投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
7 [% ]7 H5 M: \& G( O这道题有些难度

3 K# e0 E# ?4 b/ b0 L- ~我的做法：

! g1 u7 N/ c- d2 j+ ^  O1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
( `  o& z# [0 I" V2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 H9 I) r: Y; e$ |* |
5 [. u6 g0 e  d2 X9 R7 Q
& b/ s2 s$ A% z) X叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
$ _0 D$ G7 }; P& k
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3 J- D" b! n5 v  r1 _  I$ i3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

$ o+ s, |1 x* \! ~% {, t5 v
- Y& e' }8 `) f% n讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
5 H9 N3 _, M. r% O  _' R9 ~2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

; C3 L5 p# J9 t, }& e* u如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
% L& D; p+ k& e2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

7 M  U4 x7 l2 n9 R% Z; t  z仍然可以用rrsp 避税
/ L; X9 B" K5 I( D" r至于抵税费用就见仁见智了。
( M  \: @3 Q3 v% ]! i
" Q" {* [: p3 N[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
3 r" ^4 j' _, Q) |
( x& U& H1 }; j" N通常基金的费用包括：
, x% Y3 m! v& |; }% y7 @1,transaction fee
+ {- N* m/ a. g0 B* I2,commission
3,management fee
4,administration fee
/ |' J, W) c( T1 h( G5,还有其他等
1 d( W& S$ J7 d' I7 a2 B6 S
! V3 g- F2 I0 ~4 r: J) d如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
/ Y2 J8 i: C* V1 {! K% T. ?. V

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
  S( J7 D$ M3 bP1 = beginning of period price
. g9 [4 G$ B7 m& R) G9 R- w# H6 k$ IDist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
' I, L& z# W/ n! c( a' tRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
6 _8 d8 [/ b+ B5 S$ ]8 F以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
: R0 B6 s5 P, I- \% g  ^2 _% w$ t" _6 K
. q+ l# V/ ^* l9 z另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
9 n# b0 m( u: Y+ }6 J
' Y, m, F) U! z% n我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

" |: p$ n& r9 p原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
- ~) T; \( X" T( ~/ b& f
$ b! E0 m3 [( X' d3 q既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
$ t# r9 Y* J; y. x& G6 `9 B" S
+ A- k: G" D+ s% W0 s1 Y[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
& t8 |# k& j  ]  D/ |9 D这道题有些难度

我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
0 N& {/ A- S# Q1 l2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

* y' i7 q* {1 G, \! X2 U
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

: Q- B- l& d! c3 L8 f( ^* u
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

1 B* B+ y' n7 I0 E5 R/ n老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
4 l' Y9 q& [  p! j% {$ U  `
2 O% n2 y- j+ b& V/ j数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
5 u6 @! }6 j; w$ X5 }. U1 }2 k
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
8 G3 x. d, q0 }' u$ d
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
: o& T8 w0 l! H/ R
数学计算 ...

% a# k6 N% h% O. B

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

: l1 |. p% Y5 V; l呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
/ c0 ?! c" U) E6 u) b! ~6 A. Y
! q& f2 H& v! w. x呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
$ ?8 V# s/ e7 }: }
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

5 Y  B" t& S0 z. J( k' u$ k2 j( N婊子能把你弄得负债

4 R" h( ^' f( g7 {0 R9 x7 y6 {6 P所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

0 ~, b  ^& J6 n, I5 K- D

# c% ?4 v( J. A怎么没见飘飘的贴?
' q1 ^8 R) J5 l5 @( ~
, T+ Y0 _/ x4 G  F我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

! S' |. d* v5 V% M4 e+ V1 M就在第一页，怎么没有呢？

9 Z. t5 U) K, L8 B; Q# a# W% h随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

" Q4 I& I# M3 Q1 s* F: a
婊子能把你弄得负债
. D, _  r* g2 \  e
. J" L! z7 q% ]  u所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

& q& s0 l/ O, r: p% }& }

- l: E) @; D# c4 a& }5 p8 z& L4 j怎么没见飘飘的贴?

; D# s- i! ]( S9 q  b/ C我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

. a5 D9 P/ j0 D
我的帖子在这里！

: c- ^/ U4 G* \  Y& \6 y/ x仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
+ y0 X  Q$ B% v% U2 u, e预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
$ P9 k' f$ y3 o9 G! k. q
- C$ L% k( P) \+ N; R反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
2 a) P, G0 c2 |1 n& @9 S
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


* I6 s8 x7 y4 }" ]" u2 g: v我的帖子在这里！
( \3 N5 @0 U1 ]
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
+ s: ?; o8 G) s- ?8 I预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

1 c$ Z) X, ~: P" s/ |9 K! r

5 ?5 U3 C  ^3 n* j- t2 ~# i' ^If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

7 w2 Y( D: l( I- u* o; e+ Q, M' N
! S1 ~. P" C+ K! n% w6 xmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
4 g- K; }+ v) `. {if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
" d6 n7 X; v+ S
+ I( J" N4 |0 v0 r2 j& ^If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
. j, X2 A0 K" n% }: `. r# w
2 ~& {; u6 a# ?' m2 V4 B, O[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
4 z1 y7 w$ v; }: T2 I4 G这种烂问题还问.
1 p( M& d* J; ^9 n1 D
4 j  f7 }% J9 h; q1 P& f8 J答案是:
9 `% N; m' u; @$ N% ]2 v! A
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ e; C4 h8 o% k% }/ H9 N
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

0 W: `/ D2 d& E
; c2 S( a: K0 t, ^: f3 k这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
! f* i* m( X; D: z3 J3 z这种烂问题还问.
5 F1 T5 J8 ]6 A; O2 V! [6 v
: N# O" H. C6 n: ]! H答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

* _8 ?. v' ~9 q" U8 [) [( W4 v这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

' z- x  D3 k( s! f- S. y( ], G* n( S
" A. L7 D* R- c( ?( ?
( O# W$ C$ A$ k( J/ i6 T+ V# o 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. d3 ^0 s; |( S8 c0 E以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

" h1 F. o7 h' ]& u$ I4 E

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
4 q6 ?' k. L- y/ G你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
6 N, z4 t# ?9 E, `! T6 _- W6 \
加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
) X" ?  t" V" g' Q% ]10000块，100差额，有什么好答?

  _5 Y3 {1 r* [0 M! O; W$ T3 k
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

$ L1 A! y. t, s  X[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
9 ^, g+ \6 m+ V4 ?& ^Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.