除了按揭 这张图告你哪个城市消费者债务最高

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作者：吴楚河
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# @* _6 ^) S& c3 E$ \. b! U& O加拿大信用记录公司TransUnion的最新报告显示，在全国各个城市，温哥华居民不仅按揭负债最高，而且排除按揭负债之后的平均消费者负债也最高。

在2017年第四季度，温哥华居民非按揭的消费者负债平均值已经高达 $38,588，既比前一个季度的$38,095增加，更高于一年前的 $36,327，按年升幅为6.5%。不过就按年升幅而言，温哥华居第三位，全国升幅最大的是安省的汉密尔顿，7.92%，再是多伦多，6.83%。
. M+ Z3 F( H$ `从下图可见，去年第四季度温哥华居民非按揭消费者负债最多，其次为卡尔加里，随后依次为埃德蒙顿（Edmonton），萨斯克通（Saskatoon），温尼伯，多伦多，汉密尔顿，渥太华，蒙特利尔，魁北克城，哈利法克斯（Halifax）：
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TransUnion研究与分析部主任Matt Fabian表示，温哥华居民之所以非按揭的消费者负债全国最高，很大程度上是该市居民利用房屋净值信用贷款HELOC（home equity line of credit）大量借钱，但借钱之后并没有装修房屋，而是购买豪车，出国旅游或是买其它的消费品。
# n7 l/ y/ a2 k. X* }( K' T实际上加拿大联邦机构FCAC（Financial Consumer Agency of Canada）早就发出警告，不少加拿大人干脆把HELOC当取款机，随时支用，也有不少人从中借钱投资，但并未意识到利率上涨之后的风险。
* q/ a. X: l9 ^& F& L9 l! KFCAC指出，由于业主很容易获得HELOC资格，而且手续简便，取用方便，因此HELOC也越来越流行。虽然HELOC的利率比按揭利率稍高一些，但因08-09年全球金融危机之后加拿大一直处于低利率时代，因此HELOC的利率也只比基准利率高出0.5-2%之间。
0 `5 h+ M3 i( U  P5 jFabian指出，如果与信用卡的利率相比，HELOC的利率确实低很多，这就是为什么温哥华居民喜欢通过HELOC借钱，而且房屋净值越高，他们借钱越多。
( U, Y* L$ u/ l# X不过，虽然温哥华居民非按揭的负债全国最高，但平均欠账率（delinquency rate）并不高。信用机构一般按照付账单时拖欠至少90天来计算欠账率，这个数字温哥华只有4.6%，为全国城市中最低之一。
加拿大平均欠账率最高的城市是埃德蒙顿，7.1%；其次是哈利法克斯，6.58%；第三则是萨斯克通，6.05%。
与此同时，TransUnion的报告也列出各省区的平均按揭债务，其中BC省最高，平均按揭债务高达$361,323，其次是阿省，$293,141；再是安省，$280,013；这三个省均高于全国平均值（ $256,600）。而萨省（Saskatchewan）则为$221,488，魁省$182,239。
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