 鲜花( 59)  鸡蛋( 1)
|
本帖最后由 绿袖子 于 2014-2-17 22:09 编辑
" _+ [# T& Y9 E* k
0 t, F% ~2 D+ { 使用银行账户的一些小贴士
1 s9 [9 x% ]# I n. h7 y( Y! R! t: p8 }! o- t: k
转眼在加拿大CIBC银行工作也半年多了,在柜台工作,可以碰到各形各色的人,各种各样的事,丰富了人生经历,增长了见识,算是工作之外的收获。
& P9 q: }. W2 s4 C+ M7 {, r' i1 I2 V* c
4 n6 j! I, s9 @, Z: N
u. D, J* x' T) {5 w2 E 忙里偷闲地,总算有了心情写点东西,就和大家讲讲银行账户使用上的一些注意事项。各个银行的服务基本都差不多,有一些细节上的地方,大家自己另外了解。这里说的只是CIBC的情况,不明白的地方,请和自己的银行单独咨询,不明白的一定要多问,不要想当然尔,不然就可能需要付出额外的费用和时间。" }9 `2 h+ @+ C5 }7 q% f
1. 银行的支票账户
) e$ u& ^$ r) [) q+ W/ |; c4 Q0 a& n* L0 ^6 s: D6 ^6 U P
加拿大的支票账户,英文叫CHEUQING ACCOUNT, 法语叫COMPTE D'EPAUGNE,是一种银行不给你任何存款利息,还要收取账户管理费的账户。大部分情况,顾客购买的支票是和这个账户挂钩,你用银行卡取款,是从这个账户走账的。
) }- P! ], F& t/ R
: P5 \' v. o5 G; T# [3 b! i- ?! @0 O CIBC最基本的支票账户,月费是3.9刀,每个月有10笔免费交易的额度。CIBC存钱是不收费的,如果取款的次数超过10次,那么每一笔加收1刀。取款不单单是指你从ATM机或柜台取现金,它还包括:
" O P3 W# i' S1 Y/ [0 V( m
! i1 e2 l9 l& T, ~2 ~% F A. 在超市或商店刷卡买商品
. ^) `% X: U1 ^! k4 Y8 Q5 U" J$ g- Z; U0 _6 c# p
B. 用这个账户付账单,每一张账单算一次取款
) t6 {7 G- d0 o; _5 Y; k" V1 X+ Z. e+ }. j6 W' a! \0 Q6 Z6 G8 O
C. 从这个账户转账到任意一个其他账户,包括付款到自己的信用卡
; L, i+ j: E5 g7 X. s% G' D/ I4 R. @4 a: F8 y7 T6 m
D. 开支票给其他人,别人兑现支票时产生的划款: x) t4 {9 S D3 B- i
7 _" e* X7 i: l1 J$ Y0 y
更加具体的信息可以参看银行给的宣传册子,慢慢就了解了。9 G5 k+ A5 r( v1 X' W- R
- n- i% F1 o7 Y8 \5 q3 O \- o, b: W 这个费用在以下几种情况下可以免去,账面上会先收取,再退回;
H8 h; R- P) Z- ^
, ?" z/ T& m7 |8 I, R' a 1). 新来的移民,头12月可以免付。
' }* q" ~/ C) q6 N3 o! S: j N& G* N" x, s) I' [3 ], a9 o% s' z
2). 全日制的学生,没有年龄限制,需要提供学生证或入学注册的证明。每一次申请是12个月,如果当学生当了好几年,要在到期前,带上证明,去银行任意一个分行续下一个12个月。
' [. t$ L" ~" t2 _ p; w
0 p- h6 u0 e9 K8 k* Q$ h; | 3). 账户的余额每天都保持在1000刀加币或以上。不是一个月平均下来,每天1000刀。而是每一天都必须保持.如果有一天低于1000刀,那么当月的3.9刀的费用就不退还了。( G; G! l# Z/ S: `3 c- ]9 N
% W) v: {' o$ s7 ]
2. 银行的支票" a3 F8 T4 m# L1 u7 Q
% D4 F% s6 P% x" Q2 T, E 现在银行新开户都不送支票了。在CIBC购买支票,50张是42刀税前,100张是46刀税前。如果需要的话,一次性定100张比较合算。+ d" M2 N* R! D k% i
; V' Y! B; b7 ?5 N" E
支票分单联和双联。单联指的是整个支票本,就是一张支票,你自己没底单,要自己拍照或做记录,以便将来回忆自己支票的去处。双联的就是你写好支票,下面有带复印功能的底单,方便记忆查询。双联的要比单联的贵,要不要省这个钱,自己决定。9 l+ e4 Q( h. B) e/ G, C& o
& Q+ s9 \& x' Z3 S$ v% X$ o4 x 3.支票可立即解冻金额5 z; {& W9 S0 P
( C8 T% \7 _7 v" S. ~3 x
