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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?" v( M, f7 f7 m8 @2 ]: i; }
9 W$ o4 k8 u5 ^  V9 {) `- m+ E. l
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
1 X9 `) Q' v3 |% r2 U) K# Q* k6 Z5 V0 K7 m* N% I$ d0 P) l
--- RRSP专题  ---
: E& T! Q5 g$ r! `5 g4 X# ?' o

  C" i" c' J7 ^# r- R2 H5 H: _+ i更多有关理财的常见问题,建议参考
2 I& s1 ]6 U$ t* F--- 常见问题 ---2 ~1 w5 j/ H; K+ Q+ K

9 }4 u9 C: H- `, `如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
% @; i; [1 \! \, L. E: l' B" \$ E8 L3 s* A2 }
1. 问题1     利滚利
9 \1 a# B- m/ R) o  x) ^- g/ Q2 @: I! ?" ?$ b8 w! [
2. 问题2      投资回报
$ J# r7 G. P, @5 [( V
3 F0 h- v* {) o& A! h3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
0 B1 v( z  v. A  j8 d) x( g% u
6 }3 x4 r7 y3 D; u2 ^4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
! S* D2 _& |" N( f* h, x
1 b. g8 J) S2 K9 r/ Y4 L5. 问题5       买不买RRSP0 {3 v2 U2 f# r9 p% }. E, ?2 O

& r, g1 [# E3 e+ n8 w
' i$ j( p2 S  d
' F% w9 Y: ^# D* X- MRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
  h4 h0 O  Q) m" u
% }  G+ v  F* Q$ m答案
5 v" |. O" L7 d8 e5 ?* Z8 E4 a9 h

9 A4 F" A$ L5 V2 J, |) A4 s对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。: j& e. X! ~6 N0 f

3 L0 b$ p7 p/ S3 s  @9 Y( C8 m+ F5 W问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。% j8 u) K- a0 y& C
; Y  u5 v: y) o: `

* }4 B3 E$ a* m: `& L首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
2 {) R" L) E' y$ u" t$ d& H; i
3 d* L" ~4 I* u5 r" ]- R. w回报
( ^: g( Z% x& P; E小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
8 Z* R3 k; S2 g7 z% ?. w2 W& ^  t8 B( p# W$ Y
风险% C1 o" Y' s0 i9 r8 r0 d/ M) T  y
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。4 g+ ~# n( E$ P- Q: z

1 E2 o4 {, [+ l* E1 z6 d4 B8 n& A投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
. s; l" f2 W$ J) M9 R- h/ e. c% H: I4 _0 H% |
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
. `, H7 ]- N0 \/ X) s3 B
2 T0 _; x7 x4 S3 ]. y! J' k7 w$ ^+ y灵活应用7 {1 Z7 D7 [" D  N: I
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.+ d- [4 ^& K, H# O- `
) v! K1 y0 T! {9 m1 }$ \. h
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
0 j% k/ D2 H3 p: i" d  T/ z% J* i5 i( @: y' M
回报
1 W) Y$ A, h% ^: i+ f( ]- \
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。8 Y; s! P$ u' q+ h5 W/ q: t- j. o  t$ L
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。% f( H! `3 \' a! ]* a1 z
: L! k* g4 E; u& D. @" D
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
: w0 P3 |9 l# i
/ O- B$ ?, M/ o风险
6 B; e2 ]2 _& {; {2 S$ [任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。$ G! q1 e( ~8 K# Q, W3 a

5 g9 f- o2 H; L3 q$ N; T对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。! n5 k' m4 @5 a+ m, {8 F% k6 r

- t! }  {. d5 B" ^6 _3 p灵活应用6 R; }) G5 k1 D6 f: E2 A
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
& u  m8 A5 b4 l) H  ]) q' s! V) J: H! _3 z5 x

$ b5 r) ^. e( [  @& m0 K2 U总结
) S: b3 I; j1 v' X; @( O/ s
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
  V* _. {, b6 x无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.* |& A) ?& ?2 g$ J! C) J' @, g& ^

