投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
8 g: Z8 k. h1 x2 V  I
我的做法：
) L9 c9 m9 t2 b2 R% z: E0 i
2 ^9 Y, p2 M. G: |# j1 q1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

9 F/ v- m. C& E1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
  R3 y- W" W, M) R1 [0 Q
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

1 R" a: O: C, |# a3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

3 i- p4 C8 F# }. I3 ^2 M- n5 P讨论这个问题前，先设定前提
& x  e9 ?: v/ g3 I5 `1，qualify to small business
  \3 j. F7 D# l) G. x; Q4 ~2，subject to high rate tax
* `' T. Z1 T3 O/ w8 ]& ^( R; y3，2006 tax rate
1 Q8 F  I4 e/ {
- I$ }. Q: t/ D" [如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
1 `: r- D6 S6 M- `. V
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
7 v" ~4 @" Y! j
4 o; ~, c* F3 H8 M6 @[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

/ {# p" [4 i2 T8 V+ p, @通常基金的费用包括：
" a# N: I; l" S. c1,transaction fee
8 g3 V) ~2 A- Q& l/ K& u, P5 {2,commission
: E  a6 u/ x; A) W: E. u3,management fee
5 j1 y* S" x/ i, ]# q+ o- k. b. N( [4,administration fee
+ |& y/ U4 k- x/ g/ P5,还有其他等
- a' `) l; [! Q7 J4 s1 b  l
; P3 ]+ [$ X$ q5 D) k. [+ V& e如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
. h+ F7 G, f( o  o* a# HP2 = end of period price (net of distributions)
' Y  I2 X  W( O' z( z8 \% ~P1 = beginning of period price
4 a0 J, P) v0 f) A9 }Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
, O9 E' F  B% w2 [+ k& fRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
" u6 e$ q1 k  x9 h% ?以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
# {" m1 U( v& b4 u/ {
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
3 K$ {" z/ M+ J( ~6 ]2 W" M2 V
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
0 Q. x) P  ^0 x1 Q9 [买的话利息是400块
" x% I! I" |; `! ]0 a不买的话省了500块贷款利息
3 f& Y$ O/ K2 O) }  K1 m' o& i4 W真他妈的简单，看来还是高估了
9 y( Q2 ~3 C3 k2 M! i8 _& Z) g
: R& j5 i4 Z$ U: E[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
" M9 N# ~, O- X. b
  L7 j6 ?+ u/ g$ ^$ d4 j3 ]1 A我的做法：
; z( |/ x) v* p8 F
5 J% b! Y3 d( g8 n/ g. G1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
' N% Y5 J. ~" k9 o$ f8 x; o9 H3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

) p0 S' P0 e$ U. {, ]
- M; W1 L4 o1 j. Y8 b: O8 DIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
7 n% }% n, v4 _
- k8 }$ o( ?0 g. y& Y
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

1 \& }! w# g) u. P老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
+ x7 ?, J' x$ S+ x+ x
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 u" [# D, w# j2 h3 n数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

" a. L5 l0 g( [! L老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
9 k: Q3 ~8 E6 Y; B' i6 w7 D  R
3 o  g5 ?6 f! c% ?2 C% V; M老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

5 n+ r9 x" |  [! ]! I4 t$ L数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


" H3 }2 P/ g0 R# u看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

+ N! d# o1 o$ A* |" T3 e4 M呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

  K& t* E- V, S* l% J0 |呵呵，随时欢迎。

( ?, J  p1 q/ a, u

  o8 M; N; y3 D8 H0 \2 G0 O3 w% T怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
7 K& t2 v( v! @2 x0 n& o5 \
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
0 a1 E% |. G& v6 _6 C, g3 @
数学计算 ...

& C1 c: w% g7 x% U) S0 E  k6 @婊子能把你弄得负债
( Z" [+ S! }) t0 C# P2 J& }
7 P; m$ C; I, `) E# ?1 g所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
1 s) M  J7 B7 m+ o' O2 ?2 H- a
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
5 K4 @0 B9 E+ P* F7 U. a: F


怎么没见飘飘的贴?

4 c2 n( j4 p  D& P  Z" m% Y我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
8 W' Q- B# [  Q# C* w3 U
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
6 O3 y3 q: K- g( b, F2 t

# e& L/ R2 d0 @) x婊子能把你弄得负债
/ E3 i; a5 p& n. e
: \' m* u8 U7 w5 |/ |8 i所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
+ _$ Y9 s! ?+ ?叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

1 P2 A: y  d5 J9 r
  }# k( R" {5 ^/ ^. i; R9 a, a
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( c/ i/ E% w( j( \. L0 {7 s
我的帖子在这里！
9 D9 N$ W6 M7 l
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

* y* ~0 S1 X* p答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# o# b) T& |- ?; X5 y
0 U% C* f2 e  P. E$ K4 t  F& G这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！
: t# r" @# ~1 s' a! e8 K$ u
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
0 ?$ L, E" \- X/ n+ R预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

, H; ]( \9 E* U; s( O这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


4 K* h  u/ g/ q5 g' o
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

+ H9 Y/ t" `. ]4 }3 @' ~4 i1 k/ C
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
0 s2 p5 `- Q4 @
) s" H$ i; _1 u0 ^  sIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
+ V6 ]) i; Y/ h  x这种烂问题还问.
; G/ F5 l( [# l( @- g6 f4 Y
1 \1 A8 J6 I+ P) g- u5 n答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
  q- G; o/ e& S! ?0 V这种烂问题还问.
, Y6 W: R) Z6 j$ \9 G/ E' m
( r- q' S- P, S8 f5 V6 ~答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
* Z, ~6 M; A; T6 [! t
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

" r) B8 y% b' ?6 k/ C& |1 @3 E# L

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
- ?& q6 I, W1 g& w# r+ cRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
$ n6 d" Q" b& `# z- M以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

. z9 w' W; d6 O- `9 P5 f9 F8 ^
9 q) v( d; ~7 c5 g

0 r7 C+ N8 B. Bvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
5 v# X  }6 J* ?7 ?8 D- [对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
+ U: g  m3 f* B
加上你也没投票。

% t& m2 `. u* i# d[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

+ e3 s: i7 u$ c8 h
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
& H  M3 @5 N" u0 s8 k# a: Q
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
9 y6 S; G( U) R6 l  hThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.