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主题: RESP 与学生贷款
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1 c& C0 v; g1 l( H9 Z, G（一） RESP 的种类* Y" W: V n; D I3 M& x; E: C
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
& ?% W }, G8 T5 E N! F. Z款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多# X; K$ t5 u/ j3 R, G: f
为从计划建立起22年。
1 Y, Q) c+ T8 g1 }) M! V, b' j2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也- g; A% v4 s, O8 x7 ^" g8 q
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
7 V9 R# R/ }0 ?对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。: g; ~: K) `" w- o$ ~% Q
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概7 `2 _9 l1 g9 X u
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
6 I& m' G: U: Z5 b/ N不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! C! f9 X2 [) }
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定& C3 P9 V+ D/ @% ~
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
+ D: z0 {* K" q1 H没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
$ g/ B5 n- ~7 l! x的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期3 p1 |4 _) L4 p% g d
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是7 g4 v d: ~+ w
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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) R5 Q2 X6 o* x$ \0 y（二） RESP的发放
+ o, W; ~! ], U' Q在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
/ R% _: j& w) d1． 供款人所供的本金3 c$ L$ i, s p
2． 本金所产生的收益/ S5 D: Z0 o& y6 A* V5 E, p
3． 政府每年四百元的补贴
" [) S% F! ?( w) k. |9 t4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
3 M) d& Q" b8 }/ ~是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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% j! @ J' A, c: a1 |从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）- e9 j# z8 C4 A0 {
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
+ l* b9 _. [6 ?' @) S7 V就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之; F! `# a* F0 @9 b5 {
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完/ ]$ ~1 U0 ?; e3 f. |9 t0 p
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。0 K9 v. s3 I& z3 x& K# X
% a4 X% A4 M% K: s而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是9 v* M* V0 s" C" A( Q
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款/ \& q& _" h1 E: f
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答9 {7 s& ]0 [( P9 a+ p) w+ z
案是这样的。
, I+ Y) f. K2 W$ F7 y（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
' E: F W1 H' a- E0 P: L: n1 n3 C偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
1 ]! i7 ~$ G; c+ j2 n（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
5 E' ~2 q6 K5 h5 t8 h, r- {你所需要的钱=被允许的费用-所有资源. L, F- s; M3 d# K' \* {& r2 r
: n3 c# d1 X$ a; _被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助3 e# l% S' D8 W9 I4 {/ c
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
+ x" E% l6 ~0 y2 A1 A5 R等
* i/ W* P3 _# u5 H$ P/ t- u还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。+ n! g% h) z& U7 ~7 e7 i$ o
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。/ | {5 _4 a5 p, T
1 a! P6 }. e; {" b) k当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
; ?- E" ^. a7 _; E/ x$ ?% r. Y& \既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我( J$ r, J: @" U6 p" D. E% S% U
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
7 n7 J: j# s l6 P- x) C6 Z府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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7 C, b9 }0 y8 X# g米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太, }) q& [. E$ B/ ?
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您) h( z( _4 N0 e
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
/ {# h( r7 K. G% |* P' i款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就4 M! W1 C! y7 d5 i% K1 U
白白地交高息了。 F; T! l9 r- D% E0 F
% ]# w3 m' o' W; t写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
' W W# z# o2 B4 `' O) o1 ?# m是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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3 J& p5 T; b# G" A9 g' d; i& ~也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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