鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C- `$ W. U9 O" R
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级: Q/ n9 H, X: ?4 \( d$ T
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。. a* N. L! [8 Q; E
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。- x/ f( }5 R: K2 ~+ g1 i
& X& [* o8 O( N4 P, }+ X# {3 I传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 4 b" x2 u8 J a
7 ~" L I) ^0 f! z5 x- J3 ?/ m& p条件# n. d* X7 E" R# ?9 s
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率8 Q* k3 ]( L) q) f
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
& y0 Z) H7 _" l0 V9 e" V$ T9 W银行不会通过比率超过40%的贷款人: c6 t% C4 p/ X' d$ m6 j
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率, F; |$ L& y$ f* q& Y
与上面一样,不过省略了其它债务# P9 F8 y1 @0 {2 j( Q
银行不会通过比率超过32%的贷款人
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* A/ \0 `0 l) ^2 z: l P! S3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
. T! s3 b2 j8 u/ H* d, b- r9 [5 ba 债务 除 资产 = 少于一半
: k6 q g/ E; U M! }# p5 m, Z" C# ^b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
) ]4 r8 `( r& {0 {c 要求较高比例的抵押
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如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
, T$ m9 y" t1 ~- W7 N不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
3 p: v' J; g6 a9 @CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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- F; n7 a) Q$ x作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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