鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C" X) S# p6 @( _0 d5 D
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级, U- [# X3 a8 H$ O6 r4 B' G) c
. ~) n6 U7 H: B2 U6 D! @0 F新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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L0 u* T$ I1 W0 H ?& ~. s! }1 Z* {传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 5 g& g1 W. g& V( m. j
) ~2 ~* R, \& ~# r条件* n9 `1 G1 ]1 k: I; W) a
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率6 D2 Z: ?# _+ E. ?3 O
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 8 L) B9 L" O& R, R, n, d. s
银行不会通过比率超过40%的贷款人
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
; M' {: x5 s0 ~( c ]5 u0 b与上面一样,不过省略了其它债务
6 D& P% ?6 E4 @4 m# K; g银行不会通过比率超过32%的贷款人- D+ E2 O; h( T3 w# a
9 p, a' n6 Q2 {3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批) z1 T/ ]: s1 C0 C; U/ m
a 债务 除 资产 = 少于一半, C7 `" n. y* R1 [% i$ Q( U* |
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入, I! _0 {) X' p$ L7 ?- _3 C. K
c 要求较高比例的抵押, ~4 P5 H- j) f# |) H1 U7 N% h
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- F* S$ U6 M0 Y) E3 R9 O9 K( h如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
1 J/ ]4 P0 I- I5 y3 D% D不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
; [, y; u' B* P1 d3 q. GCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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; ^3 h4 y( o* c u: E作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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