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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
  i- O8 x* U6 r
, `, ~9 k4 C/ G8 M/ o如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
0 p. @/ V, I7 u/ r$ J8 I6 b4 [5 R' r5 ~$ d' f) f' D
--- RRSP专题  ---

: ]4 h( m; v! u5 {6 [
( h- C6 `+ @" b/ K$ D6 Y- ~# r  h7 o3 c* }更多有关理财的常见问题,建议参考
- [3 Y8 F3 v* D  @5 \--- 常见问题 ---
' c" S7 [6 m; _! c) c2 e1 R+ G. F+ M3 G! n
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题* l8 L! t8 a, i/ |0 C
# Y4 A3 W1 q3 s) R& q0 _1 V
1. 问题1     利滚利
0 ^0 a) a0 ]4 o% b$ b! t+ h* l$ U/ C$ T# o# ?. l
2. 问题2      投资回报
6 y3 Y" ]5 U( [' s) |1 Y$ Y- M6 o0 t% u* L5 w% C  W  b1 ]3 s
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
. ^5 G. {3 W3 B: }! v' N  J6 x- ~: x% s. `& T* z( c" ?2 P8 a! i
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
3 [+ g% k0 q6 p# z) L
- b: f# w& _; O3 t2 s" g8 e6 F$ l5. 问题5       买不买RRSP( A; D, }3 `, C( q: x
6 `( e* w* O2 k" r) @* R9 Y9 h1 h+ D

8 y$ d3 W6 L( {2 ]7 {4 ?
7 q! y2 g& ^2 r; x9 }: y9 TRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
5 }) \0 p. }3 _% s0 X$ q$ M9 b& d# B* r1 t/ _6 H+ J7 m4 t2 L% |
答案
, w' C' C# l. m- U* z4 A, y

8 K9 _' Y7 Y4 `  K; E对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
' K+ x$ s  G% t. x9 C6 w
2 h! @0 e; M9 `问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
0 }5 ^7 J2 x; h7 A2 d4 _0 S$ R; T/ g- }. V; z7 D
- k2 W2 u* k$ b' d7 B- t
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
0 [( O- v' t8 F& d9 e6 y; O5 ]- ~* `- s# s, A" b* p
回报1 k! M6 Q% _: J  `5 _! C
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
2 N5 k# Q& X$ @5 ?- A
/ {6 N. i0 o; P; E/ I0 n& i风险. ?3 Q/ w" T1 F( r
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
' K, R1 G. l3 P9 ~) Z8 d
, N+ {, k/ o0 A+ \$ i0 Y. M( V" V5 n投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。$ W7 A# G; W1 n1 c! [
! j) o; @! q2 S3 ]3 v0 K' v3 I
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? : J1 v9 S+ K* B8 T6 u

1 _7 |2 I4 A. w3 K* Y" y- D灵活应用# s# a6 P2 Q* s3 V
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
6 J2 p* j( I4 m7 _8 w
; q2 h4 u9 `  t% @" Q! f$ F再来,我们看看存rrsp的回报+风险7 S" l5 {) u- x

' [( i5 I# Z" [3 Y( e2 _9 l回报" K+ M! o4 F3 C# s" d* X$ e
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。. Z0 B( Q* Q% t, S1 j0 y4 q, D, y
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。% B+ L1 b) J- r
6 c% t2 y9 p1 I8 y
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。* {& B' }/ W9 d# w! Y# B& m
1 f( u' y4 r1 I! I
风险& ^; t1 `8 J( G: _* W) U" S1 q
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。' V/ o$ q+ n" A( f2 A& ?
: ]7 @* S" t) O# a# [4 z$ ?
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
: s" W( \1 K& _3 U7 O/ Q3 Y. F& k1 ?! d+ e% _( s' e7 t0 e
灵活应用
; R5 F) e. Z" {: Y由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
3 A9 K/ W- h9 j: E9 a0 ~0 w6 _0 t
: Q1 [" b0 G! L/ ^  S9 P( I) Z3 w3 b) u, }
总结+ W2 b! c$ g" U# n5 b' M
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
: T( S) ~0 T" k2 H2 C无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.- G7 R5 E1 F+ d+ @5 {
7 {7 v0 k) Q4 e2 Q
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?! K! U2 [9 D# J& |5 n" g. U7 R; `
, n) Q( k/ c) c9 l. W' p2 s
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
- f( m! |+ f0 B' u5 d$ J6 N' y" p& ]! F; y
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

