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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类4 n* m$ R; D0 Q
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
+ i& }" ~( x* p1 K/ `3 B款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
5 y; y) m5 v* J2 C% [4 [为从计划建立起22年。- t. L5 V& z k* n+ {5 W
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
# l8 {& w3 D* N6 ?可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
3 ]. S6 S- g" k" \, p4 x对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。9 U, J2 a3 `4 n
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概% W0 |" c9 o; Q' t8 c
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而9 P$ ~! Q, P" w S6 k* w
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。9 A* ~* g+ l& {
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定# E; S5 D7 a6 J% x2 z. \8 e
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您; z' h6 C- W/ f: r
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生, b: L% A$ y. O7 Y1 I7 E
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期6 h4 b6 ~- E1 K$ J6 @! U
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
, E: x. `* \' ?2 Q4 gGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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1 f7 j+ e# }- U; e6 [所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
5 U( A( s1 X2 F在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
2 F k& J! c2 ?( e- t5 u! b1． 供款人所供的本金
S5 l+ P) O: D5 x2． 本金所产生的收益' b/ p. O: |+ [4 p; A, j1 m
3． 政府每年四百元的补贴: s" v$ c! e1 F& n8 G
4． 由补贴所产生的收益。" l5 E1 S) y K- c4 F4 I) d
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ {0 I+ |3 C9 s) ~4 b: g
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。5 k. E) K* \- R8 C+ Y) |
7 p) u% ]* {& [! f9 O从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）% T) d: A. w! ^- z
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
, v0 y' I% |1 M/ c" v2 V就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
2 p- `1 F+ i/ [/ {, @7 g后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完& V! U7 B# Q1 \- ^* B: w
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是5 A# a* |7 T) j* z/ z5 ]& A: y/ q
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
( A( h- p3 _) S; k5 _% p) X5 h为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答7 D8 F0 m3 w! ~$ B: T! b
案是这样的。
8 U. q K+ f7 g- L6 h/ g( F（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
9 A5 ?, G& C3 o; P偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
2 P' | V4 z }- q% X（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
6 G4 [! a7 E. ? {8 q$ ?你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助( F8 s$ ?; p$ A+ \$ [
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
+ H' I" @; N& b0 M$ o等
3 Z* K/ ]5 {7 V4 n9 c3 u还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
0 H9 x+ S& ^" t6 q6 D5 |. Y由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
9 k$ J' A0 E8 B! x+ g既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我' O6 A# \$ `$ O$ T2 n" f& g' e( [
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省9 b( @6 B h: E. Y" z) d
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。. a* \+ S1 i4 n' r
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
( X: q5 Q% ?/ T' [* Y- Z大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您* u0 a% f% n6 S" D
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷% O( p% O" R+ j: B' `- H! H6 T1 h
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
1 l$ m3 g& E7 Y- h5 C$ n1 V0 j白白地交高息了。
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. {: ^4 c1 Z( f1 _写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少; O& t4 e! J( c, P) X% z* e
是解决萦绕在我心中好几天的问题。) q5 K. ^* B3 |6 P5 c j
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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变色卡
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