请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
3 T! a5 D. \: [. `: l6 H
+ H$ _. o9 _8 h! {, W请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
- X2 D) x1 k, y/ n4 D0 E欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

& K9 D# S! x9 U- W$ E我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
1 `! ~2 \8 U! R# _) _( A我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
9 z4 L6 E2 H1 y1 \% A8 J- c0 |. s: D         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
9 k4 E3 m6 h+ C! d4 l
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

! M2 q: x; z7 t/ V# u3 d
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
, G; H' @8 |) y: o$ }& }
3 @" ?8 d0 m9 c) m; @8 Q. L我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
, I6 r! B1 |" M6 h3 U8 h我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

$ e0 l' I. E( F; b
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
; E% m" y+ _: v: o如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
& q/ `. P; E, H+ m现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
6 O( o( C" T, t2 o& H, c还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
  s; E) m& v9 F4 O祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
; R( h9 D6 Y! Z比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
: l/ Y: N- v) W9 ]比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
  V5 P) {$ Z* c! [& F& }: Jsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

' X3 E( h* j5 T- v9 f1 B& I9 j7 T

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.