6 |6 F: B& B9 l0 H8 h% C/ N. g$ L' J& n' V" l+ ]* H
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
0 ~! V1 v4 p7 R/ S, {! B" q5 O8 J1 W7 ^( j9 _. V1 @/ \: c) {. A
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
- x5 J; c7 a8 q1 S7 K8 k: u你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

  c. U$ P/ B+ @* V+ Y1 E2 O5 e+ C
  A0 I3 P/ [  U  p在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表" S8 [! W0 C5 P( k
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

1 z0 b+ e+ Q' U6 p- `6 v2 F* a, \/ A) d& Q3 }
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表. k+ B) o% M% l+ l) ^8 }" _

: I; E( S" G: J& }
; |0 T$ W1 S4 b& G( E1 [% {( \也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
$ \' t" ]3 i" a) B, g# ]- L8 W) ~. {

; h' q6 y$ P+ m9 K" N9 t; Z! q1 z以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
5 L$ ^7 X8 ^. l( T9 t, g/ a就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
7 {' L# j8 F5 l6 b, X( Q/ N* s% W# O! x5 Q% [
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?. I+ Q- b8 J8 R. l  {8 _6 f# i

/ M3 T' m- w9 \% O+ f5 l+ x0 ?/ _可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
! n$ M' r3 f. J7 ^/ b+ p( l7 a; @" R' n7 r" Z6 v

0 d0 m( D+ [  S2 w; z  k  h2 c
' ~  |; A* ]: Q, \/ J应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。; t, L& p2 u  l/ n0 \! @$ k/ Q4 I: @4 v

+ p2 ^" o9 e4 z/ d; }很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
. E* R1 V/ `/ H, H& @/ P4 o% q; D) g6 h2 @9 N* c
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.+ g8 O4 l- _- `& g
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
% l& F; E% t/ w/ E4 O: S2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
大型搬家
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
& D, O7 E. F. f以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
% h# |) ?* N/ X: F4 F+ o; i3 q+ N( q4 B
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
9 _+ ~0 Q1 o  u$ }' X5 T' ?+ \9 t/ E4 d$ P: d* d; ^
! s$ \- P. \1 w: t& m' J1 }0 i
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”) f* M3 ]$ D9 ?+ E

! K& u8 o; C4 b1 U) B$ D  X* a! y6 Q精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表; ~) j7 u" j* r/ d- O) }; ]1 Q
我想问两个问题.
: f' M: p; q5 Y! ?0 e  g1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
, |: [1 i/ U( W: i3 M2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
' m% G( M& Y  E+ M
按我的理解,我试着回答,不知道对否?9 F5 A* E. Q7 @: v6 z* {$ B5 v
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
, o  [+ [& h! Y5 O- T! e2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
- Y' U- @9 n, ~"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
8 v; K0 Z6 |: ~1 ]) W以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
6 W2 y4 O- G& r' K
7 z7 P6 R9 b( X4 Y* [* ~" `2 @这一段没看懂 6 ...
  }- j9 E+ l9 D, M3 ^
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
) n. e! L9 K. O( u3 _& L“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
; B: H4 F5 ^3 g/ `
9 d7 `6 D' a" r" ]2 {" |# m
( }- D0 T8 F! G! {4 g* z1 k% k+ L' o7 S( ^& y$ R1 l
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
% P5 m1 p8 l9 j7 w9 a, k; ^( ?9 u. b+ i2 S+ @
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
* U* I( i6 U7 m  Q$ w3 ~; K

% C9 l: B4 p% a, }% Q1 L做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
' d* t) h! V% A; ~3 b, q* ]
" l/ Z9 i( ~' t# O  m/ a& v算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
" [) a5 ], c" g4 F$ i" v' W% X  `8 owhat's rrsp

. c% C3 E  M3 |' v* h6 R
6 w9 }; ~; v5 j偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表/ ~, ^, _- W4 x: ~* G/ a% G0 _
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

/ J4 c/ e& E' G6 A, [2 v$ x8 W9 V  g- p1 n9 Y( b) L- q
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表3 w$ D$ l2 Z, l- {: w- p! ^
我想问两个问题.8 G& I6 h8 ^% g% B: _. c
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?) ^; @# h5 d6 n5 l! r
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
, j$ Z# P2 l1 C& B

* v  I( c) l+ {4 F6 J. m# l1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%/ ~* ^* i6 J& ?! v
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
3 f% Y1 A# a) W# H/ ?0 q5 o) l$ ?- |7 g6 U
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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