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主题: RESP 与学生贷款
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- c+ e, b" L( s s* Z2 l" H（一） RESP 的种类# F" v9 R1 Q" N8 K) ~' `# J
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
% J5 Y G" L! n4 B% P* \款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
0 @# Z7 ?1 a& s为从计划建立起22年。, f, I* a: V+ D- B$ N
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
1 r: L8 Y3 t; _" S/ {可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，. F) Y& |) X& w' P0 ]
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
) R( A8 `( j" p3 ~# N0 A4 H8 P3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概( e+ R, J' |* a) A4 D9 I' W* s6 |" l
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而1 k7 S" _; ~" m3 n# Z. q- y
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。$ X' d, S! f) g4 v+ f3 w
( Q: o0 D; m. e由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
$ A/ A& m& f4 k2 l7 w怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您+ X4 X- B: |& U4 C2 ~8 H3 R
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
% P) l; c6 F6 v3 e: z# J的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
0 J( G$ b/ e" m( x2 ~赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是3 ^" |" f9 l7 }& L
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。1 `; a. B! I) ?0 m& V2 y8 ]5 h4 x
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。; t. [$ x# k& k) [: _% J
+ e+ U+ H$ G* w g* z（二） RESP的发放0 i) G$ ]" K% G3 u( ` ]
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：1 j3 R$ R4 j( j' R
1． 供款人所供的本金
' l; ]2 }( `7 Y! n9 s. a( l- J! b2． 本金所产生的收益: m( d. F" T- d/ c/ s* g
3． 政府每年四百元的补贴, ?! {$ Y) @7 k
4． 由补贴所产生的收益。
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7 o; g* l8 q* [ A8 M4 {: O/ k; X由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则& s/ S% ?: Z/ N) Z. O& m, ~. B& z0 h' |
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
1 }! N( ?% m7 z4 NEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
/ [4 Y! p. ]/ n4 V6 b {就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之 `8 h" Q* S2 g0 d, X& j5 C: Q- R
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
) N1 i- a1 [, m+ F4 [全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
7 F5 X) u* J f: S' x" ]否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。. e$ ?4 {( x5 P& d ~
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（三） 学生贷款
, r. ?: X1 C# B9 y" o3 \' c为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
6 ]% y9 M W2 U7 ^) e案是这样的。( @+ i" s* R) a. [
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配3 A/ j: i) Q/ ]
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
- `) b6 |, o: g4 p（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
+ J: N9 x5 d2 e* |' P你所需要的钱=被允许的费用-所有资源1 o( L R3 d' V& \. P$ i) }
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助+ h; D/ A T7 {5 I+ w3 M' d
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，- ]1 k2 s' X& L, ?7 q
等
! w( i# k3 A' Z6 ^$ m还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
$ A4 }3 Y9 Y* I2 P2 t由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说/ z' C' i3 p* Q! p! \# f
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我& |0 {/ x2 i7 q2 R1 c
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
. v0 }) d; k* v$ V% ~/ `5 l府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。$ p% X8 [: U m3 U9 p: n5 n3 a. C) }
$ |% Z- y! M2 _) I, z米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太+ Q0 [+ J; n+ U
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您) p- G" ?0 P# P4 z' {2 L
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷# S4 P2 e# A2 h- H; s; G
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就4 b$ }7 S+ b' j2 _! c9 F/ i
白白地交高息了。4 K% |: j* r- L
4 e/ h; m/ k5 t$ t0 h: Z7 g* c写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
) ], ^9 c* ^! T2 Q5 I" V3 t' |是解决萦绕在我心中好几天的问题。; H7 P% N' a0 U6 m7 ~% w) y4 y' _
, X7 H+ _$ N6 S% h; D( r( }也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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