 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
& U4 s) m& h9 o1 D. y- E. Y# ~Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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" D2 B3 K3 N- i% b' D新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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& z9 b; d' N" V0 o3 k5 |传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件, I h* C/ \+ g% a
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
" W, w5 h% F9 u$ k用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
4 ?! o' S' T# u3 n银行不会通过比率超过40%的贷款人
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
1 S4 B8 B' Y$ A) s* o4 n与上面一样,不过省略了其它债务( L; i. A U: i. r, ^3 H7 e
银行不会通过比率超过32%的贷款人
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$ H1 e; ]% r' b* h, W3 良好信用贷款纪录* }6 P& \; X& y% K1 K
\8 g3 O. `$ v' `4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
/ A5 X3 k2 a3 @9 @6 `7 ba 债务 除 资产 = 少于一半- i9 W4 X6 n: @0 c. O( ^
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入6 }7 G; ?) s" S: @1 c) [: h9 P) y* ?
c 要求较高比例的抵押& n3 n- }6 I' u) ~2 k0 O4 z
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2 O. J+ Y- X, O3 Z如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
; l" N. C/ `' x. D: Q不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。; w6 H5 C( o$ B! F7 W# R" {" j- B
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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