重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
" y, e# f  L- c  b5 s) ]

$ E$ i  v" l4 ]2 {这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
  M- V, B: O$ I2 F2 r

据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
9 J+ C) _. e: y7 P

% [9 S5 K  u) Z1 M5 o% ^这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
4 r' l$ c# z5 D( S8 y  s
; s9 R" T( y2 ^8 i2 p' ^- J

' M* R' R+ ^. ~* J# T
( K5 t& D: M2 j
+ W5 `6 }5 F0 }' E2 R, \5 D央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。

! O" @6 e9 Y5 p. q
5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。

- i6 c" m, a( g9 c: J) _0 v5 V
加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
8 u6 i5 r4 X" x& v+ `. l9 t
, ^3 V" p. x4 Q' \  B
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。


有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

% r1 U* Y8 Z$ y3 x' i* y
: I$ w& B8 j0 e4 z% P; K但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
7 W- E5 _8 u; T) a& L8 }0 B

预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
6 ]! U/ G  H, o" t9 G
8 O/ |0 A- _+ F/ v4 |0 K
! h: s- p' f) g8 K0 P8 C& K# ^按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。


2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

) l* e3 R$ ]8 ]# ~
当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
5 d+ d' T6 e4 n! p# z

! Y! y1 k& g# I: W, Y2 l3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
8 w; e& n' G0 J# x8 {& \
1 `' S8 T4 o, n2 A) l
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



7 f) D* D& I" P$ l, x$ H锁定利率的最好时机

1 ?% S) ]' I3 T  g
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。


加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
2 y* }% a; `5 G' J
8 L# S8 L1 `8 z, b$ f5 P
7 t" D% [  J5 t" n0 s* n' ]3 h- ?央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

! [0 F) J! V8 o
有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
; Q+ R$ `' f+ c2 Z& T" A


当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

: m* ]4 R0 w2 o! a  }1 A/ R( ~) E
根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。

. o4 i- g( P. ]& `) u
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：

) I; B& T$ k" i" I0 g7 @
* X  Q' @' j. }3 O1 m& i9 }
8 Z2 Z9 t: q. \7 m
. f+ c4 D$ W6 s, p3 n7 K1 N& oCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


. i4 ^$ Y4 E( P6 X. w实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

# ~* Y% l. G; j1 j2 x* Q. N+ ^
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。