当你在银行开户的时候,信用局根据你的信用记录,告知银行你的支票账户,如果是存进一张个人支票的话,到底你有多少钱是可以当时立即提取的.英文叫HOLD THE FUND, 法语叫RETENUE DU FOND.5 `9 r+ d2 l) @( E$ L
; L& R1 `' a0 w" |4 j' x } 比如:你的账户的信息是: HOLD ALL DEPOSIT BUT 500$. 那么,你存一张1000刀的个人支票,你可以立即取出500刀来用,剩下的500刀,银行会冻结4个工作日,等这张支票处理完毕,从开支票的人那里成功拿到支票上的全部金额,剩下的500刀才会自动解冻.( m4 C; L- g5 \; t! Z
8 c- X. N3 w" H1 W8 E. A- w
这个措施是因为,你给银行支票,银行其实还没从开支票的人那里拿到钱,对方有可能账面上没有足够的钱去付这个支票,就会发生跳票的情况。( Z8 ^( Y7 h) p0 O+ j
/ a4 ^2 z; x1 O3 c
如果对方的支票无效,而你存支票的时候已经取走500刀,银行会从你的账户扣掉,如果你有余额的话.如果你的账户没有500刀的钱,然后银行又找不到你,这个就变成银行的损失了。所有银行需要仰赖信用局的记录,根据他们的决定,来确定你存一张支票,可以直接使用的金额。有些顾客可以直接使用1万刀,有些顾客存的支票,他当时一分钱都不能拿到。: [8 N' o0 ~! `7 Z6 t$ b4 D
6 \8 L. y+ E$ ~$ O
只有两种类型的支票,银行不会冻结资金:
. E) y4 {- k5 E- @9 Q1 x' W% l/ ^0 ?
A. 政府支票
0 X6 K/ {4 u& T; m1 Y( p7 F
/ N z0 d3 H! P, K+ p/ x9 y B. 工资支票 (如果银行的人不认识你,大部分的情况下是要求看你的工资单的。如果你是常客,每个月定期存入类似金额,加上支票上有公司的抬头,就可以不必再提供证明了。) 加拿大 家园网6 z" ]+ `( V" ^; d& {8 \
2 Y2 Y( c' A5 B( R0 Z; Z4 X9 J 4. 跳票的收费. p. `7 W' g6 o p( q( s8 j+ Z5 U8 K, J
7 f- ^3 e. v6 x# E1 s& }. R
许多人因为忘记了,或没安排好账户的事,经常发生跳票的事情,这个收费就比较厉害。
3 X- j: \ D8 C" C
8 H1 X |- D( B( c3 b1 L0 `' I 比如:你开出了一张支票,金额为1000刀,但是支票账户上的余额却不足1000刀。哪怕你其他账户有钱,哪怕你有999.99刀在这个支票账户上,这个支票也是会跳票的,就是对方会无法兑现这张支票,产生支票作废的情况。
: l- @: c! h% Y' A- Y# Z9 z& r% f7 |& @3 e" E+ v/ k
那么银行会扣你45刀+5刀的费用,合计50刀。: ?- ^& p9 s( Y4 n
, [8 w a: r/ }2 |: ~7 b, ] 同样的收费还会在下列情况发生:4 l9 j" L$ s% J9 e- M: \% F/ |; |
8 R3 c4 X" H0 U* Q 比如,你用你的支票账户,设置了HYDRO电费账单的自动划款,结果你在规定的划款日,账户余额不够,对方的划款要求被拒绝,银行收取50刀的费用。这个情况,是没有人会通知你的,不管是银行还是HYDRO。
6 ^! y+ F9 h/ M$ J! R) r5 q" q- j
% z& W1 j! {1 p" F# s7 o, h% O# Y 一般的自动划账,第一次不成功,会隔几天再划第二次,第三次,如果你的余额一直没有补足,那么HYDRO的每一次尝试,都会让你被收费50刀。所以你要清楚地知道每个月从这个账户出去的帐,再确保支票账户上有足够的金额。否则产生的这些收费,银行不会退,HYDRO不会退。因为保持账户的余额,是你的责任.! o9 T1 C- w' Z: c
, Q8 [. y D$ Q0 p8 @6 v9 B
有些顾客设置了好几个自动划账,结果几家公司轮流划账,账户的余额总是不够,每一次划款尝试失败后产生的收费,累计起来就很多钱了。不是只有CIBC有这个收费,每个银行都有,跳票的情况,对账户的影响比较大,如果总是跳票,银行可能会临时冻结账户,要引起注意。- V3 I, U- L s. o6 Q$ O8 l' ]8 N d
$ P& N( A3 k4 q+ T8 t% ~( U& c 5. 透支保护8 G6 G0 k. I8 W% r& o" R s0 I
" [ O' t4 `" s2 j: b& {
银行还提供另外一种服务,就是在你实际的账户余额上,提供额外的金额供你应急使用.英文叫OVERDRAFT PROTECTION,法语是PROTECTION DE DECOUVERTURE.这个可以额外使用的金额,也是信用局提供的.几十元到几千元不等.有些信用记录差的,都无法申请这个服务.
