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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
6 G' [1 ?' x5 \! K' t( r& y( W) D
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的4 \0 w7 {- r  ~& l. G/ D

7 L2 q4 B4 z9 [! N. w! b--- RRSP专题  ---

% y6 U2 t' a$ @! }2 F3 \ 7 R3 B4 n) W" P! O$ |
更多有关理财的常见问题,建议参考/ M5 S9 y( ]5 }) R
--- 常见问题 ---
( D. g) R& |& |5 f# s
" f$ ]" C1 M" S如果不知道或还没有答复的,请看下列问题$ |1 z: i# l! ?& W7 R2 }9 F
- v0 N6 t; d! V1 Y& \# n% _7 e4 f, Q
1. 问题1     利滚利; X' ~! {$ A$ Y
& k7 }4 n$ k7 |
2. 问题2      投资回报; G0 T- g/ L" G

8 z5 U8 R/ {  O3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
8 A6 Z# n; S  _8 {& R0 @% ]
6 e6 k  G+ r6 Y# W8 m4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款* n5 V$ [4 y6 A% x% w

" }4 H- ^) Q$ D6 o5. 问题5       买不买RRSP
& [. ~, a" U' \8 C/ f& R+ G: B5 e0 S7 w' Q
0 z( C6 s* y) B9 ^  K7 Y4 \- d% u
6 ?* ?# Z, z" K
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
- \! p. @7 _* [$ I: F( l
0 N/ n6 w3 `; ~0 l: t答案8 P. P3 u6 s9 f6 p8 V' Q
: N7 h, r, n7 O$ e
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。% @% h% |7 J5 E8 S5 m0 o5 }* ~

1 R  H- j0 c+ ]: F; E问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。* }& }+ {! z  K& d
  I+ ?7 L- }+ _9 p4 m$ [) {% M
1 _* M0 u) {' N0 a4 W2 B
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险' U  h  M2 R" n/ ?2 [# E
, h0 y0 P3 ?# `4 L; f
回报
$ Q: S% [6 C) {2 F& S! h小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
" W$ D& P( J# [) t- O  R# k( @9 P7 m# W; p/ s
风险
& v9 o9 E! ~2 V" P
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。! _8 u+ N" P$ \0 U8 A% S3 ^
( u  M& F' Y- U
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
  V6 y' U) B  O( h( k2 Z
: [, o3 w2 N0 T: s$ d% j还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? # a6 S9 ]# Y% E

8 o# \  |$ _; V  A  m灵活应用
  w  U# |- e# H房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
5 b1 T! h/ g8 M$ w; }# q& @. |# M/ Y
: g1 K2 `# o" A2 U# d) `再来,我们看看存rrsp的回报+风险9 H; v/ u; p- j* d

, L( r$ u8 g/ f& a1 k( p+ C回报
* m, u+ V/ }( y% G( h+ J
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
& m1 z  ?: p( ^  E8 S( T: R以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
4 D: c) Z& h6 ]' {3 Z) i" |+ N$ y! ~. y( N3 e6 H' N. @1 ]
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
, l& B! b' |0 g( h1 f7 O
* @4 m2 n1 v# s& ]7 r风险
0 u" b/ M* u1 ~任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。6 b+ p5 k6 G# g  g& g+ i0 Z

1 l9 z# k3 }! g" D对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。3 ]9 ]0 A  U  U. e. ]0 L& i
; D) |( ~- J4 \& F% F* }" S5 @
灵活应用
; ~% ?( z) @" W2 A0 M7 t由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
! h% B# I$ t8 z' M# X" [& X
+ l2 `  ]  _7 E% c$ ?( W- g, T5 q* c. f
总结% x! n% {' |) D$ R8 {
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
; F7 K' ~1 Z7 M% I9 V1 {& q& ]5 n6 s无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.5 r: V4 a. u' _% r- {" i1 M

( B3 F  L) Y4 n9 q$ u最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?: {1 a* O: J+ e! ~: s; d7 j
, l* T6 }2 G/ ?1 A. C( |( o
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
4 j, y0 n2 @- Z* e# U) A" b& x
, E6 V5 M' v. b. w' @, ]$ q最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

