 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款 6 A5 j& y! @$ z# s+ x- B5 M
2 E4 ~: d; I" M7 _
7 b8 s2 d# Q/ C; y9 }5 x0 ?7 \
（一） RESP 的种类$ S) x8 B. E6 x& A
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供* Q% R' y& v N0 t$ r
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
: P K( d6 {* `* M; _* a3 x为从计划建立起22年。
# w- R; g$ d/ x% o7 m5 c1 f2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也. V, f6 `" I$ F$ @" ]( w! B
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，. P8 N( T( P9 m4 F% `
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
" p' |: a$ J2 E( Y, q. q% Z. l3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
& o( X. ~! ^; _3 ^1 j! Y* E念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
1 C2 |; g7 [- l0 ]% N不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。 H- V# q" N9 B% Y" R! D
) X7 X6 p' f1 t3 ?& M由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
4 K; B; j0 P5 R! F& t怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
: Y2 x) J) m- H4 B; }* p没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生2 K/ n3 J$ y `* h
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
5 g; }) Z6 A: [5 @4 r ^( d赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是! B0 T4 j0 V- Z" r
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
+ }5 G( D) [: v4 e
# J5 H9 }: V7 X& T/ t- W所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
1 L0 s' U x1 G: _) l* e9 Q0 q% i2 u' c8 _) L; M$ {
（二） RESP的发放
5 ^8 V/ A, j! w5 F在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
( [ d6 e; y8 o0 F L8 g1． 供款人所供的本金8 j! f- _1 i# U
2． 本金所产生的收益
: r9 W, C9 w: S! m5 n9 N: n3 ]3． 政府每年四百元的补贴; m8 `" ~5 C/ a
4． 由补贴所产生的收益。& c& Y5 H& T* N4 E6 G
8 L. P0 _" l {! x
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则! ?. ^0 ^ i+ \
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。: x0 q5 O% D' a8 A
; \9 u) z; M% k6 \. X( x" N从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）: X( p- E, m, u8 h" A; I
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也" b7 R. G* m6 F3 L
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
* s- o' T7 l/ u0 D5 _/ b后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
2 D- c8 S f* O: N. a全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
7 M4 D. Y2 q: P% t8 @6 s
$ K! i" L7 v& m4 U! J, c! u而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是) \: U; W: f! J# c- Y( D
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。+ Y& M3 D2 N* K- Z$ X; t; T4 m9 h2 E+ a
3 o& L3 s2 I. F! z5 v& y8 D
（三） 学生贷款* J& e D8 i* Y
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答 n2 p1 V- R) [, [% j$ `
案是这样的。
9 [0 L+ L, g3 Q5 z' O+ S（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配7 a, X Z" f& V6 S5 ~
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。+ F/ U, v1 Y: g% {0 N1 A3 Q, `# D
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，) y# y9 {. h4 y1 C: n
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
8 r" p3 s1 _* I7 H& j! u, }7 q% I; i0 j- L9 Q4 r" |* B; Y
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
! t/ N! l/ m9 ^. ^& Z* ^所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，/ Y/ {; g. }7 v( K$ C* D
等+ Y: s+ L# K+ [% M/ {8 }" Q' c
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
2 t4 u1 m3 }2 {. F由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
& n( [8 t6 D# m8 L1 b2 k! a
% i1 y1 X5 u" \% r6 f当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
/ h0 s' K, Y S5 K, I% s" y0 k既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
& v& L g% w5 M9 W恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省1 i8 [' t- L* k; n
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。 ?, Q1 U5 L+ S/ e9 r1 v
# `& P5 D" [. z& j4 G( U* w
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太; O9 {$ z% A- N7 R: I
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
% i3 N" V w4 z还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
7 t. T9 F# t0 P! n+ I' S% D5 ~款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
3 [4 i: W3 ?" _- v2 `8 H白白地交高息了。7 _' Q: l, M8 P( m) T/ D8 Q
1 O4 y4 ^2 }/ s9 V1 p/ y9 M写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少/ \" k5 B, o9 [& m; q
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
* E% X3 [& S4 h4 O, ^$ p
4 L/ V5 o- ~& a也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
