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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?+ V& i+ f7 K7 @. B  d& U5 u8 ]
0 Q7 v' w% w3 U
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的5 k5 [  I3 o8 s) Q
/ a3 ]0 o- Z+ u
--- RRSP专题  ---
* V; e4 S% W% v) m$ K9 ~5 Z6 h

1 u# h6 r: p5 N6 {% Z更多有关理财的常见问题,建议参考
9 i- r) E7 v+ `, ~. c--- 常见问题 ---
' F/ v% K% B4 r* @/ {; @7 F; B; B; @. N7 X
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
/ ]+ ^9 j2 b3 X4 X! u$ C. m+ i0 E& C. ^# B: i2 t9 a) t
1. 问题1     利滚利
4 U: ^9 m1 {& C2 q  n. V- D
0 x, p* E) b0 }" B2. 问题2      投资回报
% ]; S6 B# |8 @( J2 S3 a: r4 X5 p* x, B8 {3 l5 |
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款* o9 v$ A! T3 J3 ^

$ A% z1 M* t$ f* U  T4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款4 c% D, j5 e8 H  A5 X2 Y: |+ r" I

" W+ V, ^' p9 G* m5. 问题5       买不买RRSP4 ~  b. I( C; Q7 L  {; u
* q% c# ~2 D* f! @+ J/ \

5 V  {; X) U7 r- Q; h, C* r) Z0 g2 G$ ]7 z% a$ P5 @6 I& y4 g
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?% Z* u$ V& H: |( P$ {
) \7 C9 o# D' @8 }
答案
7 R& d* Z" R- |) w/ I7 ^) t
8 L: g+ Y9 ^" R+ m% ?% P2 u
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
  [! B$ r# `) T6 f" i/ Q/ E/ q7 Q7 u* x9 e9 @' M$ L
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
: N$ \' q% D1 e! z5 k' q$ D/ S
* N$ u7 p% w4 T3 y$ Q. J  H2 S: {, ~4 F
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
8 j) m2 }8 B0 _. r% _8 W3 ?7 C: U9 m4 e, w
回报
) R) S% ]3 j( p: _) Q2 |小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
3 p5 M9 j/ }" x8 ~' R" h+ f1 Y! S6 i2 @5 Z; T
风险
4 I+ g! m( e; E6 Z
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
/ @4 }* W) D9 z! a% R% |" T6 k. \# n$ z$ r
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。  T* d) v* t0 ~: H4 A& o; b* Y
; I: y+ A8 t8 R7 D
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
6 ]; w/ c5 e0 C5 M0 x( ^8 N3 K7 B* u/ \& d
灵活应用
! [$ B4 Y: o  B房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间." ]: u7 a+ {  O9 n/ v# y& A
( R6 B% C# }  Z* M; u% }
再来,我们看看存rrsp的回报+风险. T+ s" y2 J3 q
1 H: ^5 M; o2 w" c" y; A; ^( n% F) m
回报2 S) T: V; J7 y! f+ H5 L
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。) I- e) K8 O8 Z4 K: E  I
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。, }( X8 k6 R/ v% S0 j8 a

0 ?5 }% Z0 K# g+ L4 Z2 V& a  B5 v如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
5 A+ C& ^. }& F6 _& E" v7 v  u* u
4 q( P; ~0 p0 U" [/ R风险
; h8 O" C. i( @( x3 ~任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
# F; y! q+ k- }5 U8 Q, X( n! I$ t8 n& k4 @1 ]$ U
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。( R3 ]8 S& o  l; ~

0 z7 x3 X8 o; u) ~灵活应用
: t. s4 I0 L# [$ Z. v$ p7 G由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)" q3 }) E5 @# S% g3 ]
7 x. ^: N. J  h: g5 G; d

