责任
: c0 J( w6 Q& x9 A. S& Z+ B
& y) R) W- ]/ K( P" S0 r/ f/ I) W作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。
7 H  |6 Z" b$ P6 q) k
接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。
, Q8 I9 |( v9 {2 Q  W2 R9 |
对境内大额“柜面类”交易的配套要求
2 i  y0 y( l9 |3 \
& [" O) H# V/ l征求意见稿还同步明确：
% |7 Y* F6 b/ p/ u
+ G: F4 K+ o# Z, V' E8 G  u$ ~在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。
2 U8 R3 b5 \# h" @
同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
" w% k( y' T* e; C! U: ^; Y从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”

& }+ c1 B) y- `. \这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：
. U' K! H6 B9 S( T3 L
    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
5 V: D5 e2 ~3 p/ d/ @: x
    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。

    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。

  h& e9 o  H( X; u1 o4 j; m1 }3 B总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
0 N& A; w" h. j8 r6 h% U* Q" z5 O
3 L" ^, f" |) k; I2 s对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？

合规路径仍可行，但材料更“精细”
9 ?/ k& n1 S4 k8 m- S- s
+ x& D0 a; t  Z. C家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。
- h7 [3 ^- J5 o% K1 Q# {
0 s7 D/ X( |  j2 a9 d有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。
3 g( F. W& N5 p7 |1 T' ~
5 e. p* j- w4 Z7 E; z' f$ s# @可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。

“灰色路径”风险陡增
3 _. V1 z# V9 h/ v( p/ i4 P. H% }" l( t# _
亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
6 p5 O3 j8 b8 B8 @) H, k% z: S
受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
! A  {7 w' J) M: d
1 r" C" |& G1 b/ y  H2 }今年内落地的可能性较高  
- e, h7 _2 D/ b# R+ X
征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
4 {% e, Y  i0 R) E' P
+ `- N/ j. W, [一旦落地：

/ a5 c, C# h- Y7 ?1 f! T8 G1 D    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项

, U( D" ]; C; R' R9 |8 w) U不要在危险的边缘试探
, T" L. |/ k5 j0 K' X0 P
所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。
  @5 C4 l1 k8 {' n0 X
提前规划

大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

资料一次准备到位

5 i% Z8 @7 u2 G# ~3 m) N对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。
, o: `  }, [/ n$ Q# j
# A* C6 Y) M, t操作层面的“准备清单”

* t4 W  j" i6 {2 Q    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。
) W, E8 i9 y' Z0 o8 E
    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。
7 e5 l) F$ i2 F7 Z
    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。