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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP  B8 t8 Q8 Y5 {7 E

! c3 o' F: t$ X9 W众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
9 F. n' n% i& [+ a, L6 r: T
: o& i; W/ F& x4 T2 i( X1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
! V- b  J2 Y# S2 \# |  \2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。+ s2 L* H5 p3 A9 t6 y3 `
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
7 ?' ^! u/ z* b1 E6 J9 s4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
* x+ O4 ?6 d$ O6 A7 d) b3 V$ X. W  _5 }
计算结果如下:- L$ a/ U1 D5 K8 W8 m
8 c9 ^5 q2 d9 H! L1 r& I- w
RRSP帐户
: E2 e  J4 z9 q7 Z8 G10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57* g% x& r1 }6 T; G! n
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54% o' ?5 V) G7 n" r% @
总计纳税:$10,215.03
2 C3 r2 f# ]2 l: E0 Y/ K" F  V% `1 \$ U4 Z& a- V$ w; p6 E
Margin Trading 帐户:
! M0 V+ r( b) u一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400/ |" A- x) n, A5 J
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
1 r( v" @% [7 k总计纳税:$12,130
; ]" H1 C$ }  }7 O/ z9 G2 p2 R! N5 s  p8 F  z% H5 v
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。7 l+ R/ _/ ~$ ?* R% {
1 D' F3 F9 [2 N
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。' f/ s  o1 K" I% I: _5 n. ?; s; }/ n

( n; q, z5 B) n! `- _综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
/ Y/ i  l, x8 y9 g5 h
, z8 T) j" p- W; M0 z4 Q, l7 ~[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。  E. u* `' _( }& D+ s

# x, A: a8 K( H8 y% `& q但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。6 A2 N  R1 S& c, n8 e
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
0 Q" m- Z* A8 ]* a( o3 I  _) `6 D
$ v3 l6 J) E! Z; z# D* \* w  `这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
& }* O: n; ~. B& U* p/ L6 w  H+ B3 i& `( n* \( N% v% ^( c
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。1 y- u4 D0 K# }1 Q; {
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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