 鲜花( 70)  鸡蛋( 0)
|
作者:啸月$ |" P6 D! C1 K
啸月最近遇到一个客户,对银行的所作所为分外痛恨,以至于用一封很口语话的书面email表达了对银行的不满,以及对政府的不满。我们来看看到底发生了什么事情。
+ E; Q% ^2 l& i) B7 S
& F d6 ~ K) [& P# n这位客户在Windsor工作,也算稳定,一年有四万的收入,太太在家带孩子,做家庭主妇。一家人其乐融融。
i7 n" \# I$ J( Q; t/ X4 ?0 V5 O; p6 z, s& L+ e3 k, E0 }3 j
2004年,这位客户认为自己的经济状况能够支持买一个房子,偏偏这时侯倒霉的贷款经纪帮助这位客户找到了适合他的贷款:信用不好,没有首付,也能贷到款。于是,他成为了一间价值115,000房屋的主人。
) `$ |- |+ u; d9 ?9 |6 E$ m0 i1 P; D6 r' Z4 }
! P* V, l$ {) f/ w B
. X( \$ B' [" |1 ^ y
由于自己条件不太好,所以贷款的利率自然比较高,到达了7.95%。由于房价低,所以25年还清的月供也只不过是900块,加上地税185块(Windsor的房子地税比较高),每个月房屋的花费有1100块。
3 z% p8 X5 q( s v1 f. P
$ k! x/ V Z! J, F3 [1 {对于年收入四万的这位A君,每个月税后也有2500,所以扣除房屋花费,车子的lease费用每个月300块,就只剩下日常开支了。对于一个家庭来讲,一个月的开支在1000块也算是解决温饱,还有富余。
+ b) C9 a1 r' I) J# ~/ v. `; O. a5 t7 _5 x5 i7 v9 h' l* g; F
这样,A君在弹指一挥间,就过了5年。现在是贷款需要Renew的时候了,虽然A君5年来的还款记录可以用完美来形容,但是他的信用报告可不是这样的。
4 ^. N7 }& O& T; I7 g" w! E: x: q( L. y+ ]4 d" j8 j/ z: z2 J
+ O) r8 `$ _% I' p" Q$ s& O M/ T' }! f5 p( K
A君的车贷款在2006年就还清了,这样每个月还自动Free出来300块的开销,然而新房添置的家具,装修,每一年后院的改造工程,还有太太孩子吵嚷着要买的新年礼物,当然都需要从信用卡上划走。信用卡的额度是越来越高,Balance也越来越多,到三月份,总共的Balance已经有两万块了。信用卡公司每个月的最低还款额是3%,也就是600块,这就让A君手头开始吃紧了。 ' M: _' @9 n) o6 d
+ Q$ q& `( M! @) @08年下半年开始的经济危机对Windsor的冲击有目共睹,A君也在其列。工作小时数不如从前了,加班都没了,在家配老婆孩子的时间多了,就是银行里每个月付账单的时候伤透了脑筋。圣诞节新开的信用卡,买了一些电器,却忘了还钱,于是最近有了迟还钱的记录,更糟糕的是,3月份的一张信用卡,A君没有去还。
; a3 P8 _ |. G2 u& U7 ], X }. `7 b T7 E: N( j. v+ ?
房屋贷款公司准备为A君重新续约贷款,然而信用报告分数出人意料的低。最近一次的不还钱记录完全把申请到贷款的可能性大大降低。银行对A君的房屋做了估价,价值最多能估到11万。 ; |. {- o8 B3 r5 B, Z
" @; T( A) A1 I9 d
可怜的A君在2004年买房的时候,房价115,000,借款115,000,加上其他手续费,保险费,总共借款额118,000。到2009年,还欠109,000。由于现在银行不提供按揭房价100%的贷款,所以A君只有自己试图把房子卖掉,或者断供,搬走。
/ o( }8 j+ [) ]" @3 B- R p) k! h/ Y! g4 |7 m' w
A君认为,世界上罪大恶极的人有两个,一个是银行,一个是政府。银行不肯对他的贷款续约,不顾他们一家老小的死活,狠心把他们从自己家里赶走;政府开发了100%贷款这样的破玩意儿,害惨了他们一家。在A君给银行的信结尾部分,他说,这就是所谓的“穷人更穷,富人更富” .
, d- c6 C9 D5 h$ V
3 L& m& w1 ]9 w6 ]% n# W4 O/ M
7 b7 [4 {* J' {% P1 B% D- k9 h: F7 Q. H0 J( q7 `3 H( J
7 q1 r, C: U$ G5 a' H C& t$ s
; h# f3 ^1 _! C8 S* e) b, n/ u& x' b 7 O8 }# m7 y5 W; M4 u6 x
/ w) B! u% \- O! A! J
啸月在同情这位客人的同时,细想如果时光倒流回2004年,啸月变成这位A君,能做什么去制止这场悲剧的发生? , K6 o+ D5 C9 [9 h$ Q' n; F
1 ?' C. }# Z' A' m攒到首付再买房。零首付买房最大的问题在於房价的波动会影响贷款的续约,并且制造高额的手续费
5 q9 i2 \" u: t" ]不要弄坏信用报告,弄坏了要赶快去修补。A君应该在等待信用修复后再去买房,这样不会付7.95%的利率,而只需要付5%左右的利率(2004年平均)。在最近发现自己的信用出了问题,应该找专家咨询如何修复,而不是明知不可为而为之,尝试申请被拒之后才想办法。 H+ i. B' Q* l* q, M
控制花费。在2004年,A君只有一个车贷,每个月300块,然而到了2009年,A君有了两万块的债务,并且利息都很高(信用卡利息一般都是在19%左右),这都来源于无节制的消费。如果自己每个月的收入是固定的,那么制定严格的开销预算是控制债务的唯一办法。报纸上那些所谓的“我能帮助您把您的债务降低70%,并且免于破产”的说法都是头疼医头,脚疼治脚,却没有改变无节制消费这个债务的源头。
7 ?8 m8 \; y- D# k2 C寻找额外的收入来源。这位A君有妻子小孩,一个人的收入支撑整个家庭相对比较辛苦。如果A君的太太能找一个工作,年收入有两万,每个月有差不多1500补贴,可以让家庭财务状况大大改善。所以每一个家庭成员都出力,能迅速改善生活质量。 ) E0 h% u3 t% x! F
离开Windsor,到大城市去。啸月在回想2004年多伦多房价水平,和2009年房价水平,基本上都有30%以上的涨幅。如果A君在多伦多的Yonge & Finch买入一个Condo,花费大概20万,现在至少26万,A君还有机会在这5年内找到收入更高的工作。
2 @4 d8 Z2 z3 D# F) p9 a/ k 如果按照啸月这样的安排,攒到至少5%首付再买房,省下2000保险费,利率能维持在5%,月供只有700块,每个月省下200,5年能省下12,000。就算房价不涨,A君的花费能控制住,2009年也会有一万五的银行存款了。
# y# M+ X$ u: f, M1 q3 Q
7 Y" C, P$ Q, D" N只要懂得经营,穷人不会更穷,而可以翻身变富人;如果任着性子无节制地花钱,再富有的人也会有破产的一天。
* G2 F# B4 c8 d0 @4 Y+ u! H, I
+ {% x0 {7 P2 A i9 E5 x啸月希望鼓励看到此文的“穷人”,只要能够先从思想上变得富有,就一定能有财务上变成真正“富有”的一天。 |
|