1 [' d8 g2 V0 o, c
$ \+ Z& K( _( f注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。7 \3 I. P& H/ |

8 G( k1 ^; R2 o7 L# J/ [[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
* Z7 Q$ k. j; d0 Z/ F% \你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

1 L! S9 z: C) b  e. M/ O2 U0 ^2 X+ M. x
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
4 Z- E* q& w( T6 `) Y& C9 W在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
$ f& X, V2 i2 q4 p5 B* T8 v

8 Z1 k5 b& v. c1 L$ M也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
4 z- `+ {8 {# n+ a9 Y% [
' V$ j  w6 _7 c7 H
% X  T3 z! K$ _3 h8 W也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
# |0 w' g$ I8 [4 o0 b
% Y2 `) n! O, d) D( {. b
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 . o* B! h* ?; H) w$ m7 a
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?- P$ [. J# Y& V" [: |% R% u

% Z  x3 D1 l: G, U" h3 }2 g6 g& {投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?. l# G, ?" z0 Y) o- w  [( O
# S8 `: [/ y4 U% p) X
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
理袁律师事务所
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
) G1 ]% t& s" L( N6 q1 |/ n8 L/ l8 \. h3 a
  c) B) z8 D. n) [) w
9 r* Z7 S2 `$ X, X" L; @
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
, Y. A4 }' `" s1 b) p
; u9 v/ s$ R. e很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?. i. T+ B8 m9 L7 h! o

- t# E( o' M/ ^" j5 y$ j[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.! S; O/ r) K1 [
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
$ @" g+ L$ [5 k* {' \2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
" f, B# r5 l# j9 ~) G以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"2 u3 D+ c: p9 O. P" [

$ K1 Y% [- G, E+ S* ~. R这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?: {' w6 M. ~# d  J. P  |/ V2 y

, x& U" |. T: Z3 T, l
1 [4 t$ T3 E; x7 [( H" B8 d4 N8 t- i“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
! ^- U  M* j: L  j+ v, P
  |! G# I" k# S% K. B精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
大型搬家
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
/ E5 I2 X: {# Y, ~我想问两个问题.' q3 x7 V9 n5 [
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?6 g( K" o# w9 Z9 g+ o0 g5 x
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

1 n/ `! Y9 k; X  w; w5 {2 h按我的理解,我试着回答,不知道对否?
, c: e$ v% m$ q: r1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
' `9 ?+ i; k* b3 c2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
7 `$ X) v9 l  W' H& Q- w' I"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。! {1 C; B, O% r' g: J5 }
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
% N' N+ t2 R9 F( R- s1 R1 T( Z8 y/ V) @
这一段没看懂 6 ...

2 |' U. L$ f9 b1 u4 g3 g) Q( j我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表4 w& [! H0 p1 d6 i! s4 p( ~/ @
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”$ h% M' K1 _% Z; Q( z! h
- t& f. P2 n" _1 {7 k& w2 x  D/ s

  H4 K5 D6 x' x
. D% ~6 S2 M6 Q8 Q$ e3 }应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。# `. Z( u( X# ]6 m. j9 c
9 u, Z1 c: S% K
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
' x# h/ P# h. B! p0 [9 j  J& @

4 Q3 Z. q/ \* F; y做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!, J: W) q9 J' |" E9 z& S) O# z8 G

! q; ?2 q7 L, ?1 m算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表( Z9 W( b. L1 [% A5 C. P
what's rrsp
- r3 ~$ c# E8 y( m
  D1 @% H' h+ L! a. I: r; ]
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
' L) w; h$ R9 S: ~) i先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

' ]0 [5 X$ R9 `* [, m& Y9 g( D1 Z
, i7 v* J: s+ t你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
) s& @. @! Q' }" S我想问两个问题.
- e$ ~* f' t1 u' K% ~# m7 {1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?6 K  m: s( S8 n& Q" j( a. F
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
! `4 E: H* o1 p: U: R
% l4 W! \4 T+ w" d7 K
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%2 |% D! N' Q; n; a; v; X
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。! x. L8 k4 G0 M# f6 {
( Y  H: T7 v4 }! S" R; q* ~
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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