投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
2 f9 `5 u' B: E# j* B9 }5 o8 r这道题有些难度
6 W! e3 l$ j& F' {2 \
我的做法：
) s5 n3 z- O# f
# {( @) ]% F' g9 i$ s! ]6 u* j1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
) l  n2 z6 f! \/ c* d3 P2，每年claim home as office expense against income
' C( G8 ^( T# L$ S$ Z3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
) j) p% _* l8 h, i, S
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
2 p- d) |" M2 X
3 V- c! d  v2 f3 n+ g, S3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

) b8 c' ]5 S9 D' O- y6 U  v( K讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
7 ?( x7 U; Z* b; L9 }1 Y: s2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
" f4 J6 X6 w# L1 y
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
! _0 \7 r* E# F5 R6 U  h2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
; l. m) O% E* I4 i% J! G  p至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
$ d% H: h5 o% J1,transaction fee
9 s/ R, L  f& n) r3 {+ V2,commission
1 R: B7 F* u$ f, v( w: Z) z8 R3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
/ M$ p) Y; V* p( z/ \

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
# D# k8 @1 m+ B/ ]% zP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
3 ~9 Y" X" P- H& h2 f! y3 MDist = distribution
! a- R9 x: Q1 T/ W+ T
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
. w0 z2 W' L# m5 H# f
! K/ p+ G+ D/ `1 W9 N$ x9 G- W$ b- a另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
  r4 d- e2 c8 r+ J, j& c
  J& A/ i3 T! X. i& ]我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
4 p0 [0 S) X$ x8 L
- l# I& `7 e, \" O" @2 k& e既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
; R- R1 h% E! `1 Q买的话利息是400块
9 f1 u' v0 c3 Z+ Q3 C% X不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
# _) j9 L! p% c5 V这道题有些难度

我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
# g9 e2 p6 F9 Z0 |3 K% k. V5 K3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

: |3 M% [9 |4 |! G: B1 _2 ~If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
, n- _5 u8 _8 W

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

- P* l2 I6 x. {0 F! W老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
8 I( p2 |: ^  z8 @
  Z0 n# D8 x/ N' D$ R如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
2 {! g+ H, n6 T1 @* V) R( ]$ l
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
# _( l* H" h2 w$ b" h
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

0 ^2 D  r9 U1 n, ?, a如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
2 A4 j; t# P, j: t5 w2 k/ `
, s1 Z1 b6 ]7 \/ m0 v; }8 p数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
$ n- F" }4 b- K0 d, u
& `& @8 y( P6 a% N6 y: C
$ O1 _9 D5 {6 f7 t. _% g, T, ]  t3 I看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

1 q1 S+ g/ C- I7 X3 b+ j. C呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

1 H  w& w  H5 P4 h/ T7 D呵呵，随时欢迎。

. Z' g4 X! L  X% ]
怎么没见飘飘的贴?
- o. y! ]) S) u
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
* d; V  d& ]# \
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

/ Z9 Z& ~: I3 D% x& M如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

# U% n: y; s, V; @9 E" T0 u数学计算 ...

婊子能把你弄得负债
, p9 a" P) L3 a  p3 A/ d& I
- H6 i4 ^) D5 [2 Q. Q# e( ~9 B所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
4 q3 L$ ]  k) c' D: b1 r; r; k9 z
7 A* T* A5 j# p9 _- A0 p( F( X# ?[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
4 w1 X$ j4 ?$ p! @! H" b

0 {. W2 U* m, L; k  m' o
怎么没见飘飘的贴?
/ g7 v2 V9 y3 S0 T  i- Q' }
* p' a% {) S/ ?( Z" D0 b我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
9 [2 x5 I: `/ F9 Y7 D7 t8 k
! R5 D# a8 L" Z, E
婊子能把你弄得负债

; ^5 [+ M" q$ D5 c: n所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
$ @% M" ^0 a4 [& A" u+ w: y叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

1 o% ?8 c3 S. }$ R3 f; d这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

; f5 B5 @( x5 E) w* ]

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

. h7 R5 e  i- [3 @* N我的帖子在这里！

: h$ \& {/ W) V7 i" l3 E/ ?( j仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

3 Q6 T# W* `. c0 }( [答案是:

; c/ B% X2 D! r5 G反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
2 W+ t0 u/ }( F5 ^/ U  J& d
" Y, x3 z* P& ~+ K8 b, G! i  e
9 ]9 y' Y5 Y/ o! v我的帖子在这里！

- p8 s+ p' j) F$ ~仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
& C4 \+ _0 F5 b  i3 f9 f1 z/ k* y+ h* U预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
6 x5 Y+ o2 ^% L2 B7 W- ^" R

0 ?% u: l: v+ E8 s6 }  {4 U7 B  L
+ ^: M7 {5 Q2 R/ f' ?1 Z! s$ lIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

& w; P0 s+ H2 Y7 {% u4 o" O
8 r) G/ P' Q7 @2 T: gmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

& t; @0 J1 X( M7 g" E6 JIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

6 Q) R( e: N! @' Z7 j5 W' S  c[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
1 ~) _: l. O% L- Z这种烂问题还问.

1 F$ g, y9 y4 I( ^1 b+ [答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
5 C( D# J- v  g) N4 F. @# S
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
& B% \, s' k! k% U$ l3 B$ k3 c这种烂问题还问.

$ T7 @7 `7 n: ^+ a2 C: |9 o  c答案是:
$ m% J  M% R5 V( J
4 Z7 @: X1 G. v" r# s反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
) z1 X! w0 C  I: R' B; h8 ?
- q, L& |. A2 y5 O, O. s7 C7 Z6 ^这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

: ^, D* O: b; B
8 G2 a% h7 C8 a  O 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

6 \# G! P! \* R( C/ h6 j4 I6 i. F

6 H" E; r9 |3 h% W% Z" C, s! Tvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
6 v# O# ?+ @* r6 t5 a4 y: Q你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

; H. r! f6 v4 H! X9 r加上你也没投票。
; t0 t7 m( F) ~$ ^
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

7 v. d; K% r$ w8 y
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

$ ?- N! S1 }! i. p0 g" H8 y- j[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.