投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
! O& d9 X: t6 I1 P8 N这道题有些难度
: V5 H& h, ]. H! n- d9 Y% |
; L' n1 u4 B' O/ W我的做法：

# Y3 Z+ v  c! S5 ^9 x# |7 z' F6 E1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
4 U, v; O& l" |; x6 Z1 s2 \- U2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

; J2 X. y' R3 l1 s5 k2 p

8 {, ]0 `2 r( P9 O# I叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
& ^/ r; \; E* X+ J7 O
0 q3 t- k# d* _$ F- {, ]6 s2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
. O9 V; M2 O, w  ?# i- X
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
' O' m; x& ?5 f: y) U$ V6 u2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
: L. H1 p. |2 A- |5 j4 B1 b0 D& B1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
" O5 p0 P' D. B, q3 I
" U/ q0 }( m9 Y/ |7 @9 v仍然可以用rrsp 避税
- T$ l, c7 x7 Q2 _( c至于抵税费用就见仁见智了。
2 n6 L# G; v0 q/ W
; E1 f! u; r; _0 r[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
( X! V9 K7 A+ C6 \. E2 M9 f
. V; X9 I, A3 P$ z/ n1 G通常基金的费用包括：
: I. e- E3 e4 s) f# d% m1,transaction fee
9 ?3 A" C( O3 @( {; D; x2,commission
3,management fee
4,administration fee
* Z. j, S9 D' k+ Q5,还有其他等

6 u8 Z& t6 J6 L6 o如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
/ `/ L2 I. W, ]6 {9 h9 M/ y/ m" n
: l6 k! b! S- h7 V  B
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
/ F8 l" s  n) L' D5 LP1 = beginning of period price
Dist = distribution
3 [( _( k) p3 v( J# Y; A" t8 j
8 U* m$ f, k0 H! y+ h如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ o' i7 }+ S' L7 Z: c以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

, I7 n& z, T. b' F9 W另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

, R5 D% Q/ X5 B! k4 E9 o" J既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
& B! Q5 w0 Z( A: b( V: u4 X买的话利息是400块
8 }4 o7 K! l" o) c! b2 W& q不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
! E  E& J* d# t( ~. y) ?
. Z  a) i6 d2 M  l5 f[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
. b: G2 v$ z" D5 `) p# F, _# |这道题有些难度
) ]  u7 ^; U: |4 i# z" H* k
7 R/ c$ j+ r3 H1 m$ o我的做法：
1 o; u+ _$ `* a. r( T3 f( _0 N& U! T
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
0 R! _6 _* _. C2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

2 Z% ~, _; g( O. s+ r+ ]/ d
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

, p5 x  N% M+ _( q$ U3 k
) Y% I0 L1 J! Z, @1 g唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

7 L3 X% [9 E3 }/ f. M老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
2 k6 C5 T7 R. F/ s
- S1 W9 e; ]2 r如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
0 }4 @+ q+ D' g/ r; \6 z' d. K1 d2 A
& `: ?3 P* ^! M5 q! [, L% l: \0 l+ z数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
% r+ l  W/ A+ A& Y2 L
8 S$ G) v7 Z3 e+ k3 s" S& C老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
* i- i( \6 K: Z9 v+ w& |& C
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

5 O- w9 l& p/ _- x1 ~$ A$ t如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
( b1 ?( ~! \7 J
0 `2 \( B; o$ J数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
7 Y4 F6 k0 D4 K6 K, `

看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

1 |8 D/ S5 t6 \, N/ Z9 Q$ n呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

$ ?5 }7 V4 N: x6 y" s9 N
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

6 X. m7 h7 q" k' O3 p; @9 e老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
1 b) O& {* e: o6 n$ b$ k
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

, Q- L$ ?/ N! k6 G7 o0 s9 N数学计算 ...

8 \0 \2 ~3 w$ y4 G1 T- w7 _: M% z
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
0 g2 ], z9 i3 d: b1 C; [) g
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
2 ^) t+ V, s& }' v- }


怎么没见飘飘的贴?
8 w7 a" H+ \! Q8 M9 y
3 X# v, ]( B0 t: a我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

$ r7 i2 l& j5 `) Y& L随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


7 |$ P; T$ q) m4 {0 x% l2 ^- ]婊子能把你弄得负债
" u" p. Q9 q: q0 F* }, R1 E
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

+ X' f; g: S( Z5 R- j这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


! L! i/ O; }$ W3 F2 M) X* B) X
怎么没见飘飘的贴?

! N$ y7 I  T3 V; t/ i5 ~我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
: a& ]: W  n/ [' T: s! @" B
答案是:

( A# c5 \* g$ G% B' l; ^( r) F反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
! Q7 m8 y" r2 \  d/ u
  r, _- g* o  A* O* d( U$ B3 M这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
6 ]. ~4 P0 F6 V  c' J+ E2 l
! X7 ^3 {3 O, C+ @
+ N& Y- n) E. p6 g我的帖子在这里！
* F+ V5 u9 B0 `! Y' `- m* h* o
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
4 `% O8 n. E8 f* y3 K) M9 O% J( X9 n预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

. s% c( E7 ]. f2 y6 N# R% D这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

' t& m3 q+ |; N- P

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
# B; u/ q( M; W# j/ D
0 K& G8 \5 a0 e  g# y0 SIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
% s  z7 u# b4 S6 F' w$ B这种烂问题还问.

2 e4 ]9 |( A' ?7 _答案是:
, y5 _! w( B' g
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# X4 }6 o$ k" s* |
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

( c, K$ b+ T  z" T! c* M  K这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
6 @! K, B: b* f- q) k& f- [
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
3 a) G% f. J; w. u" y; Y
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

# X3 v* ^' p2 W- W9 k1 i6 ] 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

5 K1 m, {  d' \7 J# X2 `
7 j! j% x4 n" s% Jvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
! `  P' D+ X: x2 v你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
# P: y+ d4 z% e( U3 v
加上你也没投票。
2 h' U0 G9 U& a
$ Y5 ]' f; g& y6 x[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
* ~4 j8 P( U3 i7 o* U10000块，100差额，有什么好答?

" {& Q7 i3 j* w& n
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
# X5 B  @+ T# C1 `# `1 t' T
9 S# F& J: o, A' I[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
, `- H9 H0 E0 V9 aThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.