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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
7 M  ?0 X: b* c9 {1 h# J' Z) m3 r$ }7 t
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
- S; R6 b2 T7 t  y+ ~" G" V/ J; c. h0 b
--- RRSP专题  ---
4 Z3 Y, B) W1 ]/ [

; H6 l/ \) q: R0 j0 S更多有关理财的常见问题,建议参考
8 _3 X9 |- o8 v- N# C--- 常见问题 ---) s: S% Q% f5 k3 {* k* T
) G0 X) B) c! X5 _
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题" z1 k1 g1 C) R  t
2 Q2 \" C( E4 g
1. 问题1     利滚利6 i  P. P8 F) ^+ F0 r

8 c& F' M6 E6 E# v, l9 z2. 问题2      投资回报
: R) T1 d4 [- i6 Q/ J* n4 M+ J
# F. C9 _& D# n+ {$ P3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
8 B9 x! Q/ P7 F- s# B9 M8 q* Y# ~& T: Y
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
: q9 M- B8 J- |- h. D  d8 E& j: d: X% O
5. 问题5       买不买RRSP
: I! k2 R# Y- d  P  Y* k& x* r7 p  E; X) p! A8 u$ ]: p

- g6 `2 \- H4 B& k! N$ t. u' C' U$ c% K) Y
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?( z  L; v9 B* X* E& C' s

! l2 L5 \8 j; |3 _6 x答案
1 ?% _5 j# |/ r& |2 |* E0 ^6 t

5 r! R# C' D/ S% M! x# K+ M对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。: u8 o  `# v6 g0 a9 J! \7 U

3 O& O; g  p2 ~, @7 @/ \+ r$ j问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。, J# I, T9 k) M* ]# G; i9 C
- P5 x) G$ `: ?0 z9 x

. x( |) k( w3 a7 {4 ], X+ l首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险. F4 I, p3 d  L0 i7 t) A
/ }/ i+ L+ Q" q. l: n5 |$ d+ x6 z5 @+ t
回报
: z& q8 o* `2 R小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。1 }! C. P, {& K% j5 ^
' S0 i0 Y$ i) ~2 b1 F
风险% b- B# @) x( B* J/ d
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。: o) E9 g6 H  G
0 T* @8 M1 @0 _0 i
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
  U1 ^5 F5 O1 G4 ^6 p3 n& a6 s% y. {& s! c% g
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
4 t4 Q! _# L9 g2 ^" s8 K0 Y. c& D0 D, @  ^7 @
灵活应用+ q: Z2 W; X0 u6 Y# S5 B
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.$ n9 f7 v' f+ P' ]9 d+ K" ?, Q

6 P& `4 Q; c  ]2 U$ c& M- @# i9 {; t再来,我们看看存rrsp的回报+风险& O: U! v5 X4 t: O7 I) s- ]$ p
% P9 I7 y& R0 E" F$ n0 n' z
回报
( N: Y) e" [  G- h
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
0 b( h1 ]5 e9 \3 Q" I" j; j+ O  Z以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
% C6 p3 ]8 I6 b
+ N$ y) ~8 T! Z! \如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
) W6 [  B4 w% O) [; v; I" M/ X/ @
风险% t- g/ ]9 w3 T$ y; ]6 L
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。; P! P5 R( P/ A1 ^) S9 z( ]
- }9 N, V5 a) a6 {5 a( Z) ^; o
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。. T8 |' z' L* G; k- u

  U) Q1 C& [: s: [灵活应用6 T' M: }+ l" j; h
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
" `0 R  b5 ^. n# X  m+ i" T, b  r9 |3 Q

, r: v8 n9 Z! d- R3 g总结
& m! w* J* ?' T9 U7 F1 Z# K# K
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。/ a, o7 l, i  H" j4 n) q9 L& W. q
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.' y/ a1 k, F3 X7 ~1 q
% y2 x  b$ m" ?) h% }
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?' H# l2 E3 b4 g  q8 ?/ ]
$ \( w7 ^6 H* Z
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
% P, Z+ j: w! `9 x
1 e+ s  _$ O; t. |7 z3 r. H最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
* `/ A, m: ]+ s$ g: y" T% b

