选择退休年龄需谨慎，早晚数年差别大

get8686

作者：牧涛
7 U: P) b2 s5 z7 \" W% \4 u
0 D) l5 s+ `3 }8 |5 Y% ^* x9 A& g' d6 Q昨日（周三），本国五大商业银行之一的满银（BMO）发表报告，建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期，提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前，应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见，再谨慎选择退休年龄。
) Z4 ^+ g0 ^& v
退休金计划改革鼓励晚退休

据悉，这份报告名为“何时退休：年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!)，并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源，以及生活方式、民众要有多少私人储蓄，才能弥补提早退休的收入缺口。（报告全文链接）

在加拿大，政府并没有规定居民何时可以退休，但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息，也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内，加拿大人的退休年龄在渐渐变小：70年代的平均退休年龄是65岁；到了1997，由于公共部门出台了鼓励早退休的政策，本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁；到2006年，退休年龄则上涨到了61岁。
4 C9 t& C- H4 y) o7 X# o
- |9 M6 l; ], Q5 a0 u

3 K; M5 H6 [+ D+ G4 c3 X7 ^对大部分人来说，退休收入的主要来源是CPP，它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点，按照现行的规定，如果民众选择在此基点之前退休，每提前一个月则每月的收入下降0.5％，这意味着60岁退休会比65岁退休少30％的收入。

3 E/ N  G" w" F* H* ^反之，在65岁之后退休的人，每推后一个月则每月的收入上升0.5％，也就是说70岁退休会比65岁多30％的收入。

至2016年新政策实施，提前和推后退休的收入差异变得更大：60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36％；而70岁支取的则会比65岁多42％。
" G% T. B9 s5 b3 d/ i' Y& z% x  e
BMO还举例，如果一个人从70岁开始拿退休金，到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。
7 i; j: o/ n& x0 M6 _" Q$ F: ^' }& V
4 {4 B2 f$ S! s- ]4 z6 y8 t提早退休需预留储备金

满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示，退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时，要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法，就是找有经验的财务专业人员查询。

报告还分析了一些案例，说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休，人们需要多少额外个人储蓄，才能弥补收入的差距。


# N* G+ Q7 O+ R/ F3 L& _7 R
; r9 s1 Y2 e0 I: q1 \  `3 I3 s* @这幅图源于BMO的报告，用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP（可转换成RRIF），每年支取2.5万、税率20％；通货膨胀率为2％；投资增长率为6％。
' X- f7 N$ u7 d# B4 T: M; S* |  w
  @, X4 k$ z. G. d如果他选择在55岁的时候完全退休，则不到65岁就RRSP会完全用光；而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁，RRSP则可以维持到80岁；而坚持到65岁完全退休的人，RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。

: }" s8 u) _5 I$ K6 [报告还指出，人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素，如经济状况、市场表现。选择提前退休的人，应该多预留一些准备金，来应付收入的缺口（income gap）。

$ D+ i9 r: f% g4 w; S; [例如，选择60岁而非65岁退休，有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄，弥补这5年的收入缺口。

uil

It depends how long you can live. I would rather retire at 60.

精打细算

There's good old saying...
% e3 T& d% y+ t  l& S, C. c4 _
"I have enough money for retirement.....
1 g4 b) d+ J" f0 l, l/ m- ~
* P2 `# l# z4 Q
if I died next Tuesday."

stevewoo

又能有多少人活到90岁，还是提早退休享受生活

094