重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
( T( B. H. Y. M# v

" N# Z  t- [  A6 L5 k据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

6 C# D) H. g% N3 L, z  t! t0 D" a
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。




/ X3 ]& i% ]# V* W' R
央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
6 C( Z( n$ V3 W/ b- z
- I+ r; [' w4 [
3 E# \" \% v: y$ n  a# W5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
8 ^3 U, \" n# p

加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
1 U' j0 F! c, T! d; U6 G

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

4 v( Y- D- Q% \! V# b5 I3 |! i
+ |: m! R% ^, B+ E5 r有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。


& b. C% A6 N/ @, B8 e/ m但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

% ]- ~! e3 j, F- L; M+ m
: H- \+ f/ b5 A3 C+ E预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
$ W# N1 g* ?. b# `5 c
% ?5 i5 G% [2 m: Y) s$ t  O/ ]0 l
按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
9 w4 G1 M  m+ H4 h" V

* c$ M1 S: J4 Q; v2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。


当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。

, H& R' i) b  |
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。


3 u/ G* q7 v. G6 y# Q  s以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
9 u/ K' r+ s7 B3 S1 g) x0 K( e3 i


锁定利率的最好时机
# H% I" `" s- \; `; o" e8 B

加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
5 M7 T5 I- k/ P& D: @. u& ]

% [1 `3 K, }: C8 F3 H3 e加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
: Q2 Y# @1 i6 O% x9 X: @

, A8 w6 m$ O% T& S5 T( `4 O央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

9 M7 M$ W8 f( H" V0 S4 T
有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
6 E0 E' ~+ h  C. u

0 G& ~  I. v: G( G2 ]- X
当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

' s  B* m% j# a* s$ W
根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
4 S' C8 ]1 Y; }+ Q# I! Z
' w( ~0 p6 g, H4 Q* B- j
. ~1 o* Y3 j& w5 G. PRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
. M7 W  G( z  |# \  p
7 ]( S3 X0 y0 j) s! R0 x: _6 W


9 }3 K2 J' J% f# T+ b! D9 k& dCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
$ z  o$ \' ~" f- R. W3 ]
* J: q' x* G' ]8 }% [# n9 g
4 M  A# S2 U* `0 C$ K3 v, [实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
- K4 b& l6 m4 h/ ^8 a. X

1 l2 n$ Y& C; J4 K& ICIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。