投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
, b0 Z/ }0 L5 a1 u, K  F4 d
2 C0 x" p# t3 P8 D2 b4 T3 P8 _4 [1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
. G/ a& Q! L) l! q$ F% ~* ?2，每年claim home as office expense against income
$ m8 U+ {' R. J( T1 X3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

2 ^* Q5 K  C6 @* B
) ^7 X9 |3 G- `& a( `叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

- ?, M* Z0 N9 D6 o! n1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
2 c7 C" U& ^8 a7 R
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
% f5 ^/ Y6 C# f" q. h
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
* Q3 l0 r8 W) z* h9 h- m) C5 k
4 W) }+ {- a7 F如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
: u" B) P7 ]. ^9 y" x5 `2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
& _4 }5 [! S, P( n! P# W至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
! z, r- d- D$ _/ |8 y
& j- Z/ D& S4 L) ^$ Z9 L通常基金的费用包括：
$ ?* S3 z! f* |3 b' P1 e# `1,transaction fee
2,commission
  ^# Q9 ?) E7 t8 H' y2 O+ g& X: j3,management fee
4,administration fee
7 t9 ^0 k! ?& a' G; K/ H5,还有其他等
& d  n. r# z: y5 b! D( D
; m$ G3 W, A0 ]/ O/ g# C3 R6 o2 h如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

, a+ y1 R/ [8 g- `) j0 l
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
7 b& U1 V/ R: v3 D8 W3 UDist = distribution
9 ?7 Z" k4 s+ @, I; S: T) v6 ]+ t" {
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

( d% w, `) u* W& q$ S. C另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
+ K$ h- E) S0 d( x
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
. C4 S* k/ o6 G( o4 c真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

8 g% v9 v6 X: x5 P6 H我的做法：
+ x6 T# a4 `! R6 X, b# ~
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
" s9 l9 e7 Z& h: }$ `3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

+ r( W) r* b6 C9 N3 n9 x$ P6 C
  o' x# |( o7 _, W% Y: g
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
. w9 \) `5 m$ |6 z9 P5 D8 s4 {0 l
* Y0 Y0 N( N! b' e) F
$ B  n5 k( F; ~# I( r7 P# L唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

1 F. o7 m; S0 |; F' w4 b老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

2 P6 u  Z* }8 n, f7 L% j数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
. F4 E  B7 E, H; l: ^
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

, K! H/ w" Z3 T& c老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

0 _' ?- o2 o8 q, f% V, K数学计算 ...

8 x8 F" W+ f8 r5 w0 w1 a4 ~/ R

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

9 P) t/ B0 {8 l9 T0 {% j呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

0 e. g1 a. d9 [. o! R4 o
. h) S  I2 d5 p' s+ D
怎么没见飘飘的贴?

  ]4 y9 H1 T9 O, [* a我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
2 z4 T/ a8 L/ E& F* K6 l- J
% ?2 G* }9 ?; e' S* W老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
2 F* y6 |, N, R9 {9 @; m9 s5 M
7 K! I' Z% A/ S6 J如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

. O2 I* C8 R# N8 R数学计算 ...

- [+ ~0 n' |* |& m& [$ j4 O- s婊子能把你弄得负债

9 |+ ~/ w! |; ]% E0 D所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


6 V7 E  z$ ~' e( R2 P' r: `
! N2 i; ?$ v( \/ {  E9 M怎么没见飘飘的贴?
, R% l4 B3 A1 W1 y1 m
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( A2 k; Q% ^& z就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

% z2 x% S7 i- ^# a( a
4 F& x( N9 l% i% I婊子能把你弄得负债
/ A4 }/ m9 V+ r6 b2 m. R
, T. @3 R0 j" s0 z所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
3 L0 N' Q0 v8 g叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

1 {0 A7 F. j" ?+ x1 l, ?1 ~9 X这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



6 z2 \+ x0 G" M怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
% f1 U9 X- [& ^0 `2 T
0 o3 X3 j0 c# J: {& U: h3 G: k, z7 s# L反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
7 z6 `; Y  h! @( ^' L+ g
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


+ q- F: N. ?4 ^我的帖子在这里！
( v& ^8 Q3 X+ M+ {# w6 I6 y6 G
, G$ g) c) a& e- N. f8 @$ O6 ~) C仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
, [( u% b- [8 u- l& J3 \0 W# a) R$ ?预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
; T0 T3 T/ H" P% j7 t; p9 C
$ R- d9 k$ K/ E+ @1 Y) _
  D+ b6 _* H' B) q! G" h- e( b
& K* E6 l$ C+ d* A% H, Q5 @, d5 o7 F2 kIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
  w1 K( J7 V5 G0 E& cif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
4 W3 H9 t, |  f* [* l0 n; q
, d' H) N0 s6 l. ?" t[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

/ R( B0 i  z+ g" U% ]答案是:
5 g9 U' J/ n' M! ~+ G  Z
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
* F7 Z; L7 Q6 `# O' b
" ?. @: }! V7 ^/ z( P* B这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
2 l! A% k# {* G) V1 R这种烂问题还问.

答案是:
- x! ?7 v& z" L, Y6 H
2 W* t" P* Z8 W0 G' w6 q$ B, T  C反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
/ E$ K3 f2 Q( x& i3 g
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

# P# X! w0 i. P3 [2 i% k

# }9 ]; m3 k* @. J; t7 f! l 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
3 J- M5 r) K: H; Z以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
! l" ^. S% J# I: d1 a对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
. J- v0 I$ o7 j7 g
加上你也没投票。
$ b5 g! L0 ]7 |/ F4 [7 s
) p# E. E" }+ p) z: N[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

. Q2 ^3 a' n! _# M
/ [$ ~: @( K- o- q" E; s那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
! i' t+ u- A' @* d' e4 mOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.