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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
8 y) _' E) R+ S- {. a5 s1 k9 J9 P; O5 g! I. [2 ^$ G
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的5 H! X' e8 r4 `" V
" S3 q2 W0 U2 d6 M6 C$ c9 v
--- RRSP专题  ---
$ [( `$ f4 G+ [
& m% Y( p; g6 ~) L: P9 R
更多有关理财的常见问题,建议参考" Y# x. G  g  f& Z
--- 常见问题 ---" x$ Q; x; ~! a) C. d6 @

0 ]6 J& s! U7 z' l* P: F/ A7 f/ s如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
: W; k% s( K4 }( ]6 [# q
& x; C# n5 _) P4 L4 N2 f; q1. 问题1     利滚利3 v, Y# ]1 a2 `. I6 j: P- `% e
5 @0 e' x9 m* l. y& S% g
2. 问题2      投资回报
7 K9 N! [% f' e9 |; F1 D% v) i! o5 b8 }7 E( L7 F4 H
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
$ Q8 C* }6 }8 C+ S: s- n5 I
1 f$ M  U7 @1 {0 |! R4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
% ]' a3 F* T* m3 G: t. T% A
3 J4 n: E# w& X6 ~, ~5. 问题5       买不买RRSP" {. N: x1 I/ Q% a

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6 ^7 f0 a7 y" a2 ZRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?9 H3 u. N6 J! k! O# c" v

* I) l! ^0 w# X0 u+ Q答案8 G2 d6 ^  L0 W3 k2 a- w& f9 C; n
1 C: |0 m, _% T" g! w( C
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
1 c+ ?; n2 f$ w6 r- l, E% f- d: Q) y$ b+ n3 K- q8 [$ u
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
1 t5 k" |0 V6 t6 h1 H" h" f" p6 l7 w8 T6 j- f  V* L
% x7 |1 h" e! X
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险/ f/ [: M# `& b. [; }- P7 h
1 Y% y# ~4 z2 O( D/ O
回报1 h4 L8 Z6 q& g2 n
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
% ~0 A: J5 ~% _5 e6 }# H
, \  T4 V* [, n3 p$ ?3 Y风险: N. y  r$ c, b5 |
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
# J& H9 X$ S! l+ ?
7 o5 ~# S9 `- C$ j+ y: _/ u投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。# y+ g9 E1 x" r
" y6 S; C2 I$ T6 ]4 i) |/ L
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? ; ?$ g6 R9 _/ D, h/ U

( s, F% n1 U5 i" C& g% v, f9 Y灵活应用1 r" e& n0 l8 x3 i: P0 i
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
, d4 v+ X4 n- ]1 w( g2 ]; m- p0 T' y% H4 @0 V% c# _
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
6 w+ A4 n0 Y  b4 V: m9 `5 N% D6 G2 U/ s
回报: e# k: S7 _$ p
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
$ L% k) X/ b* @% x$ A1 q( I) m以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。& K. o- t# S/ d, k
' |9 v) ~, {! V% l
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。0 q5 a9 [3 k1 s- A. w. F$ P

! b7 }% w1 Z, x, w0 J; J# \风险( l) N" l4 h4 G- K* |3 p% l
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
; v7 _( F. S7 g
- v. i  R: v3 [5 g对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
0 c/ a) ]8 h. |6 `: t8 f  r
! q" E9 Q0 z" e* G" c8 k灵活应用9 n( G' ?7 k8 n8 @/ W; W% g
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
  e/ `& C$ }2 a- C0 B0 W- @1 ]  q$ d- |9 q  ]8 \
! I+ L: l; a( n; N  j2 G
总结: d6 T2 L/ x0 X4 r' U  ~
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
1 B/ i3 b3 W& p. J4 D. f6 W无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.4 w$ Z9 Q( M$ m; D: X' M: t0 r
0 ]& i  [/ W; ^+ B
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
7 ?+ S3 N- p7 s, M( o
9 S- a; J  N6 ]; e+ @! ~7 s0 a这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
2 @8 k" ^" j5 W( O. N, \5 n  w9 D# Z3 L0 D; G7 c! H% l0 a, \
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

