投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
$ L6 n+ N, [! Q+ }1 a9 y这道题有些难度
- m1 Z  \; [) g# u7 t: Q( _8 E# Q- B
我的做法：
  n3 n; L1 n9 K( x: |% ]
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

4 w' o- R4 @9 n( {+ t' c6 [1 g

! b& v" b4 A: [/ M  {" f/ |5 I# A叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
2 X$ ^) q% C' a2 ~& _6 g
& ^$ ]4 l1 I" q/ b+ U1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

% F* }* ^" G' h8 R8 Q! g" R2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
' _; S" x: V& _7 b1 Y; F
' Y( [( n) ~: q* x, i: v7 O8 w* R3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
- ?/ a/ q6 P2 c6 G: z% v" \" T
& ^9 ?7 a' c& q0 u% F* @3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

4 R3 t: t2 ]( m. o
讨论这个问题前，先设定前提
; G4 p' o) d; U. y5 d4 n% \1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
& ?% K, I! A- i1 |( S+ Y3，2006 tax rate

9 Q5 O/ r3 Z1 U" r# c4 F, P7 f" M如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2 {% m9 U9 f& B7 Q/ X7 G2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

. C/ y- J) u& J$ L5 x- B仍然可以用rrsp 避税
2 o6 {; V3 ?/ u5 s' b9 I  C5 j# y) s至于抵税费用就见仁见智了。
" G/ F) G" r5 |9 k. a  R$ R% v
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
+ W; y! V# U% L1 n; X7 Y6 V( V
$ G0 P: E7 @* O' o( m" G通常基金的费用包括：
1,transaction fee
) ~* l" b& }* X5 |( D2,commission
3,management fee
9 p$ k$ Z6 D8 Y4 O! s$ V2 T4,administration fee
5,还有其他等
* N" C& ]+ |( y
, M/ l3 q9 K, I- |/ o4 Z如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
9 F6 j! _% Q+ P% W
7 D1 }) \/ E3 Q/ l/ c6 N# ~' B* m
" O& L+ \1 i% U, p, h# A[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
& t/ J+ p' Y3 ]) dP2 = end of period price (net of distributions)
- J+ v0 V4 \% E2 {- q4 Q5 X5 zP1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 o& H9 e& S! IRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
. Y- h4 O; w. c1 X0 ~5 m7 J" ?. K0 B
3 x' X/ j8 z0 v+ ~, J另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

! w7 G$ @) M# Q, Z+ Q我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

' R! k; i5 i# G原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
) Y. i5 W5 U, I' U6 h) {" u2 a
9 ~' G* ^/ {* m$ P* d5 ?  q# H既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
; s7 i, o9 G0 w5 b  X" j这道题有些难度

我的做法：
8 M8 {+ s1 C3 h! ^' x2 l/ e
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
, \7 V' ~8 U: T3 p# J( m$ s( a2，每年claim home as office expense against income
  ~( }% H; ~! z) [  T8 t# P3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

5 B" k7 y7 Z; L3 T9 H: x
% o1 X' X4 }% ]; d  C2 W) }! v$ X
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
6 m8 u5 E) l9 o- R' [* I; Z# i

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

# s. ?* p7 I+ @* G1 E老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

& g; q; n- y, z( R5 M8 j2 P如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
8 u+ S1 C4 f5 O4 F* h
0 N# _$ K: i3 s7 B0 ?  l$ W数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
% x& o* X5 ?& C  T+ n
. ?' a; R3 ^1 m( n* Q老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
8 [$ ]& `' {) i3 }  F
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
' Z$ e  O/ ~& k9 Q5 B
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
* h/ T9 L0 B/ r9 q/ D- y# W/ U
- S/ L. W1 Y9 s& Q8 r6 a4 |数学计算 ...

