埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 816|回复: 1

[加国新闻] 啸月:“穷人更穷 富人更富”的混蛋逻辑

[复制链接]
鲜花(70) 鸡蛋(0)
发表于 2009-9-12 07:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
作者:啸月/ `. ^6 n0 J3 c; s% b$ q
啸月最近遇到一个客户,对银行的所作所为分外痛恨,以至于用一封很口语话的书面email表达了对银行的不满,以及对政府的不满。我们来看看到底发生了什么事情。
4 V: X2 G3 V# _# k1 ]3 e0 ?( J* O: B* j: C% b' C; ?4 e
这位客户在Windsor工作,也算稳定,一年有四万的收入,太太在家带孩子,做家庭主妇。一家人其乐融融。
& Y& E! A! K! Y. T/ ^
+ g7 p. p2 [" |" P2004年,这位客户认为自己的经济状况能够支持买一个房子,偏偏这时侯倒霉的贷款经纪帮助这位客户找到了适合他的贷款:信用不好,没有首付,也能贷到款。于是,他成为了一间价值115,000房屋的主人。 : e; M% D: V% o/ `0 L) ~5 D
% E( @1 m; O0 s& X+ z
1.gif
6 M+ M: Q8 J5 b: m* f4 W9 P! k, e/ _+ ?: B* u
由于自己条件不太好,所以贷款的利率自然比较高,到达了7.95%。由于房价低,所以25年还清的月供也只不过是900块,加上地税185块(Windsor的房子地税比较高),每个月房屋的花费有1100块。 0 ?, t+ M1 F( p) L& u7 o3 h5 Z
$ S& x& G/ w) p0 u. t. {
对于年收入四万的这位A君,每个月税后也有2500,所以扣除房屋花费,车子的lease费用每个月300块,就只剩下日常开支了。对于一个家庭来讲,一个月的开支在1000块也算是解决温饱,还有富余。
# a5 G3 ], p' {$ t; m
% |4 g( }7 G0 r  v4 u这样,A君在弹指一挥间,就过了5年。现在是贷款需要Renew的时候了,虽然A君5年来的还款记录可以用完美来形容,但是他的信用报告可不是这样的。4 Z8 t9 U3 X/ u6 L7 ?1 D% \
% f+ g5 ?3 v9 T  u# I
2.jpg 7 J5 X' T/ w  D- D2 l& _! V7 W

# U# y2 J) y$ ]2 Q3 YA君的车贷款在2006年就还清了,这样每个月还自动Free出来300块的开销,然而新房添置的家具,装修,每一年后院的改造工程,还有太太孩子吵嚷着要买的新年礼物,当然都需要从信用卡上划走。信用卡的额度是越来越高,Balance也越来越多,到三月份,总共的Balance已经有两万块了。信用卡公司每个月的最低还款额是3%,也就是600块,这就让A君手头开始吃紧了。  
0 q; M# v* }% q# X( \& ~, M: U: n, K3 o+ c; H3 v* c) K: n/ s6 @
08年下半年开始的经济危机对Windsor的冲击有目共睹,A君也在其列。工作小时数不如从前了,加班都没了,在家配老婆孩子的时间多了,就是银行里每个月付账单的时候伤透了脑筋。圣诞节新开的信用卡,买了一些电器,却忘了还钱,于是最近有了迟还钱的记录,更糟糕的是,3月份的一张信用卡,A君没有去还。 ) m$ `0 A4 ~* D' ~* h

) c, p( t: z8 n+ p房屋贷款公司准备为A君重新续约贷款,然而信用报告分数出人意料的低。最近一次的不还钱记录完全把申请到贷款的可能性大大降低。银行对A君的房屋做了估价,价值最多能估到11万。 $ m' a8 L* Y% w" ?