* J1 e8 P9 y& U3 s# G5 e6 u
! C: A& J' M1 G6 g, Q3 ]* c注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
理袁律师事务所
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
* B8 C% N: L* y4 `; d# S) X+ H5 ~; i( X" _) c
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表9 E* l# D: J1 @, ?
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

6 M; ~- Z* I2 N+ \* [+ y# w
8 i2 K$ c- J! K. j' T# @6 x2 c在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表* V$ K5 J: Z( e) y8 J; L/ C
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
. @) \: G! f, z8 h

! {5 U3 W' w) I; k也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
理袁律师事务所
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表) w) V0 e% t( Y0 K. E% p) I" l

& J8 _, T, K6 ^3 q! @7 b, p
8 Q! {; q! G. v6 }$ c也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

& ^  h* I& F- C) d$ I9 Y. @& V5 s, w4 L9 c$ F3 ~! o- C
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 ) c) G1 c: m3 _( F, b
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?$ i& O  G( i: B$ `

( d& r4 j* F& t- q  @3 }投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?0 w: M7 k$ ?! l. X. r0 Z: i$ ^& u
2 b5 R* W& r9 O' J  u
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”* {  ]# G9 d* ?7 u

8 p8 T. P+ z! C+ U3 G5 X+ ?! I1 l8 b7 E

- n( W- ^8 ]0 w应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
  Q* m3 _' ^- {( Q9 @$ o, m4 k# B# H% h# p& Y5 O
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?! ]6 F; W* q2 j! A$ _" e  ~$ U
5 p: E" p& {3 R9 p; E8 D( y
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.7 _- u6 ^2 ^6 m- F# {& d( E  N: q
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
$ K' k8 A0 F4 S7 G" {* c2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
* Q7 z+ Z# d" R* g) r以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
/ N0 m; X7 j9 R) X
9 w7 B4 D: P, D! F1 c这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?9 U4 d: p6 H3 ~) p( P9 S" h1 X6 x
5 e4 }( Z4 W( z9 z$ P# G
( x, H& o8 u8 m. N; }8 t) F
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”+ V- h' K1 C3 w- ~8 Y' q

: [# |+ q- K3 g$ c精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
9 V, X* j6 |# H9 A我想问两个问题.
3 K4 e) |+ D; H8 @& u( c% [: J3 R1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?& ~2 l: z* n( R) X" x) `
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

* N" k! j' }- G按我的理解,我试着回答,不知道对否?2 Y; m* P1 [5 m% {8 F' V: u0 n
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
' }- Y9 F* T. e! u9 V6 n. _( l2 ~2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
: P+ F0 E, u! q2 X9 g7 q9 x"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
7 u5 i, d+ b, {% y. b, n" v以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"2 ]0 f0 s8 u9 ?/ Q

8 c. b$ ^( k$ ]" W这一段没看懂 6 ...
: n# t; P8 T! k; ?. ~
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
. E7 p6 W/ W) o3 h3 \“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
0 X& A# a) k  l9 y, ~+ l' v5 z: t$ h3 P

( f/ t, f- w; Z
0 c# M+ E# R- f0 P( \1 \应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。5 o/ l4 N) c5 X5 o6 f
6 p2 ~9 u8 o* Y9 j" m# I- N
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

  }2 k) i$ r7 R( O6 H6 u0 K( E3 Y6 @4 z
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!% m2 Y& K6 I$ d

% y& C( N0 Z* g算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
$ o. w8 K# U" h9 ^5 ?; jwhat's rrsp
7 _4 U. s+ v7 b; B4 ]/ i* L3 r, {
! S# l! J. p5 |3 w/ W' j) M
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表8 ~6 H- _9 S  l- J' @4 m
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

2 p/ Z% T# H. P1 v9 I) @% ^$ l& }
; ^' ^1 K, o) _2 c4 d4 b/ m! W  B你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
0 B  K6 z/ k/ M- K8 j5 M我想问两个问题.
0 N2 Z( ^  y. G1 z* N: [! ?) r1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
  V/ _) ]; ?  @( N9 `7 W2 X. O2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
: y, H, ~1 j, z/ `; `+ h

% Z2 ^! p6 z( ~( T5 r1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%2 M  _+ J& N1 E4 Z( @
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
; S1 M9 y# c$ f* I4 f/ n
1 \9 \( X  W  [6 m+ t9 v想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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