加拿大加息 借房屋净值信用借贷者或陷入困境

bbcnew

加拿大央行于上周三(9月6日)再次加息，这是央行在 两个月内的第二次加息 ，在加息的同时， 央行也表示了对加拿大家庭负债过高的担忧。业内人士认为，利率上升恐令房屋净值信用额度借贷者陷入困境。

( [8 U0 l  e; ~9 o3 B1 _据CBC报道，央行在一份新闻稿中表示，鉴于加拿大家庭负债高企，它将密切关注利率提高对经济的影响。因为每次在央行提高利率时，贷款机构都会立即将提高的利率转嫁给借款人，例如浮动房贷利率及房屋净值信用额度贷款(HELOC)的利率也会随之上升，因这些贷款利率均基于央行的基准利率。

, K9 s+ J# b2 Q1 `" tHELOC贷款形式是借款人将房屋双重抵押，通过预批被授予一定的信用额度。其每个月的还款额根据所借金额和当前利率的不同而变化。在抵押有效期内，HELOC信用额度可以被重复使用。近年来，很多加拿大人抓紧申请HELOC，就是为了充分利用超低的利率。
1 y5 w8 k6 K# H" R. V0 X8 }+ g
& g3 [" C5 F/ BHELOC债务堆积快
# [. H9 @1 s* t* z8 b/ O! }
- q; b4 d- J( C/ s加拿大金融消费者委员会(FCAC)近日称，加拿大约有300万宗有效的HELOC贷款，平均HELOC贷款为7万元。

由于HELOC借钱太过容易，借款人往往会陷入不断花钱借钱的循环，从而在债务上越陷越深。

9 ?! W' M- J4 _- `* c1 K+ e信用咨询协会(CCS)主席汉那(Scott Hannah)表示，消费者在申请HELOC贷款后，需制定一个支出限额及还款计划。但令人关注的是，有些借款人形成了大手大脚花钱的习惯，消费超过了自己的支付能力。
, e# \! J, v" [# g$ l( p0 ^
与房贷不同，由于HELOC借款人可选择只按使用天数支付利息，本金可以随时还清的偿还方式，这意味着欠款很快会堆积如山。

  K, `! T, u0 `- R汉那表示，对许多HELOC借款人来说，钱摆在那随时可用，因此有很大的诱惑力。但在许多情况下，消费者应该用赚的钱而不是用借的债去消费。
, G* s# V) w8 m- s; C9 f4 U8 ^& z
" _+ o& e) m% {0 F" W随着利率上涨，HELOC借贷者就更难摆脱花钱借钱的循环，因为那时他们要花更多的收入去还债。

- Q8 |) P; ]2 p; x8 {! a& m加人恐需花更多收入还债
- \( N3 Q7 k9 {! R, Z! K& G  w" E
0 M' t6 x- u# X* m+ D* G# P7 n据议会预算办公室(PBO)最近的一份报告称，由于央行将利率提高到了更接近历史正常的水平，它预测到2020年年中时，有3% 的加人要花费比以往任何时候都更长的时间来还债。
7 K  g8 b7 m- N: K
目前，加拿大人支出税后收入的14.2%，来偿还其债务的本金和利息。PBO预测不久可能会上升到16.3%，超过2007年高峰时期的14.9%。

加拿大国家银行(National Bank)经济学家兰加萨米(Krishen Rangasamy)表示，在消费者还不起债，还不起房贷时，房市就会崩溃。现在利率还算低，如果消费者还继续申请HELOC，如果央行未来升息过猛，消费者就会陷入困境。
* e- a$ B5 T4 Z  K! Y" y' W
信用认证机构Equifax Canada称，加人非房贷债务在第二季度已达到平均每人22,595元，比去年上升了3.3%。许多分析师认为，加息有助于抑制加拿大人借更多的债务。
6 h- q0 b' D9 B9 M  |