2 `7 D4 z& Y/ m最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?* w! I( J2 {# Y
: T; T# h, n& e% l; u  O/ N
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
* \  J5 [6 u% ?1 |7 b# @6 [& \# [# [/ F4 i1 v# }- ~
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
! N, {: N) n5 t2 @* ^9 A9 E
9 b& f' U6 q5 i& ^, D( h% c( P
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
  p3 U$ F, o. A; I- L* L1 v5 I% X6 D& i2 j7 Y/ a* j- h
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
# [# F! r# L  y& y+ a, K你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
1 B+ {" A# b( t) Q" ]0 C

% T$ i9 L7 y  Q6 }7 q4 _2 l' F% W1 a) q在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表8 [% I* W0 h* V
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
9 }; O* ]) }# d5 C' w! \
* l3 v8 I; U2 B8 j
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
( {: U8 U, [% U
; ]/ }, [, A% T6 U; N5 Z" Z+ B! B0 Q" s7 t# _- j/ M$ ]/ `
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
5 u8 l: F" T2 `. x
! d! M) ?! s6 N7 }( e
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 # J8 L9 j; A. o1 n! s# @
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
# v" W' u# c  D
$ c1 T+ Y3 f6 i7 T- X3 m投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?/ I. z. f  Z5 r0 @$ r' O, [# U

% e! E8 o9 _' U  ~" d可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
% F% }# g, m# [8 }: s, v0 M$ ]. S
* a- p& q( T1 w4 q  v; D+ {
* [, U  r: g$ n: y
- [) v- O: \4 k, y- s* |+ ?应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
$ r2 ^& t( o" F# [# }
! P  u; n/ P$ N2 N很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
  b4 n) W" y7 V1 ^
; E8 y; Q+ r% b; `[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.% E1 r! q# B3 {9 w5 j& W7 k0 P& P
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?$ k. ^8 Z0 _, u5 f
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
* x# p6 d+ I% z; E" Z3 l( o8 |/ g$ S以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"' I+ `! K# V# f

1 E$ N# y- ^  v$ k' @这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
. `4 t  Z; h4 Y9 K$ y  X2 S7 A% C$ |+ c5 X! Y% T* r7 I

) v. r* g& }, _4 [) j% B$ A“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”# a2 J! H% i$ ?; P6 {/ _; Q: d

0 M. H3 t& X; m$ s. d" M2 \精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表2 x6 t: l* ]# F, e7 n
我想问两个问题.
2 o( f8 S, G9 d( I& f: c& K1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
4 k& G6 Z5 |% s* @2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

7 |5 Z- v, j. [, l7 A# j7 a2 ^! v按我的理解,我试着回答,不知道对否?
8 C# B  o" b* A1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.. T3 r) O: ^- ?4 s/ r2 d: |
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
! ?- ~4 K8 `% A* p3 ~9 }"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。4 O5 w# v  Z& ]- H, B  g$ r
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"6 W" _7 C) N( @

' a, L% W8 e$ _& s7 ^8 K这一段没看懂 6 ...
& `; v' s- U" b7 ?) x3 X5 I* `
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表% L, T+ T1 \$ r* n7 s$ a' t9 \
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
+ C* z  A: a9 f% ^; F
" M3 [8 ^. ]( X5 ]6 A3 v+ G0 L9 p# Y0 g0 ?( s5 ~/ x( h

& G; G7 n8 t, `' i应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。6 x# g' _- n, u2 W' X. G: j
/ o$ W+ Y- m# N0 V
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
  q$ d4 t$ e$ h' P8 y$ q8 G5 o

( b: ~$ m8 @8 X$ }+ n做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!8 ?2 y; A$ D  @

* F4 O, k# p9 X) ]3 @算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表* \) @" a; U8 A$ T! d
what's rrsp
  W0 ^: B/ C; l. U% f% g+ E1 C
' r% D8 ~2 U" C( P
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表) x; g+ p! X6 p4 ^2 z  F
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

7 j4 K) u3 H# ~. S5 w3 t, e2 |& a' \5 M! O: t- h* B
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表0 w4 d0 F  ]' b0 D
我想问两个问题.. t! R; }0 _, Q. b3 @+ ]1 W2 t% f
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?: a2 p9 z. d( u* o
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
" s$ a6 [* z6 z+ z

* q' G6 }/ I$ S8 k& r" V1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
: F1 v3 T$ }; ^0 Y6 _& V2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
8 V; q* R! F6 ~  O: |+ W! }# I
. V! q2 q3 B7 k  e& Q8 c6 ?想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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