投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
$ R5 [; L, o* B$ G0 {: J
) u9 ]' ]/ o7 Z8 u; _我的做法：
  p* y+ f- b! W9 ~# \
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

- l5 k% {3 h; z, r# n; F5 \
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

/ I6 S$ P) ^' E/ e1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

* x) h5 D" @& }3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
, Z3 y9 t  o, H# X' J" _
2 }. S0 u1 o2 a% L4 k3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

2 b% |$ c, @  ?( s8 v! q讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
) V& g( ^- H1 S: D9 s2，subject to high rate tax
/ B" [  _  u- {' V* a3，2006 tax rate
1 w2 n+ C; y- [% Q( g# G. z4 Y
% R* e8 i, v* @5 Z; h* C  M如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
/ Q6 C' [, r! }2 ?- N2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
* Q/ W, g& }. {( Y/ Y8 ?5 j. h至于抵税费用就见仁见智了。
5 K: M9 |: v$ ~: g5 U. B
8 {8 e! x' }+ U2 S0 z( O1 a0 h4 f[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
" |9 `" Y4 L+ e+ z! O1,transaction fee
% n2 M4 Y( `  b! q2,commission
: u% F+ k  f4 [+ L3 |$ R3,management fee
7 F$ O% |1 x/ g4,administration fee
8 k8 S! f: @! M# W: s4 o9 h# t1 K" f/ R5,还有其他等

. ?- G" W2 k$ ~* o# ]如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

; m( u, P, X, c: p4 \3 [
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
4 L# N( U6 B0 N( r) F* pP2 = end of period price (net of distributions)
0 R( A2 e& k" W+ U4 }+ O$ B2 c+ T+ XP1 = beginning of period price
+ W1 y) Z! ^; w6 z* O( Z$ eDist = distribution
+ ^: V: }0 T, W: @- l/ }/ M. \3 u
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 |& G' g9 g  [/ H6 BRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ j$ V  w' B; b0 k7 k& M. n+ C以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
6 L/ y9 y; f! W" u1 a. d
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

* l& W0 a* f/ z" ]原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

: J& V0 ~1 h& p" B既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
) g6 Z6 t, P. Z5 _8 h! K% S* v真他妈的简单，看来还是高估了

, p% P$ q+ N: J- \[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
, Y) l+ C5 p6 z" v6 f
8 `9 {* j: i, s' L我的做法：
6 i9 p, [  u6 _% e5 G+ {
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
$ m3 D' I4 B0 f1 V6 }' S2，每年claim home as office expense against income
' r, G' d- Y8 K- t" T/ L+ Q) ]3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( w/ I6 G* T# a& Y! L
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
% w9 d. |/ k1 `) L( u# a
& h# @7 [0 d- C
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

, n. g$ t; k! F- a0 W老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
- Q, \$ f" y' J! }! ]
+ X' o7 N4 `* w2 {如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
0 z! i7 H2 J  V# \. J
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

" S  e* Q7 p, x) \如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

  S* P# p1 O% a6 w5 z( k, p数学计算 ...

& J) d& r/ E  l! U# I8 ?' v5 f+ R& F
- `' Y. F+ O& V

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


5 x" x8 a. I, C) x0 S看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

( W9 }. L# G7 ]& X呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
. S& Q( x/ i/ }
8 _2 D" i2 q( P- P* F呵呵，随时欢迎。

* H% u+ d/ }: A0 U  ^  F; V

2 G' P' y" r$ G- F+ {3 c+ Q, M: e怎么没见飘飘的贴?

! g; H( g: c9 b( O( _$ R我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

4 E+ b$ Z2 A* v' c! m老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
) x4 V6 }/ N( j& R" B( k叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表



怎么没见飘飘的贴?
4 }/ L4 F8 z0 e2 G
4 z) }8 A' l$ ]$ J/ q我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( B& u8 a  E* J% e( N就在第一页，怎么没有呢？
: \, }) }1 M+ k  v
+ `: m7 w2 z. z随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
* J( d7 B$ j2 N) `% V0 v5 {

婊子能把你弄得负债
% E. i" x& E1 Z/ [9 S3 L: D
' y! N+ q& `* D/ p1 x6 ~& v所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

9 _' ]0 q. [% |这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

! e) P- I$ a+ C6 W
6 j! A0 \- f# P6 |. O+ N% a
% [  U1 N5 a! @1 B7 w0 m& P怎么没见飘飘的贴?
% p4 ]2 }  ^0 ?7 ~* N) X2 K
+ y" F3 A% U. X* n我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

2 x) O) n. x% n( |
0 J8 |0 V5 C0 y) S我的帖子在这里！

9 C: `& y( U: E5 o仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
) V- J* G& u( b6 r6 ^" P+ e7 X预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
5 U& F) |$ A$ M$ J7 {
5 M- R; q& I. c2 |/ X& O答案是:
3 W1 Q$ r3 X2 ^  \- J7 M
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

1 P; k" s& {# I0 x这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
  r8 d! n. P8 k7 g

5 C! K. H# N; E$ Z2 N我的帖子在这里！
2 j" x4 `) P, b+ c- m
3 S2 P9 {: \! k仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

8 K. \' l/ m$ }6 b1 }) k这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
, ?+ o9 d0 z# H' e; P! @1 T7 M

& e6 y% R+ j/ u, A% u- o3 N
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
/ Z, t) b7 o0 ]0 K
: x2 c! e3 m5 o3 r' l答案是:
1 u4 R4 f, ~7 W: U
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
. z% I! f. [/ h3 r: j0 w这种烂问题还问.
# |  H8 [. U+ x% \! }, p
# s7 Q/ |/ X/ \# D- Y& U答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

* \7 x% r" N* Z6 U* U% I- k

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
; u$ X) t# {$ C) B当然是选先填满 RRSP 再供房子。
3 P4 q3 ?4 d- Q, U$ A* P( ZRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. r1 p! ?8 |2 f( u/ c6 t" v5 r以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

+ \+ O$ p1 B- E8 o
% \# e/ `0 C" V* v0 t' H6 N

1 K2 b7 V; c, q! F+ Cvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
! H# ^2 \1 V: T' J3 y1 k10000块，100差额，有什么好答?

. c0 ~7 }" r2 V
/ K% \6 }7 o' F2 v- \5 M) J那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.