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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?8 g" O2 }: w$ ?1 S( E
: q' p1 f' ~6 q- U; J+ {" L
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
7 L5 A4 E' s3 i9 ^* c
) a! k6 v2 b! s; _4 l* P# Y% ]- {8 }--- RRSP专题  ---

& o/ A. u4 Y  ?( L+ f3 F% f/ g * b' q8 ~! U3 _* }
更多有关理财的常见问题,建议参考9 ]+ {+ S' x. |& p8 E
--- 常见问题 ---7 s% N0 V+ @+ D1 q% [

% k- I, f" }/ Y% x' r! r如果不知道或还没有答复的,请看下列问题2 P; Q5 s$ z7 B. D& ~2 n
% m: [( }8 k1 w7 x4 t; H
1. 问题1     利滚利
( S1 J& T8 K. S
; X4 ?4 B& ]. `8 Y2. 问题2      投资回报
# _! n+ u) s2 z3 N' `/ T* J$ F/ f: P  f" l: `% ^* }+ z
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
* k& j  P$ ?1 Y% c# y5 S" H4 a/ s9 z( |6 C
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
  _6 b, @8 X* _5 p$ a5 E* [: d0 T! t
5. 问题5       买不买RRSP9 T9 c% `% a2 c7 r: [1 i' ~: T: a9 y

/ @' t* L) B9 x  v) ~
  L' m4 W9 f4 w
% b$ l8 y3 Q0 M1 K$ p8 c6 I/ N& Y  jRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?1 E% {) K  ]5 k/ S6 b

' W9 O$ L' o  M6 p( U6 G+ j答案: m+ E/ d5 B1 e. c! }7 @
2 w6 n0 o7 T1 X- f
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。& c& U; S& i" ]$ u. u+ F4 l

2 q9 H) |: I  i* `( @7 ^, v9 C: L问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
* c1 }) I1 v: l! e- \$ m, c" E; M' q) w$ ?9 b" A( L

# I5 q5 N% V: G( k" W2 U首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险6 C7 _2 |2 j# v, T
7 ?4 L% [4 [% g2 M3 @6 o$ {; T; B
回报
: s' u& b6 |5 X' t小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
5 D, ]6 Y) v6 B8 p6 p
! z6 t& [# ^3 g0 {0 _风险4 c/ r% c5 W' Q# U" @
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
' U+ G: ^2 u; \* U  B% S& x8 T; F: t- V+ f% v: V7 p
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
, O% s% _( p- V" ~: |  g/ N& H( H( i- ]: ^4 U  V
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
+ `( {% z0 C  ]  q* P! K& D" s4 M% I; @" |0 ~! b9 U
灵活应用( X* Y1 ?7 i& r$ v. J" R% X3 h% y9 O/ y3 }
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
0 O! Z3 A9 J2 R, f0 G0 z8 v6 U; y0 n( A8 \! d" [% l$ d) P1 I! G
再来,我们看看存rrsp的回报+风险. G# B4 H  t1 C3 z+ }. p3 P
: L3 O( _( I: w* P0 x) k
回报
8 n  F+ R9 ~+ o3 y# I; b
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。1 t2 F$ b/ Y) O' H
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
3 t& _- u6 E3 X, V+ |% p& y1 f/ h6 e8 I  D: b' e& ^. X
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。+ j7 K5 P' m* c% e% g$ |( q1 W; U  ?

: |. H. k  m' ?风险
9 [' W. X+ s: {# \) {0 O3 u任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。- W9 f3 [; L5 ~# L4 j9 u9 _/ Q
% _( G) H( r# K: }2 P' Z
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。' B$ _8 V* `1 t. ^: i$ F& @9 ^! U
. n" R6 J3 ], s  W, B' M" d
灵活应用8 m. Y5 I; a* t; x- l; \- c
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)1 ~2 w" x+ F- E" {

: `3 L: k, N+ m- ]; y* N1 {8 Z9 |/ x. z7 |6 f& k% X. e
总结* m9 g& L1 \- M/ v4 d
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。- U9 r/ ^8 B! x
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.; _3 Y; y9 y3 ?- e/ A

8 n0 E% g$ Z# ^& W: D# A/ J& m% c最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
7 y+ t1 i% N9 q& R" E) J( U; T' V1 `: r: ]
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
* Z( A6 X5 m* A3 P8 h
# e( g. o, `" L, ?' I最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

