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主题: RESP 与学生贷款 . H$ v0 o" S+ G8 N
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. i. f3 {3 L5 K4 [（一） RESP 的种类
7 o. y- ~; F. V1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
' v8 y' i6 A8 f' E3 k: H7 I6 X款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
! F$ x) ^" d8 l8 L8 Q% D为从计划建立起22年。
$ L" T P1 `- L2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
$ I9 f k4 c) j可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，" c" x+ b# V' b
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
1 m6 F; R: E) J/ |) L5 O3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
: H; t9 {7 ~- k" u念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
7 F: y) ?5 z9 F- r* _' G不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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9 F) r' q: M* ~5 g8 i( ?由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定# n$ `, O% r5 K8 b
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您3 Y" V5 n4 y! y: E1 P8 E
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
( X- s$ ~2 c# O! G x+ n的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期/ _: P: s8 P2 C' u8 F$ |$ U
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
. h- `; N) `0 [6 Z1 S$ Q" ?3 xGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。. T: i( }: ^7 _4 d9 d7 A- M1 _2 }
* G* {/ Z: {. Q" O0 L所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。4 ]2 i2 f4 F/ y; q! X$ Z% _
& Z$ y; n' _# j; h8 I! R（二） RESP的发放9 ?6 i: ?1 B& |' V+ c% }- K- {
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
4 r& f: A! r/ v5 S+ `1． 供款人所供的本金
: w! V! C' Z: Y2 Q- _% g2． 本金所产生的收益6 D! R+ {8 z6 Y
3． 政府每年四百元的补贴. ^- ~ I* c7 _ }- m3 ~$ t$ B
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则7 V3 }" k! w7 Z4 N
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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4 T _* B; l; N+ z1 X从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
2 x; D+ C; L% G& h5 _% j% {EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也7 d) _0 t8 b* h9 T
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
2 A4 u- v; Z. Q" S; r# E后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完! l3 P9 T6 y7 @4 l, z7 D# ~
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
, }* d4 f) y: ?否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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v% K+ j/ U, u: ]0 l* m' o! F（三） 学生贷款& Y3 R6 Y8 h: I" T. ]/ `: h
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答& W/ @4 H Q6 G* _
案是这样的。
- Z) ^: U% }, m9 O( {% c. s) n（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配( T' L3 v" Z5 r' b$ }5 }2 k+ k
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
& p) G5 h+ ?- \（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
! w/ y$ i9 p! u$ j8 l你所需要的钱=被允许的费用-所有资源: {+ w/ I/ a$ k- q: `
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
; v( a9 a7 I* ?' e8 S所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，5 D: o$ H) m2 I6 V! ]* L6 E
等
% |- j6 v: }4 j8 w- ~6 w; `还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
% }5 s1 K; T- N; h' i# s! T由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说) h/ Y- P: x/ y4 e1 }
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我9 Z, k! W) A" E# {
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
( o5 Z: U/ [- M" G0 [+ ?府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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2 ?( ^+ D0 p6 k/ a+ a米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
8 W6 g1 f; O4 Q+ V( N: G7 \大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您9 F) K' G3 }$ j$ p" B6 c
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷! t/ }, C/ P: A' E A8 i. S! J% m
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就: S* e& H, B% I) P) E" N s
白白地交高息了。% _" T1 d- n# k. r
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
6 V0 P) y, p g5 F: e是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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