投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 r7 Z; _% W& e这道题有些难度

我的做法：
" ?  t* R6 _+ E$ x# F: b0 F
, A4 r" ^, [8 _1 T1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
* V+ P( {6 K5 G  v2，每年claim home as office expense against income
+ ]2 X$ }) g* C& }& [4 k' [/ e3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

; r8 n3 v: x- P; T* e) E; ?) M
6 }! r$ o2 X; u$ M! g% K
; w" R4 F) c0 q; ~0 A叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
6 |1 y# q/ m: r* v! [- r
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
  _7 d% J. @" p1 y! v
3 a4 ]! Y/ t( u; m3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

% I1 m* B* W2 n- \9 H3 S# j
# \+ Y" E& C  I/ W+ i8 B+ t( f6 D  C. f+ o讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

! {8 T( j$ @( |; r5 V0 O! a如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
8 X2 _- q1 R$ r1，付薪的话，39%的税已即时付了
5 X/ N" v0 S! g- {2 _7 f2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
8 p$ R# Q4 o6 D6 z. t
5 |# v7 c4 [6 R2 T0 ?6 O仍然可以用rrsp 避税
  R) O0 p9 s0 g3 s至于抵税费用就见仁见智了。

% K' O8 J, ]( V9 k. W[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
8 d) C, Y2 ^* ?% Q8 ]" K1,transaction fee
! a3 K. `" w- \4 y% s2 k; k0 p2,commission
1 D! R" ]3 {3 i! d: Q- U2 D3,management fee
$ ]& q/ b1 D! D4,administration fee
7 K5 d0 y0 q% l  Q" o5,还有其他等
  U3 x; b8 {4 p! l
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
& U: e7 k4 `; u

, \) ~1 U2 L4 B7 x! h[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
2 |1 L' D6 W/ L, m4 g: ^P2 = end of period price (net of distributions)
1 B2 y& P9 l/ ~P1 = beginning of period price
Dist = distribution
9 c5 C/ x/ G. L, z; k
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
  {' n7 z$ d1 eRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
5 d( n" |$ V1 h: U( Z2 b3 ^* f
: A' l0 h7 k. g; q: V3 ^另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

6 F  ?- @) V8 l: U* _+ h我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

" v- ]3 M2 J& w1 @2 X- G既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
* L, n8 e8 x; o  Y真他妈的简单，看来还是高估了
, i* E/ P' D! j  p& O, Z4 q
' I/ \2 y  t# k/ q8 \6 E# ~# }0 m3 f[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
6 q) T- L8 V7 b  Y5 N; d+ d. \
# p1 b  c7 `: e1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
, p+ G3 u, I: `& p$ A* a3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

0 m/ K  F9 r# M# I# M3 I
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
9 [" {# c# }4 K. v

- @6 L2 }1 y1 w, t0 n& y( `唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
" u' g6 o0 _4 ]( x' ?% a- y
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ U( n' ]4 ?  i; Z; D0 v9 c
) h1 a) h. E: R* N/ C9 h/ e数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
. h* E0 Q. a! ?/ g4 R
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

3 D+ P; Q+ ?$ `/ N7 ~9 t
% O* F. h# E+ i, n* W看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

) @4 C4 @3 S$ O* s2 p0 u6 \呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

9 y0 _+ B3 C5 {5 m/ K9 g! P

怎么没见飘飘的贴?
( i( A" Q& S4 \( {% Q, c/ s
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
% ~* Z+ \1 c  V" ?8 n2 F* `
. Z7 Z: @" ^! K, E7 o老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
1 p+ v0 `- O0 W+ B1 }
: ^7 n0 k3 i% x3 c9 p/ r0 d  H7 c数学计算 ...

7 K. ~# j3 ^  [9 u" o婊子能把你弄得负债
- V: X4 g4 O3 @/ q; }0 g5 v+ ^$ X
( y: e. w! M5 @" ?4 A所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
# x# }% [" j7 ~0 e9 k
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表



4 f% v/ _$ X5 e) u3 _怎么没见飘飘的贴?

( C7 f2 `" t, B+ e1 M我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

" {- c; `7 K5 g% m" L9 N就在第一页，怎么没有呢？
! x, r6 A( n- S& U$ v0 l8 F$ k% O
( T; I$ s4 G9 i- v1 @" F随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


婊子能把你弄得负债
' L5 v5 A% y! c
) S% G/ `( X* V3 v所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

) k9 o6 S( n# f* ~1 a& y
# `9 {" ]9 j) P; N
怎么没见飘飘的贴?
+ G  K! d; m# `9 k6 f
  t$ r- m" P5 q4 w" _% i- `我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

6 T+ q% j) [2 f& D
我的帖子在这里！
  B6 ]; \/ u2 S" T
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
: h9 I* p. f- w4 x0 Z# @
- U8 y+ d( \1 |/ [. b答案是:

$ M3 ]- {0 H7 p  \" S* p' ^* b反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
: b4 v+ T9 Z4 ]
9 E5 l. B% T( w9 X; d1 h' Q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！
4 p- o+ L7 u* Q( B4 x
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

; Z8 l" x" v; {& Y3 T3 emost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
8 Z' ?" {3 m7 n& L3 E0 L- b4 l
- v) `" B+ \$ Y( kIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
& |8 O$ h: V( h
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
, I$ x* ^  t. f: K
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
' E5 x7 K" e1 X& G6 f这种烂问题还问.
8 ^( f) z9 v; l& _. \' G
答案是:
, z& I+ r( R$ s, N/ E- q4 t* a$ {
  T9 n! t2 D/ K  D/ u1 r4 |  N( t5 ]反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

- n$ x, a2 u/ k6 q
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
; ^, h/ d8 h% [1 g当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
1 f# S6 t. s2 l$ U& Q6 z你要修改问题，计算才有意义。
- C% [) }# B# a' n9 x" X对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

, D# |3 J8 @' x4 b7 ^. w. v加上你也没投票。

) U. B: X- m. [6 D2 {4 s& o3 o[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

% @/ k5 H/ c* p2 n6 e; f+ ~( i
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
: w) t/ K9 R, f9 f! WThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.