请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
+ z6 s; b0 }1 g& h6 e) Z一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
0 `/ B' R9 }/ }  Z
; Y& H" c# A5 i. f( ?9 ~5 ^$ f请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
  g* D- E5 h: \; @欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
. f. ^& q7 D: t; y除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

+ F' k' X% C3 S1 d( ^我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
$ l# F# b: U: L. v  d$ Y9 ]         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
# J# I* H( `$ N, ]; Q
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
  t, c) j2 b% E) p5 X& a8 C
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
( `4 |+ _* F/ k" r" m( P
* Z! j1 y- t3 m, Q+ ]
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
/ F2 s1 O* X7 H, p4 {1 O' g/ z在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
- b8 g- b% D4 |. L- m
! _2 ]- X8 F! A, v+ O/ U; B我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
4 O5 n" v& O7 E- c+ Q3 u我理解的对吗?
; o  Q  ~9 N& w" j/ Y8 C% [! E3 v! @6 MFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

  k! A# y! M, F3 a
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
' C+ N6 [5 C5 w现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
  d* W/ R& l5 b* k2 f至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
+ a- |) ^4 a& @) R1 u
我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
2 x* I) U) J! g8 y) }2 e这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
5 r8 F/ p, N  G9 e% \. Nrefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
- }- t7 X& i  y6 B还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
  o3 M* n% u5 Q7 k: ~8 {祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
1 a' z- P6 A, U' {+ ]( @6 g' a1 v6 |我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
* R; j( B" a9 U6 e$ g* S/ s: r比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
+ a- k$ e+ r! A, s$ ^1 M4 n0 hsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

8 I7 Z3 m( h/ d/ ?. C$ E* ?9 m2 ~depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.