0 T" Y% w9 `+ A1 i0 l4 }" b总结
/ n' \- ?1 p: Z' r0 u+ g
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。2 ^1 |. L% x6 T2 r* N' d0 o8 k
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify./ b% a4 J8 m9 e& ?) z3 t2 \% ~7 S4 y
. K, r1 j5 C1 R0 M7 ^7 K; N$ h
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
6 ^  T  }9 [* ^+ m3 @
6 _6 y0 P9 ~. o; V0 j这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。0 D7 D7 P' X4 \. q4 N2 ~" h
/ t* b$ C- _9 n) K8 `$ w; v4 m
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
2 b: V/ s, e3 s
: _8 H/ j" W! W; G* T
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
1 t+ d7 @8 O: a: o( d/ g( [
- [1 a( g; ~0 C$ d[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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理袁律师事务所
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 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表/ ]7 a# ~( c* f5 h3 c4 N' n3 f
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
( C& x5 ~9 u. @& e. v  `
  R& Z5 ]; W) O8 D: I2 g2 K4 Y8 B4 p
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表- [3 O, \( T- l7 n/ d
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
; A% |" t% S! `' ~) J: Y  v
5 n) f4 E" n& u! p* H
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表. L2 b. y0 w( E' E% C3 I5 D
& m5 j6 y0 U' d# N% k, S0 p1 [$ W
* ^/ y9 Q& t" P/ M$ c. L7 O' Q
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

  ~" x$ o7 S4 m1 Y) L" v" _5 C7 Z4 ~" I, _$ b5 q0 D# Z. `/ R, Y4 ?; g
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
% \! r* o5 j' W1 I就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
! S  ]6 c2 `5 r; J2 m5 A% i3 I2 [* |( ?: X
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
  O# H/ q1 n' ~' O& L. \4 q& c5 z/ W6 v
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
" I0 i* |' r6 K$ }
3 d& l" S1 f7 @, e0 i8 L: x% f2 b6 E

/ q' q" G8 m) A' u6 j+ j! g0 s应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
5 O" s2 j$ K3 x0 s: B
3 p, J. Q9 ~" f4 I% e很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
. }; f% o# E+ M1 p, b# N7 W# f7 a( U
) p8 J  @2 \% L% ~[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.1 o: d" K7 i5 J3 P$ {6 }
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
' T$ P6 i, m  n) R$ `9 Q2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
大型搬家
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。' Z- |- W; |6 |1 A+ S" l; S
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"; F4 D! M2 {9 R9 P

  Q+ E# Q! D3 S* K8 [这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
! y8 j) ^; P  @- `4 j' H/ d
% i. Y7 {2 Q( C( H* q9 p0 N2 O& |
' f- K0 p7 q- {. {“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”  g' t4 O) Y% }. L! f* O8 Q
& g3 j* V9 p5 V1 U2 u. P: M
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表+ Y; V4 }* |5 b, X0 F, J. _
我想问两个问题.
  ?6 n- t/ p. y: `1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
! P: [: w0 n; u5 o2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
, c6 R: x/ x) Z# D( U
按我的理解,我试着回答,不知道对否?  c& T2 j! S" ^: e0 T' y
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.! Y% Q2 T' w5 x* K
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表! |7 P7 J8 X; x, j% b0 X' Z# K
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。9 L2 |0 g* k( h$ v! ?1 N# j1 A
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
; W) _, g8 n, o" {3 c6 b/ f3 B* {0 Z; q. s7 \7 H- ^! {
这一段没看懂 6 ...
9 Q8 V6 B8 j8 R  _$ z3 X9 g% x
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表1 x0 b# Z+ a$ Y. Q0 B  f! b% w) f
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
& r" d9 W6 B7 Q2 ]0 s0 p+ {6 K
8 ~, u$ Q  u1 j. a0 l
4 L. `; Z4 g7 _* x- D
- C4 D$ t& R3 f  o" k应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
+ h2 r+ t# l. G2 \0 C
0 O' L" ?6 C4 {很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
* V$ Z4 j# Q, {6 D- m1 b

& U' O, S6 t& S, _9 h' m9 i1 c3 ^做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!  e% V' b' @8 j. r

9 U' p% f8 T+ ^. L. d算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
2 C- ~8 S! A$ swhat's rrsp

; f! _; |, ?2 P
! F$ Y' M1 g: a- }+ ]9 ^偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
) l0 j# k: `0 F2 Q' I- M) c先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
6 q2 k5 N8 ], K7 d! Q
% q, W; l0 @7 b' o% ]2 x' J
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
8 i6 K% J: @4 ?. v我想问两个问题.# z! b$ b% @0 B) e
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?( p- {; E) _4 O- z3 _9 s
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
8 g1 F: V# k! ]4 k% {, z3 U
4 q/ l# Q9 W, f/ I5 X* W* m" G! q
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
& u4 c4 w  N& W2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
- K+ Z: \1 _, ]! D+ r" h% t( s
/ [$ R0 P2 s! p  ~想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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