加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。
  M& c( L  N/ O3 u. h1 u8 H
但水上的这份乐趣转瞬即逝。
8 C3 O2 T. e! k3 y. v, w0 R. T9 W- ^
; D: ~, J" J& \; O2 F8 Z( ?近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。

4 i# x, x* L% g  G( ~“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。
  {$ Q" G; Z6 n3 `3 Z+ t
. V, B* k8 s! U; g  W加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。

污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。
( q  V3 j: e6 h5 y
& c1 e! H( Q' O/ q5 v
! A" \& u# Z+ l: f8 I
+ A) n& ]: e9 l6 l事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。
0 u, h3 T% Y5 K: M% b
雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。
; k0 r  U- \9 G/ K0 U# e
+ Y5 Q/ \8 y6 j0 G& z* R“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”

: E9 d, o6 j2 c% g5 F# w1 R) m8 X她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。
' U1 m- y9 E# c0 V/ \" V- g
$ j/ g3 P. C( X( r3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。
' n& M5 K, \+ e* ~' y0 Q) K; w+ _# w
. N6 Z' M" A  W! L: q+ @5 j/ A0 I, A“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。
! p7 [8 c" c: g% c0 G5 B
“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”
1 I4 n+ n+ l/ D2 ^' g2 B6 ]
) K9 ]' ^( i1 D( MPeterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。

$ [6 s6 a( V8 A" Z如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。

“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。
! @) }: L9 P, b
* u) V0 I6 [6 A) N8 H$ _“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”

; y# ^3 h0 {* C2 N0 c% A: U. aEconomical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。
  j9 f$ F/ H$ b" R( D
声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”
5 k7 F5 t4 J# J3 H
! S$ z3 E9 ~, o/ c% P“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”
* H  z  F3 Q# O0 q3 m, K$ j' P
但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。
$ m, x" D; c% F4 p5 U) `$ Y
" d% d5 b% F3 f9 ]3 v' g她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”
, J1 Y$ R5 n+ J
她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。
' h9 T9 H$ K( w& Y
$ o( B1 u$ X. d" v- k( i1 F一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。

$ k6 F+ V8 j+ V9 f5 gPeterkin说，陷入困境的不止她一人。
' d) ^) J9 }0 |: |
同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。
9 ]! W% Z7 m. S6 ~2 M4 x
- \2 v, N/ k2 R7 P7 l加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。

不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。

5 N  V+ o. K$ @" y7 T9 p' B  F1 YThomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”
5 h9 u9 {) m6 \( u" M8 p
“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”

如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。

( t4 }% G4 k3 y2 fPeterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。

除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。

“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。

“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”

渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。
# y9 c' Y5 @5 a" f& I# @
安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”
* m* N+ |$ _, ?
/ \8 A. x7 C) a4 e2 y8 v花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔

无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。
8 ~8 g( H* w+ t4 k0 q/ C
今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

$ T: ~) r6 u2 [8 E如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。

“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”

她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。
8 G$ Y8 ~7 y" d/ T0 L
$ m! V; H! M8 _' I“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”
0 Y& ~  Q% {- }. Y6 H3 N
/ {0 |8 x' l; K2 M
不同水灾对应不同保险险种

加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

6 l2 C$ w; i* A5 |# P: {3 E绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。

但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。
/ N, H9 o# ?; n
Thomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：

8 J( N9 k+ Z1 j" ~! ^+ g地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；
) i3 B; v; K* e- a& d. L
污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。

这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。

$ z! i' L" I1 q: I( s- ]“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”
' G+ a% l% J* v) i" j0 r, q. a
地下水倒灌不在承保范畴

Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。
9 Q0 _8 G2 v& }1 L" j
$ v" J3 s7 z* D4 A5 W公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。
2 j( E- P- h7 ^1 L8 x6 |
Cooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

4 _0 p* a: O/ c, t5 H) @( }0 m" QCooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。
7 p" Y9 \! U0 K8 Q5 T+ d
! e) k+ g3 j! z% Ibelairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
+ K0 B: w) n4 Z! p) ^% d
Cooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

! a% ?9 ^& ]" |% B" ~地基修缮成本高昂
. S8 S  k: n+ n0 f' V, {: _
Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。
# _* e% U8 @' R0 c+ \, r5 I
$ Z) h) U. G( t- c8 a2 m( Z2 x“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。

8 b5 A- G, s0 S$ U( \3 v房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

2 S# ]5 ^- T- O! o2 L% |  ~“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”
- ~' @5 Z) H% {. H! a# I2 T
7 p  l0 v) P& g& f想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。
" Q4 ^: Y8 [/ _# p- w; c2 q. p
宁可买了不用，不可需要时无保障

) ~& H% @) W" b' {. x# dThomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。
1 Z. i4 w3 Q& E
" E0 Y$ X# A1 c她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”

2 R  t: \8 G0 mCooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。

“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”