; p5 ?( O+ x) }5 g8 b4 y
. Z% D3 Z4 g; @5 L 比如:你的账户余额是500刀,你开了1000刀的支票,你的透支保护额度是500刀,那么你的支票就不会被退回,对方可以正常兑现,银行收取的费用是每次5刀+你使用的透支金额500$的利息(年利息21%左右).如果你当天透支,当天还,没有利息.如果隔天,利息就是500刀X20%除以365天X1天,这样来收取.: O0 D8 A4 h+ m* f' x0 k
0 L2 t. L! M1 u; o. c% T ~4 D
有些顾客一直要使用这个透支服务,那就会被建议每个月不管透支不透支,固定支付4刀的费用,这样可以无限次使用透支额度,加上需要支付的利息即可./ w* e. M5 {* w- T; m/ M
9 ?. F5 m% _# _4 g! {9 K 如果你连透支额度都用满了,还需要钱,快的方法就是到取款机上,用信用卡取现(这个费用和利息大家可以参看信用卡条款),柜台没办法从信用卡上取钱给顾客.如果可以等上几天的话,就尝试下申请小额贷款.8 B+ F0 A, I1 b$ A, j4 k5 Z
) o3 j8 Z3 n) a3 [9 w
6. PLC账户4 f6 |3 t8 v% C8 n2 a2 W( G
6 w" S( j) m# I9 H( @5 F$ P; g 这个账户英文叫LINE OF CREDIT, 法语叫MARGE DE CREDIT.
3 N/ x% S e9 B& G
7 W, c; S. y! Z) ~ 这个属于1年期小额贷款的账户.可以先取现,再还款.利息根据账户的类型来决定.对于做生意或买新房子,临时需要调剂资金的人来说,非常方便.等于提前帮你批了一笔贷款备用,你不用,就不收费,你用了就收利息.这个账户能够使用的额度,也是由信用局决定的,所以在加拿大,良好的信用记录,是一切的基础.否则做什么,都受到限制,比较困难.每个月银行会给你一次账单,根据你使用了的金额告知你,在某个固定日期前需要支付的最低额度.一般是账单结算日,你使用的金额的3%.比如在账单结算日,你合计使用的额度是1200刀,那么账单上就显示,你需要支付给银行360刀.剩余的金额,银行会有公式根据不同金额透支的天数结算利息,在下个账单里告诉你新的还款金额.4 ^4 m. H+ w4 Y$ F; K: ^
' {$ B0 H, }7 p# _- T A.如果你有房屋的贷款,那么你的PLC账户就可以和房屋挂钩,叫SECURED PLC账户,利息会比较低,每次透支,再还款,相对来说费用不高,3-4%的年利息(这个只是参考,毕竟利息是经常浮动的).
0 | e- T: B' I( r4 k
' P! u- z% z- Z4 V" z B.如果没有房屋贷款,那么叫UNSECURED PLC, 利率就会高一些,但是如果真的需要资金,还是很方便的.能不能批下来,批多少额度,都看你平时累计的信用记录了.: w# J) b+ n% A% \) |
" w% J# y( O& l& G! S% v
今天先说这些,毕竟刚刚进入这个系统,很多东西还在学习,只能先和大家分享自己确定知道的,否则就是误导大家了.
# `' r) k$ [, d4 h- N8 n
$ k7 z6 ?, } _. c3 I |
|