消费者破产案微降，两银行调低按揭率

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作者：牧涛

据联邦有关部门昨日（周二）公布的数据，随着本国经济渐渐复苏，商户破产案的数量正渐渐下降。然而，由于之前的劳动力市场不景气以及过度借贷，本国消费者仍然没有离开债务的“风暴中心”，申请“消费者保护计划”（consumer proposal）的数量仍呈上升之势。

, T( W$ X+ I  ~5 O同日，位列本国五大商业银行的TD银行和BMO分别宣布调低按揭率，这对早前进入房地产市场的人来说无疑是个好消息。

" l8 \# ^! w# e% G, m* T消费者破产案微降
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+ d$ }; T/ D$ s; J0 W9 y联邦破产监管办公室(Office of the Superintendent of Bankruptcy)的数据显示，8月份本国无力偿还债务（insolvency filings）的案件总量为10,951宗，比七月份上升了1.9%，但是比去年同期下降了12.4个百分点。其中，370宗为商户案，其余10,581皆为个人案。
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& h  r2 g  o# Q/ L! U+ a个人案中有7,115起是破产案（bankruptcies），这比前一个月下降了0.4％；但是“消费者保护计划”（consumer proposal）则比前月上升了7.2%至3,466宗。
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据悉，“消费者保护计划”（consumer proposal）是无力偿还债务的消费者避免破产的最后途径之一。这个计划允许负债7.5万元(不包括房贷)以下者在破产管理人的帮助下，先支付债权人部分债务，然后分期偿还剩余的部分。

破产监管办公室指出，从今年8月份往前的一年时间内，商户的破产案同比下降了20.6％、个人破产案同比下降了11.2％；但是申请“消费者保护计划”的人却上升了32.2％至41,000宗。

& Y2 d; j. w2 C报告还发现，本国老年人申请破产和“消费者保护计划”的数量呈上升趋势。从1989年至2009年的20年间，加拿大55岁以上老人无力偿还债务的比例从4.6％变成20.6％，上升了四倍有余。据悉，在08年的经济衰退中，本国不少50岁左右的中老年居民突然失业，以致无法偿还房屋按揭，以及其他类型的债务。
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破产财产管理人（bankruptcy trustee）荷伊斯（Douglas Hoyes）表示，尽管现在的破产案已经比去年同期有所下降，但是从现在的数据分析，加拿大人仍然没有离开债务的“风暴中心”，丝毫无法让人乐观。现在一个好的消息是，本国的经济已经比去年同期恢复了更多，但是下半年经济陷入缓增长，这可能会让未来消费者的破产数量重新上升。
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荷伊斯还表示，上半年的复苏只是渐进、婴儿般的一小步复苏﹐现在人们的救星仍是低利率。9月份的破产数字或会增长，因为美国经济极度疲软，而加拿大国内利率上升，可能打击经济复苏、推高破产数字。
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破产数据公布后不久，正在安省密西沙加参加中华商会（Chinese Business Association）午餐会的联邦财政部长费拉逖(Jim Flaherty)表示，今年第三季度的经济增长率可能会下降至1.8％左右。不过，尽管业内对出现“二次衰退”的担心越来越强烈，但是政府仍然将按照计划，从明年3月开始结束为期两年的经济刺激政策。这意味着，本国经济缓增长可能将持续很长的一段时间。
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5 _7 o# Z3 ?% yTD和BMO调低按揭率
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由于债券的殖利率(Bond Yield)下跌，TD银行和满银（BMO）宣布降低住宅按揭率（residential mortgage rates）。
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满银（BMO）将它们的五年期定息按揭（five-year fixed-rate mortgage）降低了0.1%至5.29％，从今日（周三）开始生效。同时，满银还出台了一些特惠率，包括利率为3.49％的五年期固定按揭（five-year fixed mortgage）。

随后，TD银行也对应出台了调整，将的五年期定息按揭（five-year fixed-rate mortgage）降至5.29％；五年期固定按揭则降低至3.89％的水平。

7 U3 \; n# v3 K7 N2 i目前，人们还不清楚按揭率是否会继续下降、最后会下降至多少。一些观察人士表示，未来债券的殖利率(Bond Yield)可能会继续下跌，所以按揭率可能还会出现微调。这无论是对正在降温的房地产市场，还是对之前入市的消费者来说，都是个好消息。
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# b8 o5 _" U5 b" l, g+ E9 V$ c据悉，固定按揭率和债券市场有关；而浮动按揭率则和央行的利率有关。由于本国劳动力市场的活动连续数月低于预期，有专家估计央行将在未来的整整一个冬天内“冻结”升息。

Eunice.kk