投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

, P0 b1 [0 @1 k( `+ g我的做法：
) J, V1 h1 d1 B' I1 c+ x/ d
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
2 T/ b. [+ Z7 M2 F3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
0 H; m4 d2 E6 i5 E% n& \: Y  X
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
0 Y% X% K7 O1 c5 g
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
$ U/ |7 v6 ^& ~: W5 u; e; F: Z
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

  I+ p6 w( O9 B& B7 o8 R
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
+ I' ^1 W( q; B( p3 c* w# l3 u9 [
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

# s& j$ E- X3 [% I0 _7 {+ W: D[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

/ K7 c/ c% A6 v( O  s- ?0 b( t: Q通常基金的费用包括：
1,transaction fee
$ e' @3 D2 K$ L3 j4 }+ O) `- X2,commission
3,management fee
% i7 K7 |+ D; }- l7 _4,administration fee
! z; s, O0 [. O6 T1 ]5,还有其他等
* s3 t+ K$ w$ x( e. ~2 R5 u; ]
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
$ h9 Y# U/ L. o/ {3 vP2 = end of period price (net of distributions)
  u, K; b$ t4 y8 a$ cP1 = beginning of period price
) y& G6 @& V; u3 d- h4 J4 k9 @Dist = distribution

9 P+ M; [* P1 L. Z) A3 c) L: w1 D如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
7 X! c9 T/ P' c% {) Z. p- U6 f以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
8 O; h: C5 D% Z, x/ \
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
) a- k% z, h; G) f- D
6 z5 H7 g9 g" Y9 x+ \+ }& N% `, N原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
% I9 N+ b  v1 ~4 p8 r
2 X8 v3 Y7 K% U/ x既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
, ^0 `6 F' k9 J9 X# f" D4 `. e  r+ e买的话利息是400块
  n+ u' ]- _7 E8 g+ G+ Q( ^不买的话省了500块贷款利息
3 B2 t4 y' @" g" O9 Y真他妈的简单，看来还是高估了

' H8 z7 U, M3 D- z4 [' _, ~8 ^[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
" B. L; N8 b) C7 @, B, T- r这道题有些难度
$ A. J0 y0 w1 _* B% w
" q8 @. x0 m/ E9 w' d! X: y我的做法：
1 T2 P$ l" A! q. H! _& m
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
# g" x" w2 F! k3 M5 e  ?3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

# c: j7 p7 t8 N+ jIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
: r, |- ?& f+ z6 r, s

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

9 l9 z2 m& m  T" T; p老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
: D, K. }5 h4 h& Q# E# |
: Q8 Y8 ]2 s6 t( o  P* i0 z如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
& L* g# o) x6 \. b- o
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
: X) I! ~6 h' c# l$ [, o5 [
0 _. i# g9 U/ H7 e  b老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
8 t- a( o# O7 C. x7 d$ z0 E
( q: s! W" O% l* b( P如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ A9 X1 G) h. }
数学计算 ...

' f2 k  E& q* ~; t/ d9 k7 P- ~
; _% ~( v) |! ~. n3 ?

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

" ^8 a( r  }5 h0 Z9 |
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

- `: r/ f7 _' |* t呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
+ j/ \/ E: `1 s7 `0 a0 C% V
& w( T. Y) P* ^& ?3 h& k. n呵呵，随时欢迎。

8 \; I8 H+ A2 ]
" O) s/ Q* d2 M& l
7 D5 S7 c, x8 _+ p7 p怎么没见飘飘的贴?
$ R7 z1 l+ Q5 I2 Y3 y& T
: E2 l6 m4 I( s2 _! C5 [' f我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
& ]+ S- y# j3 b" x! q
( X$ H' Y$ v, D4 B8 b+ Q) x5 w如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

+ x8 X: @3 K+ _5 |数学计算 ...

- T8 f* X1 d+ D5 h4 I
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

: _4 Z! U' k% D" U  J[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
7 _2 C* _4 z; O
0 [) f% G' Q" `1 \. e. [% n
$ d5 ]% G4 Z/ C* J: J
怎么没见飘飘的贴?
. x, J: w1 Z: u  S  u
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

# _5 d5 `% I  k) j9 ~* N就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

/ N; e& @" U. z+ a" @
# X# f) x: y8 M/ j$ H婊子能把你弄得负债
+ |. s  m7 a, X1 `4 s& T
4 g3 @0 X6 A- |$ F" T& |所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
0 D# K1 T( X* e叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



4 C' L' e( y5 d2 m7 v怎么没见飘飘的贴?

- r, @) U5 U+ B6 V6 j0 a我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( l' [; j$ O& f5 o- s
& P' E& O; \1 j我的帖子在这里！

  c/ J( ?$ {: U# m9 p0 S3 w0 D仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
" n+ L- h0 E* G0 k预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

0 z+ n$ w8 e! n  q9 j; g5 O+ Y  A答案是:

) b5 n" h! ]7 i* v( B6 h反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

6 i  J$ a  z* y( }4 u这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
0 M, @. P6 Z: K9 z5 O& _2 a: s0 ~
$ T# Y* h, Q$ J6 f4 y- V2 |7 a
我的帖子在这里！
( b* Y* Z" d3 X5 j$ z
* S3 ~* l" E2 z仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



# b" t4 F* V( s" _/ \5 HIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

3 J+ }( t" U, z" v2 N
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
8 F4 `+ C" J6 I$ C- K+ U1 A; s
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

5 u5 B+ q3 e9 {. ?& ]/ D5 m[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
- @3 v; p% o! {这种烂问题还问.

* H$ I+ R5 n* e* r' T答案是:
/ L$ o# \' C, W4 i$ \! x
! |* B* H) u& N4 @# D, D& i反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

+ @# ~. ~% @- @- \% c这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

% F" x' X# S: L0 I: t& I/ n这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
. k  a6 o! m" ]. P: b这种烂问题还问.

答案是:

( X1 ?$ p/ y) x8 n9 x$ n7 r9 b: d反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

9 B/ R$ ?1 m" Y* g9 W

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
. P* O" K% k/ w$ _& V: K当然是选先填满 RRSP 再供房子。
- K: y& I& \5 r) Z' @% e- MRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

9 |0 x+ K6 y. d# f

6 X% P. J! o. Z/ Q
+ ?; X' I6 [6 \3 V" |very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
9 S. E6 l5 [3 l8 W2 ]! Z, h对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

% B! t0 a: E* Q# H* v加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
* Y* ~; P  e3 N5 r10000块，100差额，有什么好答?

8 b& N4 g% i7 g. O0 Y5 e( Z: |
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
! s1 C9 l# p* v& p/ gOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.