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作者:啸月 - W( B) H" J3 W: P6 I# D
本周的利率开始上调,市场依然火爆。抢offer的都准备好了贷款预批,完全不惧利率波动,反正银行给留好了该有的利率,怕什么呢。/ V6 u0 c, s9 J& w9 M4 J
# k1 Q+ } I! T9 X( d对于一直看啊看,但是都还没有勇气去先预批一下的客户,心里就着急了。这利息一涨,首先是每个月的月供变多了,再一个是银行审批的时候,本来刚好可以批准的,这利息一涨,收入就不够用了。. l: s: R1 \7 M' p+ m2 R6 `
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当然,客人可以去找八个十个贷款经纪,每一个打听一遍,结果都是没问题,一定可以办到的。于是客人就放心了,最后买到房子的时候,就花两个礼拜来选择贷款经纪,或者选择银行。# P0 n! K5 {- T* x( t. w; z1 s& Z
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啸月曾经遇上不少朋友来抱怨,说贷款经纪都太黑,不肯给最好的利率。他自己的什么什么朋友拿的都是2.%,更有甚者,说网上说了,拿到2%以上的都是大傻,拿到1.75%才算能耐。于是大家都卯足了劲,使出圣诞节买电视的那股劲来四处搜索。
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) S% r/ I5 V/ o! D其结果就是,大部分的贷款经纪依然不能给1.75%,甚至不能给2%,有时甚至3%都不是选择,要用固定利率,锁5年,4%都半不下来,这就奇了怪了。这时侯,抱怨声就更大了,说自己的朋友去年才做的贷款,现在都是一点几的利率……' {" s/ k$ ^. Q" Q J5 f7 I
. f0 p+ u2 J4 p7 E, f0 ~如果这样的故事发生在您身边,您别觉得奇怪。人,总是有一种天性,就是喜欢套用昨天发生过的事情,并且预言今天还会发生同样的事情。别人去年拿了一点几的利率,我今年也要拿一点几,如果拿不到,那就是贷款经纪是骗子。这个极端的想法其实对于自己没有任何好处。
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贷款利率什么时候才能拿到最好呢?这个问题很多人都会问,今天锁定是不是合算?如果不锁定,用浮动是不是合算?为什么别人都比我的便宜,我就拿不到那么好的deal呢?
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啸月想和大家讲的是,利率没有什么时候合适之说,而只有在你需要贷款买房的时候,做一个符合当时市场情况的,适合自己未来需要的产品最为重要。
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5 F8 M/ i5 A) }: l' w% g5 [; Y贷款利率每隔一段时间就会调整一下,涨涨跌跌,取决与国债市场上需求的变化,以及利率的变化。银行贷款实际上不是使用我们传统认识的存款来借钱,而是在金融市场上通过债券融资从而拿到资金进行贷款,简单一点说,就是去债券市场批发钱,然后化整为零地零售给客户。银行在其中赚取差价,如果批发的钱成本贵了,自然零售的价格也就贵了,银行能给的折扣,就是从其中的差价里面进行补贴,从而薄利多销。 V& V: [' Z: }: N" x! N8 `
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所以说什么时候贷款利率便宜,取决于什么时候债券市场利率便宜。债券市场是一个每天资金进出规模达万亿元的市场,就好比股票市场一样。啸月一直和朋友讲的一个道理,就是如果有人告诉你过一阵子利率比现在好,那一定是胡扯,就像无数的股市专家预测明天的股市会涨会跌一样,真正有能力去预测的,或者说预测准确率稍微好一点的,寥寥无几。如果有能力预测未来的利率走向,为什么不去用在股票市场上,那赚来的钱可不是0.5%或者1%利率差别能比的。
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真正说到应该怎么做,啸月建议以下两个策略:! m$ k- B$ p/ L \: ^
7 v. ~1 d! e- F# e及早做准备。准备包括了解市场,了解产品,了解基本的操作步骤,咨询相关的专家。专家的作用在于对市场的了解程度比普通人更深,对于市场变化的掌握更快。普通人毕竟没有专业人士的资源丰富,经验丰富(当然也有满口大话的不良专业人士是例外)。在做分析判断的时候,这些资源就能够比较完整地给客户一个全面的学习和认识,从而为做决定铺垫。贷款其实不是一个很麻烦的产品,但是由于很多细节问题,比如未来的加速还款的比率,还款频率的设定,未来可能出现的转产权,转利率等等的限制,如果没有完整的了解,未来有可能遇上比较尴尬的状况。 . W! Z5 y* P, N
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听从专家的建议,同时也要用自己的脑袋去思考建议的合理性,从而决定选择的产品。别人的话,需要自己去做判断,而不是说别人说什么就是什么,包括自己的朋友说了,去年能拿到一点几的利率,这些话都需要自己去弄清楚,想明白。啸月最爱做的比喻就是,如果银行可以一点几利率借钱,那么我们想办法去借个一百万,然后存到银行定期,也有二点几(去年的时候),赚这个差价,银行要亏损亏到倒闭了。当然,现在完全有可能有人有一点几的利率,但是那是浮动的,而且是去年才可以拿到,现在拿不到了,就像去年做定期存款还可以有3%,现在能有1%都很多了。 |
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