选择退休年龄需谨慎，早晚数年差别大

get8686

作者：牧涛
9 S3 a. U4 G" k. d; ^
6 h6 x6 T5 x2 L( k& K% d- J昨日（周三），本国五大商业银行之一的满银（BMO）发表报告，建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期，提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前，应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见，再谨慎选择退休年龄。
" a9 s8 P6 \% u* t" C
退休金计划改革鼓励晚退休
3 _- q' ~2 I) k5 u, S, ^* J
据悉，这份报告名为“何时退休：年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!)，并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源，以及生活方式、民众要有多少私人储蓄，才能弥补提早退休的收入缺口。（报告全文链接）
" v- \- m0 K, m0 V7 n
% R4 k. o* {9 D在加拿大，政府并没有规定居民何时可以退休，但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息，也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内，加拿大人的退休年龄在渐渐变小：70年代的平均退休年龄是65岁；到了1997，由于公共部门出台了鼓励早退休的政策，本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁；到2006年，退休年龄则上涨到了61岁。

* D: J$ M. R# H- ]8 z6 f" v

对大部分人来说，退休收入的主要来源是CPP，它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点，按照现行的规定，如果民众选择在此基点之前退休，每提前一个月则每月的收入下降0.5％，这意味着60岁退休会比65岁退休少30％的收入。
' b1 u3 f& m4 H  v/ X
9 S0 P; `  Z9 c$ B3 _反之，在65岁之后退休的人，每推后一个月则每月的收入上升0.5％，也就是说70岁退休会比65岁多30％的收入。
" k: x8 ?4 ]& e+ E$ Y9 n
至2016年新政策实施，提前和推后退休的收入差异变得更大：60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36％；而70岁支取的则会比65岁多42％。

6 B8 f6 K' F7 H4 J+ bBMO还举例，如果一个人从70岁开始拿退休金，到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。

提早退休需预留储备金

满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示，退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时，要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法，就是找有经验的财务专业人员查询。

& A; b8 X' y9 N5 W报告还分析了一些案例，说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休，人们需要多少额外个人储蓄，才能弥补收入的差距。
* K9 l( m" g9 Z$ G) E3 E


这幅图源于BMO的报告，用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP（可转换成RRIF），每年支取2.5万、税率20％；通货膨胀率为2％；投资增长率为6％。

如果他选择在55岁的时候完全退休，则不到65岁就RRSP会完全用光；而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁，RRSP则可以维持到80岁；而坚持到65岁完全退休的人，RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。

) B# P% H: {3 ^. B报告还指出，人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素，如经济状况、市场表现。选择提前退休的人，应该多预留一些准备金，来应付收入的缺口（income gap）。
% m1 L: z2 f* p/ f+ h6 V
例如，选择60岁而非65岁退休，有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄，弥补这5年的收入缺口。

uil

It depends how long you can live. I would rather retire at 60.

精打细算

There's good old saying...

"I have enough money for retirement.....

- I9 T+ N/ C) K1 o
0 ~- \& f1 M3 `1 Q# `% iif I died next Tuesday."

stevewoo

又能有多少人活到90岁，还是提早退休享受生活

094