投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
+ p* Q& T2 r: W% f2 T% ]( s g6 l这道题有些难度
' l$ U! G: c4 L! E
9 v9 K3 ?/ @7 Q* N k4 ^我的做法：, a3 @' l5 K- p7 T6 e
2 ?8 y! B; e% F6 |
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
5 [1 ~2 m4 b% S* |7 g6 C! M; Y2，每年claim home as office expense against income
$ e9 i3 o1 f7 `0 `. o" ^) ]' f1 Z3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。8 k5 V1 n4 e9 _: A1 ^; e) I1 K, ^7 H
; V- _2 W7 B! A4 r& E5 |' \6 ^
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
" J9 _8 R7 ~5 |; d这道题有些难度/ l9 V$ `4 c2 s- g- K

4 C7 F. ~' Z# Y% H: R我的做法：
8 j5 D+ @ \! N, }% X# N1 |* Z, t8 M
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税& j( T+ m4 J: X% s* i. P6 k( f% @
2，每年claim home as office expense against income. P) z6 |/ b; Y* p2 X X5 }; {
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表, e o9 `# G2 x* ?( L8 I
; E; _8 L# n& x

' t2 M, y/ Q" w; I& F3 v& U唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表5 {& W( i1 O9 c% j" z0 i; _

0 y7 x: q0 ]$ m. e7 D老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。" F# @( Z3 {4 I; ~

+ C7 e0 Z# A# ^+ y3 h7 [! ?: P* S如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
6 g( E* y7 Q$ F* c+ X3 w
9 m1 I" V( p3 N" n9 o) Y数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
4 I5 D! }& t, v# F2 @- P
2 j% W' g% ^- O
! J+ q C' t7 B# e5 ~3 j看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
; G: }) W4 B8 e: u9 t- d
8 k$ i# k+ W" U# F/ }0 x o& Y/ W呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
8 c. Y/ T9 d. V9 o2 e& O
/ p$ M' R6 s1 b  G/ w; `老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
2 I( {( D3 D/ n) G
6 B, G9 S+ W) ~( b1 f  I如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。2 n# E) ]1 |0 r  p4 H
0 a3 [' M3 S% {  U+ S0 G
数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表- ~5 [0 |8 F, k  B0 W" A
, ?" h' X) r2 x" t  D( ?
. y; m; `/ r' D1 Y

4 E" g+ b) T+ j2 C1 J6 Y怎么没见飘飘的贴?2 y7 h3 D- D, U2 E- {. A" i

' T, x2 M3 @- k  o  D: y我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
~8 B& H% N' @2 [, a6 K- B$ u5 Z4 B! Q2 R

7 |1 j( B" V5 R9 Q! j! _婊子能把你弄得负债- C8 ]. E, u; J& K" J7 t
6 ?% Y* w: _( ~* D
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
: U$ T& @. u5 U叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表# t9 H$ Y) z5 q D. \1 Q
* O |+ r8 n$ P0 V8 G7 X, X
: w1 W6 B$ S0 T
$ s$ g- J. U4 A4 y0 |3 a' R
怎么没见飘飘的贴?$ n3 n, Y5 c6 t' g4 S( ^
* y( g& _$ ~; Y5 _
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
% t: |) J3 |' W) V0 t7 z6 x; t: G6 e

3 S3 e* N+ d6 @( J! J0 b我的帖子在这里！7 C6 R6 a+ }* b

3 }" E# H0 W) S! ^3 Q9 y仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。 ! G) U9 p. S }+ z. D
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
, `$ z3 D8 V5 \+ e- H! |, R
. v6 }& M% `1 e* X9 i9 V, s5 U* k- W- `! a

% s, x* s! S; s3 t, v; E) _+ ^If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表0 ?  V/ Q! S  G/ y  ]
这种烂问题还问.5 {/ G% P: D  T. }3 O

% I( F8 i# {0 a7 F" b答案是:
" L6 A6 R( x9 F/ c/ A( n
6 c! v( |- [. |反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. ' x- D0 i& r2 r  u
9 w9 O* |4 }' [0 P* C; G
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表! {+ [, {" l3 ]1 e/ N
这种烂问题还问./ f. S. \# [# o% u2 X8 `

( k* U1 K% f9 O* s3 A答案是:; @% @( ?# `3 ^! \
. r0 z# S1 _! G/ s
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. ( W9 `. Q& i4 u" f1 `4 u4 r

# L: e$ O5 G5 u* f) M/ r这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
% t! x1 R9 N; |, o当然是选先填满 RRSP 再供房子。" Y" C$ Y+ o2 M$ d" D% V
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。9 L, Y- g9 T& r" D$ M0 f
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表( a1 O6 m* q, K
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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