. V2 `1 N. @9 a9 V$ V8 J
) a' |! ]6 m* h% ]1 i4 `

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
/ S% Z  _. \& t" x$ p& J+ Y! W5 N
# h6 h  A1 A- ~
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

3 T+ v- S" Y' ]! Q8 A呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
: @1 h& f/ S* C- L0 N
- t. r0 u: @+ P* f3 k' K呵呵，随时欢迎。

; O; q. n) i% m- v1 x8 J
; @3 @$ M* l/ J# o# T, J0 @  z: q, y怎么没见飘飘的贴?
* I, D! v7 O; c9 U9 ~
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

/ D# r$ |2 N( O9 Z4 S如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ g5 r0 X6 t/ x" R
数学计算 ...

. A: J% v8 X) D2 Y7 }& g
( z) h" U# C/ ]& z9 u- C3 C$ k婊子能把你弄得负债
$ v! d; @7 h# }6 S( l. w! S$ T1 \
* A. I6 L, E# _9 J  V8 Q( `9 H所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
5 U1 N' u1 |: s' d; n叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

* E$ s1 Q& q0 a$ T4 I$ \6 v[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
( Q" \8 W9 H/ [2 z# m
9 q6 {' E9 ?3 A' K4 H! j# i
2 y! f4 W7 d* a$ x7 k% |0 J
怎么没见飘飘的贴?

% d5 n8 J, o8 A+ \我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
2 l( l" r3 P0 b+ n+ G
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
* @0 P+ X9 K- t7 h2 g; W- E

婊子能把你弄得负债

( U7 z3 X# c8 _所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
4 @/ Q8 Z! X; T; q. w  g) D叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
/ u+ c* G) G0 y+ ]9 F  {
2 B6 l& V: L5 ?1 X7 i! \
+ u" c5 B4 m: E% ~  \4 e; d: n
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

2 u7 o2 g& o5 T7 |, `9 \
2 B' O: S5 N# B8 [; @0 R5 [我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
) s% U; Q' Z" \2 k
答案是:
' B* v0 E* D; K  T$ B/ W; o6 C
8 `( J$ q0 T! I( T9 _& I反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ V* m$ R. E( _7 H
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！
1 \  h6 I+ p9 O% h% E; d0 j1 y
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

  Z% `" K( ^/ r+ \+ h这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


. c5 t  e; K& u+ u- K& T/ u
5 o9 |& k& v2 |5 p# m1 mIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

! S( ~  c* }% p; Dmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
3 T+ i$ ]) r: i. D$ n$ W1 E
! J4 T. C* S) G& s& k  u* `( uIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

' E0 ?2 v: `9 C% K$ J; _[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
; h8 _2 O  W9 A. E- Q% ^5 x  E
3 e( ?; M% ~; j2 x0 G- M反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 `) b: X8 O; w9 W
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

0 p% ^) o( C7 |# b1 \这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
. b; n# {0 @# d2 K* B7 a这种烂问题还问.

9 o" v  v/ B7 [9 x1 U- I. f答案是:
/ |& A( `" T! x
. I# n. J3 U5 S, V5 l反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
, e* E  j4 i( J" t% l
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

* }7 b8 L  h# l( W- C  o. S 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
8 }7 ?6 e2 K5 w) S& [8 \当然是选先填满 RRSP 再供房子。
& G0 F2 O; D( n. e; Q5 m- @RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
) h0 J; O5 R% |0 J( `/ T5 L以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

4 w3 n$ {( p8 z" |9 u' L
: k; O9 J% T% b; D0 N4 |

) b# ~9 p$ s: O+ |. L& R, U, mvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
' X' E; }  D0 J) b
* q5 H' q; B, ]加上你也没投票。
( q+ b! V9 S3 r+ E2 T  ~
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

0 c( V- l7 ]7 z6 v
# p. L" Z% {8 F4 G. u, O) J那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
) W5 g* I2 F7 l0 p' O( x* v' }
6 m( w8 v6 k9 s8 P- R; S, O[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
" r1 i5 Q9 k" ]# ^6 P! i* NOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.