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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
: ?0 X: A2 F/ x
6 E! d/ b6 z, ^' ^! w4 H众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:2 r4 q4 e) W) _4 ]! j- q& ]; r
( k# K- y4 h/ y6 d
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
+ c: d' n% Y8 n5 V, {2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
; X/ C. o1 T! n9 }3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
2 F0 l( M) E6 J4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。- z; n6 }8 c  d+ o' X
, r6 W' u) L" L- _4 t$ d
计算结果如下:& Z9 P  {1 d2 C8 h
: C# L: u- y; ^6 m
RRSP帐户( s3 y  n1 l. z' H6 X$ ]
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.574 _% U9 Q. u7 z0 i) R
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
4 `; H2 o5 W! u* d: I5 f总计纳税:$10,215.03
5 f& C3 {6 V6 ~' I
  O0 J& @! R. H- Z, @6 {Margin Trading 帐户:* M" A2 L* [* l7 P7 W( S
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
7 i6 U) Y4 m/ @2 h# [! z10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23% ?3 b2 M7 `3 |% G% O1 a; n8 ?
总计纳税:$12,130- x4 x1 X3 x" o; w1 b6 I
/ P5 {: f7 d# V. J0 }
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
' L% `2 M4 n1 l# J% Q2 t
& ~# ^' y: Q. ~0 H另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。( t, p8 d& h( Y1 k, u! q  _
" F: {* ]3 k  n2 [
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
# ]0 p7 ]. a& w, j. C9 }
$ v8 R" r$ i. g+ f4 R2 {" s[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。# d$ N+ X1 s7 k3 E6 F6 l2 ^: S9 h
; g+ M! p9 d' J
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
+ n9 m( }/ ]( Q! R. ~7 [0 D8 t. a/ F这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
* ~: H  V  M  M. o7 O/ ^( e* }
4 _' C& @) ~6 A3 d$ }这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。7 W) Y) A( p9 x. m
3 k8 o' G) G, c4 k
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
: Q" }5 o' c" G9 A# B( T/ N个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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