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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
& J2 C0 Y  E7 v+ J! a- b
& N& K9 \- c3 b& G6 Q& C9 S如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的% }: x/ n/ C7 K1 S0 u, R' k) G  H+ d
4 _" C& u" F4 A( Z5 H$ A- \6 z
--- RRSP专题  ---
5 ?8 r0 x# l' f/ h

9 G' h" {8 s, h+ H0 k6 Z* K更多有关理财的常见问题,建议参考8 i# U! R; w% w' ^
--- 常见问题 ---4 Z/ F& e6 {  q4 |/ \
, z; j  H# B" `: i7 L
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
* ]3 m, [$ K3 K3 p( O: Y$ \
+ r( [! X8 R+ F1. 问题1     利滚利5 x7 W$ r* X5 R2 K7 `8 `6 X, M
* u) Q% G  ?! E" Y1 Q0 X
2. 问题2      投资回报
/ R- [) v% k4 y5 C0 X# J  S/ E! S
! u3 m5 D1 g$ O' _' B# |. L, y5 o% m1 B3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
, v7 W, O5 x) j  i% S6 h: Z  d. ?
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
, T- l  v7 R0 w1 @( J, x4 e0 Q8 h$ ~" K/ U6 z/ o+ d$ L; X
5. 问题5       买不买RRSP8 K$ i+ _0 j  R8 T

; ?2 g. `) P) c  _# h) d) I
! u: S- s% g) U' P1 p( Y5 i
, V" G  J) `! K' m3 ?# `* h8 XRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
- s8 S, p9 K+ \" q* [5 _# {% m/ ?8 S. p0 F/ d/ G
答案
5 T- z3 P2 L! g3 x- Z+ `9 H, P
5 o- ^& B5 v/ x# g9 I; b" X
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。' z2 O/ d6 X9 \6 y" J0 e# i$ z
8 `) _- K- a. H; g; {
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
: n5 h5 E) A" w! S: p% Q5 ~
, W, {$ j/ u% `4 T( r1 s6 q6 P2 E+ O( ~& w" W  X1 b% }
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
3 W4 p' |7 r1 H
! B6 X) H2 h3 K' v6 h. K5 Z0 |; n: n回报
& a) v, s1 o, a# X, z5 F' @/ d小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。8 F' z9 \4 j% o* g

, W5 H4 i+ C  E* ?) ~0 j风险
# C0 R2 O) }2 d% H
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
( u; B6 W' G+ |" `. D: f; M$ O
- _1 A. d+ A  Y4 b投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
. Z) l. d2 C; E# I$ l/ r
* B4 B" V! t; m- [% m) J还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? 4 @% W# }' C5 F* \1 p' w
% k$ D+ k2 L; z  D
灵活应用1 p/ F" @) ?0 q. D' p- k& _- s9 P
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
% f. f  s0 J. C6 o5 H) m. b, e5 ~- o: ?
再来,我们看看存rrsp的回报+风险8 @2 K8 }5 d+ M, L

3 ^3 x. {1 A- R  G7 i, m! i: V6 c回报
" n! ?5 c/ I) x1 ]
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
/ @" ^4 l. {& E3 ?! d4 Q% p  d( P) g以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。6 V+ K$ F/ t" `7 \* m" K) F
3 {  O! r' t) c  ?4 l2 p4 m
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
9 U! I6 @# Q( n3 Q' _$ L% P
& `( e. n8 u: F9 P风险
& H$ W: P7 V+ u4 n) N" N% w  S任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。0 B* R0 C$ V% T* J9 d3 [

1 C, w5 F/ X7 @! a" R1 Q! w对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
# j" n5 J2 ~$ V" e8 X# n0 h" w# x. e# s& \
灵活应用& r( f1 w* ?) a* u/ m/ c! e. _
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)" _! d2 {3 I. s" {$ Z! \

4 h* S  ~0 |/ M9 q1 c& h: T8 @' C9 H/ e+ m
总结
- L  e/ M+ r# K( L$ G
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
- t0 U$ g* Q) E7 D无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
* o( N! D- x9 M- ~, o9 l' m9 M4 ]
; \2 l, b2 A, F0 |4 B5 W+ T: l最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?, B# s- E+ E2 P* h

& Y& T7 M% `* s2 g3 R这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。2 o$ ?- S* ]6 p  K3 F! a+ p2 d7 L: |% W

