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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类# w1 y @9 J) p3 X6 k0 x4 [) @
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供& s. c; g4 R& B& X- [5 v' l+ }( p
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多1 z# Z, u4 u5 W0 R9 t- i
为从计划建立起22年。
* E6 E9 v7 o7 v6 [: j2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也1 u ^. E n7 Z, g
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
* V5 n: C6 q, s7 |% W对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。$ R ?) L4 w( z8 p4 X6 _
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概/ ]' W+ y- P2 h7 g* i. l( F
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
* V- Q8 ^5 Q4 P" N3 ]不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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0 b+ N5 G2 E6 A% D4 O% D( e由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定3 K% D G! |! t4 I4 h- J( {
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
8 L8 j: o0 _+ `" A没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
: o* f- O0 X/ v+ z+ u的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
" [6 a- {. N$ l1 p赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
9 \& ]) Z+ r) `+ ?GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。8 t0 `. ^; s4 S$ ?0 M4 O
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放/ k. J7 H. ^3 k! ^8 S4 O5 e7 Y
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
8 h( D8 |6 y' \; D1 C$ v. {1． 供款人所供的本金
4 J6 [. I# Q5 z, W' `2． 本金所产生的收益
: @2 g* a n& B8 G# m2 d* Z3． 政府每年四百元的补贴8 e b% X, d- j- P! F/ @
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
$ x9 y, y4 y t+ H2 d, Y% ^4 G( J; l是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）' Z9 i; L3 P, M9 J# Q
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
4 G& c4 s7 n0 r就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
) R- Q. x. w8 U! c: ]5 b9 C后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
* z/ z9 S9 ?& i) L" R* S: o! ~全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。0 V# B# x9 g, `8 B. |
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是" X3 N# }. @" O% U; Q) p5 I% p( F
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款8 i/ _3 p- _3 C
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答( H/ q/ l) i$ y! \% O5 m! V
案是这样的。0 b! G$ e# R( T P" x0 P
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配# z1 g. u. e! Y. A6 n/ `
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
3 G l) }5 u+ b L（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，! n" @7 t- [: R# V% a. x) J( e, v- d
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源& }0 c7 L, |9 I/ e) t$ p% y# Y& [
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助/ ^8 `; P) k; c+ l6 s
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。& U C; D/ C% S# w! x6 {9 }3 X/ u
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。- I, b) G$ @, F
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
% _+ _$ g2 r9 q9 m" y! M+ C2 z6 f既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我7 ?0 O! h$ J! S
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省- i- h1 H4 }6 M5 y9 N" B
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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* P7 b& a3 B/ }米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太: r) g2 x7 K" c3 h% f" h* u, p. R% P
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
! e* J- `* S# e, r- ]# I) u! ~! r还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷- U1 e! m: W' d) j4 L, S
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就0 N, R$ J- w; ]- f
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
: D, d& M$ `) C: h; B0 p7 ]是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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1 G3 o* G: L4 K5 M/ ~, Z8 Z也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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