2 E: [: s2 y* X
" O( D8 [6 O8 B+ }+ v$ C注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。+ P7 Z0 D; F  b: I; o

) h0 E, N/ e/ D# p. y3 W+ u[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表8 C6 Y- T: W' x
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
% {/ }$ Y5 y: Z& _# ^, }; B
# y9 g; i$ j# @+ ?- w, A3 U( t
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
" l* @# K9 G) u  m* C7 T在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

; z# V# N& ~' F9 e+ g& i/ {, P) V8 @- l) W5 P. T/ D1 J
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
9 _8 I* A8 D2 E8 f2 p: I- w" e% Y" Q' q: [7 g
* _! n7 H) o& {( u7 R8 w& \
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
, r* n, F! y/ o% Y6 V& c5 o: T( H* M. u7 M
/ }5 h$ m. A! j; }3 d1 a* L
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 + q+ I/ `9 h( {2 u& @, n% `7 Q' l
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?/ `7 U( c! h+ u, s3 \3 O

; H! D: b( h+ J7 ]投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?' ~6 l, F  J' m
8 C) ]8 M6 h+ T+ [
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”& Q; M7 e; X6 P+ ^4 L& O

% U; ?% k- I3 T  o7 j' F5 h4 s$ s, ~; Z5 [# y% ]0 J+ L7 q

# T) @$ J' ~9 j9 ~" x! {应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。2 L# N" ^2 l2 O, J) f

$ M5 ^' |/ Q0 f& m! w很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
" S6 a/ b# ]& L4 p; I$ _" r3 N, h! w7 {* {; j2 }( T- e
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
) e( k( _4 f3 W. `9 d( b1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
8 {6 n- {( O4 K1 \# v: }" j2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
* [  n. U6 W" w3 M" G* H以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
! W! d6 W3 b% u+ `
2 A5 F9 O, v; Z8 Y; \; l这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?/ [7 K, ~/ i2 o

/ {0 }2 |3 T: k. z1 _) G* T
0 @# e  |; ]3 A0 [. X“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
: J; n# Y; m9 b3 G4 p7 x4 y0 S
2 l1 L; w, ^! j) L精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表  n* _5 w5 L  R! P4 A4 H
我想问两个问题.; C0 ~8 R/ I, @  [% h8 @
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
% X7 s; O" u+ @) a* R  F! ~* p3 g2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
  X# a" p: f" N7 w
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
% f! q  V+ S  T0 i% m1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.  z1 C" v8 ~3 C) j! H1 q
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表+ M% k, a$ ^0 f) p, l. B
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
8 y2 B% ^* \! d  z3 A7 f1 \- h以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。". T+ [! E. Y$ W' g. P: X+ N

! K& v0 |, W2 _这一段没看懂 6 ...
- b4 I; U" [3 K* F1 s# Z: S
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
2 G1 F  r1 b( b0 k“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”* O) z5 f3 k7 Y" ^- A

& k" I  \' C. e% c5 n: N9 f9 a( d! P% Q2 m, c, R

9 o# w; ^( o6 T/ u2 @& l# @9 V应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。' G- }  T; o1 T+ R7 r5 n

5 z( G& o; W7 }' e很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

3 }+ U8 V5 c8 O4 @# e  D% z0 V" B: I- J$ G* l; l8 w' s5 s# U$ ]
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
, m3 p  w1 I+ q/ j! [: F: l
8 N3 F6 H% q% o# f0 M. B3 G算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表6 L% |/ o( h. R* b5 I
what's rrsp
! o/ q- m! U$ Y$ H! s% P

& |  {# U5 l- r" a偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表/ w5 i; q4 ]6 X* Y$ x- r
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
( b! t$ ]8 L# \: Y- g
1 B; p6 G, ^* O% }- k! Z
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表- d/ q$ u; Z+ |, @
我想问两个问题.
. o2 H8 [) n# A$ Y$ I8 H1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
" M8 r# S5 P& _7 ]: n3 A- U2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
; a+ [5 U; g9 r# {3 D
$ }. d) a' l4 T8 Y2 {2 @& [: G7 z
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
5 M2 W/ H- }( i) @2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。* r( ]0 u6 \& D3 x% a# N5 K) R
. @. h1 p- x6 J, Q& _: L* T3 E
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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