# V8 i6 P6 u- \4 R" _最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

' J& ]; T. i" B( F2 w
; x: z$ z$ s; H0 z- v7 D注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。3 _) j6 {3 v0 k% O) Q
: M0 ~) @4 R4 O, r7 l
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
大型搬家
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
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 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
: W. L9 m5 l1 p/ n% z. u7 V' N你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
$ D% v% e# B1 R$ J5 C( u1 w

$ _5 @% o- f5 }+ @2 c0 P2 m. R在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
' u# _$ L- Y; f4 ?$ j% \4 `- x在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
; ?! A9 Q; T! ?" G3 s
8 \1 B" I) A9 U/ `4 h* T
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表3 T2 Q. f" ~' Y- V! U; Q2 ]( P5 }
! }5 c; B9 I5 D! c- F

  z' M& V$ B) L8 p- `( ^2 j6 e' S8 o也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

0 i2 \% H5 ^% F4 [9 y
% t  s2 C* {+ \0 ^6 }7 {以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 2 r) M5 ^( c6 ?* v- D9 r
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
- l6 m9 Z" v. v0 s+ X" e" e5 d0 r* X& {
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?2 o0 ?$ d. \9 V8 L1 b5 p
6 \- t* d+ p: o* r, f1 ]& Q2 u
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
理袁律师事务所
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”8 s' b* ]+ K! j4 P
( S! Z; t( o: x+ a- ~" H& {5 l( A) o

2 `% Y- z/ m$ P0 V8 {  i. y/ a; }- e% m* D# K
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。. u4 f! _5 f! z) |1 b& y  ~

" p% _( F! S4 i! P# `/ W很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?4 P5 n, T6 S3 ?, F  |

9 {. ]0 [: Y' y0 B- z[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
# N1 }* k4 C& t; I. \: y1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
: @) n& }5 A6 |, K- q2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。& S- P6 v5 }2 d! a  _: m
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
6 ?7 b+ v; [/ Y& v" _
  \  Q- `6 P0 g1 j  z6 \  {这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?' K1 B! }- d, E

- Q3 J4 W! ^, @% Z2 g
" P$ h) ^4 f; p' D/ E$ x: F. [4 E$ {) Y“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
/ K- E9 T6 ?3 _9 {: H% B! R' B
8 N2 [1 K) F4 {9 f: J& f* I: Z精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表/ z# D  q6 x, o. x+ L1 l
我想问两个问题.& I4 s9 Q5 T3 C9 E; W
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?% ?, ?$ d0 W* E5 G& u
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
% W/ C3 E' o: ]! n4 A
按我的理解,我试着回答,不知道对否?0 n1 X# C: H& j6 s0 @
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
$ x# A1 n% \1 A1 w2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
; H2 R4 g4 A6 m  g; W"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
) ^' Y. u) H5 w* A以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
+ _/ v6 q* O2 R! u! F  a- I
) l% s3 R* E1 D: w) `) A: ^( |这一段没看懂 6 ...

9 J: \" a- ?) s" V/ m4 a8 H' N/ ^2 J! J我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
, B, [8 b6 x- n( |7 ?; M. x! k“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”. Z0 R8 m! s3 Z# p

- J/ b" ^0 \) \- q8 Q
% [( Y/ b- `7 e2 I3 w  ~& W! {; t7 ^+ C* S' `4 ?, X
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
: N4 y+ j6 M( C+ a& ~6 s8 R$ h' m2 s+ N) I0 D
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
7 W; ~9 V; z' g9 Z
$ P8 A: L3 R4 I$ s* U9 G0 k
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
8 \3 |9 F/ e( X6 |) U8 H/ R% _* m0 P0 e" f  ^: _1 ~
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
/ r) i- w( n" F+ K# Pwhat's rrsp

6 m, Q; h5 x. Z7 R0 K( B
9 x* Y8 M5 `- Y& y偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
& r: G" l* P9 o7 U3 B5 [先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
& V3 v* r+ Y  }8 u

  ^1 W% G0 \' U+ L6 y3 w. E你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
2 h0 I% r. x5 X我想问两个问题.- a* x3 A. k# @
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?/ n3 r# G0 H4 x  G4 F
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
- \9 ^9 W7 K7 \" d; l/ T

5 B% M# J: L; \1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%" a/ p  O& o8 N- _/ Z
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。% l; m1 M8 c) j- Q6 U7 a# K
* O; X1 q0 W$ N8 |6 R
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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