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[加国新闻] 啸月:“穷人更穷 富人更富”的混蛋逻辑

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发表于 2009-9-12 07:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
作者:啸月$ I7 V4 w% D2 C  ^$ A
啸月最近遇到一个客户,对银行的所作所为分外痛恨,以至于用一封很口语话的书面email表达了对银行的不满,以及对政府的不满。我们来看看到底发生了什么事情。 - i4 U, x" R8 A' U

2 \' Y9 Q: S. X! e2 N5 I2 C, r3 j. L这位客户在Windsor工作,也算稳定,一年有四万的收入,太太在家带孩子,做家庭主妇。一家人其乐融融。% r% A& M( [6 i5 h! k

) Q( r0 Y( }/ t' {5 u2004年,这位客户认为自己的经济状况能够支持买一个房子,偏偏这时侯倒霉的贷款经纪帮助这位客户找到了适合他的贷款:信用不好,没有首付,也能贷到款。于是,他成为了一间价值115,000房屋的主人。 - F! t& R2 K2 J0 L0 @6 ?
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1 o) r8 c4 A) e) N* P由于自己条件不太好,所以贷款的利率自然比较高,到达了7.95%。由于房价低,所以25年还清的月供也只不过是900块,加上地税185块(Windsor的房子地税比较高),每个月房屋的花费有1100块。 # {2 B3 D0 Q0 ?3 E1 z$ n
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对于年收入四万的这位A君,每个月税后也有2500,所以扣除房屋花费,车子的lease费用每个月300块,就只剩下日常开支了。对于一个家庭来讲,一个月的开支在1000块也算是解决温饱,还有富余。
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这样,A君在弹指一挥间,就过了5年。现在是贷款需要Renew的时候了,虽然A君5年来的还款记录可以用完美来形容,但是他的信用报告可不是这样的。( Q  t: i# N) i* n3 a

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+ `7 H0 d7 d2 t( [A君的车贷款在2006年就还清了,这样每个月还自动Free出来300块的开销,然而新房添置的家具,装修,每一年后院的改造工程,还有太太孩子吵嚷着要买的新年礼物,当然都需要从信用卡上划走。信用卡的额度是越来越高,Balance也越来越多,到三月份,总共的Balance已经有两万块了。信用卡公司每个月的最低还款额是3%,也就是600块,这就让A君手头开始吃紧了。  
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* W9 e. W9 o$ x6 I! Y08年下半年开始的经济危机对Windsor的冲击有目共睹,A君也在其列。工作小时数不如从前了,加班都没了,在家配老婆孩子的时间多了,就是银行里每个月付账单的时候伤透了脑筋。圣诞节新开的信用卡,买了一些电器,却忘了还钱,于是最近有了迟还钱的记录,更糟糕的是,3月份的一张信用卡,A君没有去还。
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房屋贷款公司准备为A君重新续约贷款,然而信用报告分数出人意料的低。最近一次的不还钱记录完全把申请到贷款的可能性大大降低。银行对A君的房屋做了估价,价值最多能估到11万。 5 b9 w, [8 G7 p; T. ]5 r, C

. H# k1 f3 c( z! X可怜的A君在2004年买房的时候,房价115,000,借款115,000,加上其他手续费,保险费,总共借款额118,000。到2009年,还欠109,000。由于现在银行不提供按揭房价100%的贷款,所以A君只有自己试图把房子卖掉,或者断供,搬走。
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A君认为,世界上罪大恶极的人有两个,一个是银行,一个是政府。银行不肯对他的贷款续约,不顾他们一家老小的死活,狠心把他们从自己家里赶走;政府开发了100%贷款这样的破玩意儿,害惨了他们一家。在A君给银行的信结尾部分,他说,这就是所谓的“穷人更穷,富人更富” .2 r* a" ^! W0 @: h) E" v% n. l
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啸月在同情这位客人的同时,细想如果时光倒流回2004年,啸月变成这位A君,能做什么去制止这场悲剧的发生? ; z: a! [( n; O+ U  ?1 D3 ~

* u* K8 i9 ~8 l攒到首付再买房。零首付买房最大的问题在於房价的波动会影响贷款的续约,并且制造高额的手续费
& H0 K# T% J. ?3 q  `不要弄坏信用报告,弄坏了要赶快去修补。A君应该在等待信用修复后再去买房,这样不会付7.95%的利率,而只需要付5%左右的利率(2004年平均)。在最近发现自己的信用出了问题,应该找专家咨询如何修复,而不是明知不可为而为之,尝试申请被拒之后才想办法。 $ Z6 a3 \0 ]" f# b. c* q9 W- \
控制花费。在2004年,A君只有一个车贷,每个月300块,然而到了2009年,A君有了两万块的债务,并且利息都很高(信用卡利息一般都是在19%左右),这都来源于无节制的消费。如果自己每个月的收入是固定的,那么制定严格的开销预算是控制债务的唯一办法。报纸上那些所谓的“我能帮助您把您的债务降低70%,并且免于破产”的说法都是头疼医头,脚疼治脚,却没有改变无节制消费这个债务的源头。 . g4 P% ?* W# j) Z7 n9 I+ U
寻找额外的收入来源。这位A君有妻子小孩,一个人的收入支撑整个家庭相对比较辛苦。如果A君的太太能找一个工作,年收入有两万,每个月有差不多1500补贴,可以让家庭财务状况大大改善。所以每一个家庭成员都出力,能迅速改善生活质量。
8 z0 u" }) j" j' l: Q6 R; b* L离开Windsor,到大城市去。啸月在回想2004年多伦多房价水平,和2009年房价水平,基本上都有30%以上的涨幅。如果A君在多伦多的Yonge & Finch买入一个Condo,花费大概20万,现在至少26万,A君还有机会在这5年内找到收入更高的工作。
( G  B& X- K1 j8 I1 U& Q3 J, o 如果按照啸月这样的安排,攒到至少5%首付再买房,省下2000保险费,利率能维持在5%,月供只有700块,每个月省下200,5年能省下12,000。就算房价不涨,A君的花费能控制住,2009年也会有一万五的银行存款了。 - E/ S4 d# g( ^/ b# F
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只要懂得经营,穷人不会更穷,而可以翻身变富人;如果任着性子无节制地花钱,再富有的人也会有破产的一天。
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9 o( u$ j) J* ~- `  m, g7 Y, x啸月希望鼓励看到此文的“穷人”,只要能够先从思想上变得富有,就一定能有财务上变成真正“富有”的一天。
理袁律师事务所
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发表于 2009-9-12 15:06 | 显示全部楼层
中国有句古话“吃不穷,喝不穷,算计不到就受穷。”
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