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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
8 S% @% `- L+ ?+ n7 |  e: V: a/ J) ]9 ^" e. L* T0 N7 z. F' l
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
6 G. Y1 x3 _7 @! `) `' E; h2 Y1 R8 b+ E5 h4 M
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
6 @" ]0 [. D" Z! `* a+ I2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。; N9 o0 [! {" u* A$ n! ]7 Q) |' W3 |
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
+ q% u6 t+ m$ v# W' _5 n% a* I. l4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
1 J+ D( R. L4 {! j4 L1 n. X' G2 ]& e4 F# E  _: F
计算结果如下:
) b8 m$ ^; N; p6 x8 q* {, @# L" R/ m: l, N+ r0 u2 z, m, q
RRSP帐户0 W/ n9 i, b. e2 x6 k: A* e  R+ f* ^
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57
$ S6 I& A) G* G# A$ V交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
  j8 Q3 h/ f+ h  }$ [总计纳税:$10,215.033 _8 ?0 q- L$ u* w

7 }2 [6 K' Z% B) I) PMargin Trading 帐户:
: g. ?. ^5 f/ s& S$ s6 [一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400# D: x6 Q4 E+ H
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
' Q! M$ k3 w; s+ f& c总计纳税:$12,130% `* \2 M& V9 E

6 f& P7 U, H+ J$ G从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
7 i# D/ T4 a2 K+ @, ]8 b: v0 ~% ~( G) ^+ \
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
* v/ H6 m1 ^% ^+ z5 p: ~3 Y5 a6 i" P: b5 x
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
& V0 Z) l( }' w- ~$ K3 h: F4 }- |- D
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。- @7 d, _/ \) t; x& a8 G: N$ v/ i

' h. b7 [, g2 O0 ^6 b6 O% }5 k但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。! h7 k, o- j* {$ }
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
- ], ^; M: l3 h: \( B4 z4 f7 `- l* S! I* |3 [( v
这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。  |0 j% J- _6 l3 ?5 \! J

$ ?7 X( u2 h9 ^# l+ S投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
大型搬家
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
$ ^% D/ M  z, h' u- D个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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