8 n  k" D, l7 \  a可怜的A君在2004年买房的时候,房价115,000,借款115,000,加上其他手续费,保险费,总共借款额118,000。到2009年,还欠109,000。由于现在银行不提供按揭房价100%的贷款,所以A君只有自己试图把房子卖掉,或者断供,搬走。 8 o7 O: r9 J6 g- {
. V0 p! }$ A% _5 o2 \
A君认为,世界上罪大恶极的人有两个,一个是银行,一个是政府。银行不肯对他的贷款续约,不顾他们一家老小的死活,狠心把他们从自己家里赶走;政府开发了100%贷款这样的破玩意儿,害惨了他们一家。在A君给银行的信结尾部分,他说,这就是所谓的“穷人更穷,富人更富” .3 o3 M0 ~' z0 w1 R; G3 h( }

% b  a" _6 t# \) _
9 [' [; ^9 J" |1 }  M
# U+ I! Z% P2 J* G5 ^" K8 ?! Q) n$ M8 _3 v1 k( h8 T
3.jpg 9 }) v/ \9 a4 \8 I/ M- n  @

5 D/ p' W4 {. ]
% w# Y! c  \7 M% S' R啸月在同情这位客人的同时,细想如果时光倒流回2004年,啸月变成这位A君,能做什么去制止这场悲剧的发生?
8 l. W6 C+ w0 w: R/ [  z5 F7 Z! Q& a' N2 K9 T$ \+ G- Q2 @% R
攒到首付再买房。零首付买房最大的问题在於房价的波动会影响贷款的续约,并且制造高额的手续费 , h9 Q" }$ A$ Q/ S: |) h4 l
不要弄坏信用报告,弄坏了要赶快去修补。A君应该在等待信用修复后再去买房,这样不会付7.95%的利率,而只需要付5%左右的利率(2004年平均)。在最近发现自己的信用出了问题,应该找专家咨询如何修复,而不是明知不可为而为之,尝试申请被拒之后才想办法。 ) K9 K* g% L% u, W. k6 A
控制花费。在2004年,A君只有一个车贷,每个月300块,然而到了2009年,A君有了两万块的债务,并且利息都很高(信用卡利息一般都是在19%左右),这都来源于无节制的消费。如果自己每个月的收入是固定的,那么制定严格的开销预算是控制债务的唯一办法。报纸上那些所谓的“我能帮助您把您的债务降低70%,并且免于破产”的说法都是头疼医头,脚疼治脚,却没有改变无节制消费这个债务的源头。
! D# I% c0 @1 P寻找额外的收入来源。这位A君有妻子小孩,一个人的收入支撑整个家庭相对比较辛苦。如果A君的太太能找一个工作,年收入有两万,每个月有差不多1500补贴,可以让家庭财务状况大大改善。所以每一个家庭成员都出力,能迅速改善生活质量。 5 b: A1 a5 }, q2 F( }, D- G& m
离开Windsor,到大城市去。啸月在回想2004年多伦多房价水平,和2009年房价水平,基本上都有30%以上的涨幅。如果A君在多伦多的Yonge & Finch买入一个Condo,花费大概20万,现在至少26万,A君还有机会在这5年内找到收入更高的工作。
, ?9 a! i  _# c, ]$ ?6 G' S5 J' n 如果按照啸月这样的安排,攒到至少5%首付再买房,省下2000保险费,利率能维持在5%,月供只有700块,每个月省下200,5年能省下12,000。就算房价不涨,A君的花费能控制住,2009年也会有一万五的银行存款了。
) f7 D6 `# N, T! ]$ i& x" C4 l1 N
只要懂得经营,穷人不会更穷,而可以翻身变富人;如果任着性子无节制地花钱,再富有的人也会有破产的一天。
( G2 |: h7 Z. n" k- u( z8 R7 _) T
啸月希望鼓励看到此文的“穷人”,只要能够先从思想上变得富有,就一定能有财务上变成真正“富有”的一天。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2009-9-12 15:06 | 显示全部楼层
中国有句古话“吃不穷,喝不穷,算计不到就受穷。”
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2025-7-23 23:01 , Processed in 0.109044 second(s), 15 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表