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作者:牧涛
( ^5 B( [0 h- A6 A6 |1 H e7 q' r按揭是目前大多数购房家庭开销最大的一项,很多读者都是按揭一族。虽然还按揭很辛苦,但如何还却大有讲究。掌握了还贷的技巧,往往可以四两拨千金,真的可以让人“少奋斗十年”。近日,本地英文媒体《多伦多星报》的专栏作家整理出7种不同的还贷技巧,供大家参考和借鉴。
8 x! `. h, P. W0 R背景:加国居民正努力还贷
: N& i/ E5 ~4 n$ r4 X9 w5 E4 Y1 w据加拿大认证按揭专业人员协会(CAAMP)最新出台的一份调查报告,本国居民正通过大笔还款或者增加月供的方式,大幅减少按揭债务及按揭时间。3 b* C& f" l4 z
这份报告是该协会在今年4月份对2000名加国居民所做调查而综合出来的。报告显示,过去一年中,22%的按揭持有人增加月供还款;18%一次性支付大笔还款;9%的受访者两样都做。
" p2 k9 j- }4 x7 m$ x在过去20年内清偿的按揭中,有三分一是提前偿还。平均而言,本国房主留在房屋净值中的价值为22.2万元,占房屋价值的66%。; ]1 ]8 E! a; Y/ E
此外,在这次次调查中CAAMP还首次对房屋净值抵押信贷额(HELOC)进行统计,发现该额度占所有按揭总额的22%。
# e# K2 `* M3 U3 E& {1 RCAAMP估计,在加国约945万房屋业主中,近32%没有按揭负债,而有按揭负债的业主则对目前状况感到总体“舒适”。这显示本国按揭环境稳定,人们有足够的信心与财务灵活性。
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七种加快还按揭的方法' ]7 z; B5 B! a* t2 e0 Y" ~
方法1:选择加速支付(Accelerated payments): f5 u2 E' X; E$ ]1 f+ C0 F; q% C' i
使用“加速支付”(Accelerated payments)是人们最常见的加快偿还按揭的方法。通常人们按月支付按揭、一年12次,而“加速支付”法则可以让房主每两个星期支付一次、一年26次。其结果便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
1 ?0 G2 m# ^' x: d! X方法2:每次都多还一些6 F. E$ V$ a2 Y4 z" \9 a
屋主在支付按揭时,哪怕每次多还一块钱都有它的效用。例如,你每两个星期支付567元的按揭,完全可以给自己定下每次支付600元的目标。区区33块钱不会让自己超出预算,但是如果放在按揭中,长期计算下来就是一笔不小的数目。
i! c& I5 ]- T3 p# M/ F: b0 a本地英文媒体《多伦多星报》向读者提供了一个简单的计算器,可以让我们清楚地了解每次增加还款额可以节省多少钱。(点击进入)9 r% |# M9 A+ l/ }
方法3:每一分闲钱都支付按揭. G3 J5 I" g, C5 u9 @' U! Q- X' N
意外的收入,如公司的奖金、过生日收到的礼金,不要白白浪费在生活的琐事上,把它们全都投入支付按揭中吧。
2 @( H n# p/ d1 @7 g0 o方法4:购买RRSP( w) n3 ?, u+ r8 u9 m1 a4 P
购买RRSP不仅是为退休后的生活作打算,而且还可以享受政府退税(tax refund)。将退税款投入到支付按揭中,让自己早一日无债一身轻。
- d+ d2 I0 O$ b J! Q8 d) ?& M方法5:每年额外支付* K8 x! Z& r! h+ r' |% M- _5 `$ A, g
大多数按揭协议允许借款人每年额外支付(make extra payments),所付之款项直接用来还本金(principal)。房主可以充分利用这个政策给自己减轻债务负担,即便只是额外100元,也有它的效用。2 D& n7 W3 s4 i2 u2 o
方法6:在每次涨工资时都调高付款额) b) ~! q1 k$ F f' L
每月的收入上升了,不要急着增加生活方面的开销,这都是短期的享受,考虑一下将每次的还款额也调高。
d6 m7 a; _5 v4 [, b T. e方法7:保持信息灵通! \. o0 i9 @3 }5 ]! C4 j! h
大多数按揭都是自动操作的(automation),所以房主很容易忘记定期检查。然而,按揭市场的形势每天都有变化,在注重赚钱和还款之余,房主还应该时刻留心最新的利率情况和新出台的按揭方式(mortgage option),以便让自己最大程度地享受政策的优惠。 |
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