# V  E1 _* h( Y  }注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。! w) s5 L: L7 u& y0 a2 }' d& n

  H, l( \+ }3 Y% o3 w+ w6 ~[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表6 {; s2 t# k8 E" N
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

; C9 y4 }) J+ D! q% X. F  N+ }4 P
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表2 x1 s: p* v1 X) ]3 s
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

  C0 f, ^9 b1 l- p6 x% E! f# v8 x! H& m0 `+ w6 s
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表4 O9 B' V# T% D/ ?3 `
5 H5 l) k: f+ N4 L
2 y1 o5 ]- w. R, H" a$ o5 Q
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
  }' p( O6 I1 v  N( m

0 U3 V2 X: X$ W以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
' S$ Z1 b3 V) w0 A5 H: z就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
$ K5 e# p; x4 B) Z) f! F
: j! b* z) H8 g0 X& U投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
7 c% M: c% P: Y& |7 Y! f. F9 q/ y/ _% _+ P/ u. v- p
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
9 g, F4 C; W! l, V  Z  b
8 D4 |. {% e  P+ m. C' ~
0 `; }, E5 [6 Y% t3 s* |. w, ]* E8 B5 C5 w1 D% a! D( E
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。* Q4 `4 x4 G. ^2 Z

. h+ P+ l+ n; V: ]很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
% o/ G9 b$ @. ?$ z. s( x6 ]7 p4 G/ d  `, B% \% ~
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.' g+ d. C: `- X9 j  ^! v
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
/ D8 y$ \& u  u/ M3 |2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。& R+ f' }- J+ X' t
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
6 r7 {; d4 P; u1 c6 x# r6 h- X+ e' x, p
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?3 Z& P. H! Z3 G$ {  B
2 h: C/ ?, K7 a, K' o

8 B* D" ^. J! \7 u! m- H7 F“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”* a+ t, P% D1 N. z1 e

$ M7 k. [' N- n% o! k* A精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表0 A4 s% y2 T) a' r% F! K
我想问两个问题.$ l7 a; m& ]3 E) H/ ]: L
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
1 q5 M  h4 ?5 l  n8 [8 L2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
$ r& y4 E& T8 m* B: G/ V
按我的理解,我试着回答,不知道对否?+ }! x# @% [4 u3 j7 {
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.3 x1 M# I$ n! s; f$ Z+ D
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
8 X0 S( Y7 D8 P- q, k8 Q- ~"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
; l7 W+ Q- O) b. R- e5 E1 ?6 Q以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
  H0 ]0 r6 A5 i4 J5 L8 [) s0 j6 W. k
这一段没看懂 6 ...
) A: }1 F! r% G) a- @
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
/ Q/ C3 T) A7 Q! [( m# a“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”7 I1 v1 v+ {/ c* j/ S- M

7 P- S1 e+ K  X' b$ g' ]7 R5 ~1 R0 M
) v: a% X- e% U# [' c6 @! A* C# K0 S6 H0 y9 z7 Z
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。6 w2 h) ^+ ^3 ~7 o" w
3 z5 j7 W& Y2 |% r1 `* k* z) z
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
% G2 S) v2 r3 n

- V/ M4 h% j$ t做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
* i6 r( t) B7 E7 y" C1 e( b/ t; W, C9 b- ~& ^* {' U
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
  Q$ A  z2 R0 F6 o- [2 l( U8 Owhat's rrsp

2 A' v% s2 J1 x: e' H7 A5 q" p' {. D# [$ I8 A) e
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表; b' t3 T- W8 |9 J- s( e
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

% i' K" I( j6 `: O
  g& B* N2 h  o2 C你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
/ }& i% ]; Z" f我想问两个问题.
; O2 ^: @- V5 @; K6 W1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?: L" `* o! w: K6 z* Z) Z' X
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

+ `; s& v2 ^7 A& s' I0 u6 p% w: Z; m9 l8 L
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
% e) E$ l- A9 |9 I0 z" g2 }2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
* I% W% ?2 o2 R) h: l/ j- L% v: c9 j) @- z' E" e8 `
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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