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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
/ w8 f7 d; r) w* e! M& q* h1 S; a4 G2 t
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
: I4 l4 D/ X5 c1 m# w! x0 Y' Y) W
& t& g8 b( q8 K7 Y" f3 n  z--- RRSP专题  ---

+ G1 J2 M- a$ p 3 z+ R0 B; t& B4 [# S% b: z
更多有关理财的常见问题,建议参考4 d  A) N1 k" o4 i% T) `& x& p
--- 常见问题 ---: y+ v" _  X! F" i' w) }) z, p
9 @% ]6 c/ ]; N
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
, g8 ]1 l0 l/ O: w8 @; e! z. ]. e/ t- x: M# W; L, V
1. 问题1     利滚利: W7 x# P2 |% C2 I
; f6 ^, h% t" i& L
2. 问题2      投资回报
4 W$ S, C5 ~& f- ]. Z. {
! u0 y+ J; w' s/ ?' ^1 o. T3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款* t4 B0 S: H0 n' Y
0 [, X( `0 p% W& G
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款0 V* n$ K6 e* h  Y& }4 a

3 T9 y' H9 ]9 O. W9 R1 U5. 问题5       买不买RRSP
5 D6 r3 @- Q* L6 {. Q7 u
- Y/ D1 g9 M) Z+ b  ?" f9 u8 q0 g3 i8 {
: t7 r, }* n' {# L9 s, E
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
9 A9 R* ?/ }# [+ W2 B# x# a% v' i5 S2 x' m& @6 K& \
答案9 N. l( G; W$ E! O8 j5 a2 Y

5 C7 E; N/ f# ?0 S. K! V对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
. D' s0 c1 I5 O! `' J! _, S4 u' W6 t* r
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
3 i' p. y+ d8 e/ p2 b- J
1 K! Z' C+ k& F8 K# _3 V- k3 z3 x
3 |) W$ d' v6 _, P3 F8 i/ O首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
* h4 N9 W; C" v8 c- y
& T" Q; l5 K8 u回报) r# x- h9 z- u7 M9 f9 y. [
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
6 M, P+ A9 G+ b3 [  Y: a4 l9 ]- d+ l( L0 e
风险: `$ t- l6 k( o, P: {
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。8 V% f% r1 a1 O0 O3 q' r' E( t/ y
! B! o- b0 m- f5 A$ a! ~1 C
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
$ t+ ?$ ^, d  Y7 i2 y% f) c7 F( h9 A+ L  c4 [* D8 b
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? : q' ~. G: O/ h/ ?: m! B9 K  k$ L4 i

9 W+ e3 K/ n. W5 J- c灵活应用
4 M" T9 w' A+ j. ]5 H  j  m% s房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.3 p7 ]& W4 }; Z/ |

4 Y. s3 G0 M9 r. x" F& w. m" n1 V1 {再来,我们看看存rrsp的回报+风险6 k, C" C, O' }7 ?
5 D! u9 B/ G: L0 l0 m9 C
回报
/ C5 F7 e: k# x/ i
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。9 U! y- s0 x6 m8 {
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
+ U$ d8 m# _/ r! L  z1 A6 x5 `
: d- I7 L# x2 X8 \# Y' i/ u如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
8 q8 s& B9 e' ~9 @, p; j  E; t/ ^* v, H* \6 A  K* G
风险
' p0 |7 q' ?- O1 r任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。' n( p. g0 r6 x, \6 Q7 M) d9 k8 \
" o4 ~1 W" B1 N; A
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。% G- u  h# u' q( C$ U

4 k% D/ a9 ?; s5 G! X3 b灵活应用
! W# i; b. Q# ~0 S9 @2 e由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
3 |7 D& ]# u+ l: I
6 @- R& x4 p. t, t: \% n1 W$ g) Q+ c* N) b
总结, g% k6 M4 m% n; k' ^9 N
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。  D+ N6 f8 s2 c* n& ]
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
: s4 P3 K+ }4 F; v6 \' h& {! k/ S. \3 g0 c% @# f9 V
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?/ k6 \/ f4 y9 h$ _0 I( ^
0 Z& m% I) ~. _% b9 w( `* r
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。2 p% A# v6 o  p2 F. _

/ N" Y- J# f4 s. n# ~: m最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
0 [% ~, k% p# T1 s7 H
4 i+ d+ Y4 j" d8 W1 I% P
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
5 t8 a" q/ C) M$ w* m8 ~7 f1 o. T2 L' N2 b6 v
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
9 Y9 V0 l! C& A! \$ c6 U4 m: Q你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

$ G$ ]7 h" c3 G, `1 C9 t5 L
6 N4 b' z5 E  k/ K2 W% W+ H$ h在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
see see
Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表$ @1 D: R! t( H5 F2 v! u
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
, j1 P( C/ R) W- O7 R+ I

7 \$ w4 p* s4 F& c! l) R) b9 G也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
- R( d3 u; J2 I, ~, |5 K$ i9 z; r% X2 u( K9 ^$ n: n
4 @; U  }0 ~& B
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
2 u$ |- r9 v  C, }$ e2 B9 e$ {" ]

' |7 Q! D, O/ }; H; E0 M% b+ B以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 2 {3 A, q- Z2 I/ d# W
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
1 o6 i; C5 C' L  B! \0 P' a% v" }% j
8 Q3 z7 C0 H; F# L/ E/ w, M2 |投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
6 F9 b% r8 E$ j3 ]; ?# `, K& {* v. M2 ~2 p7 Q
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
' y3 ]1 ^& H) q5 J% l9 R# A0 z
) q# d% \7 r/ P, I1 P3 ?* j% c0 v# q8 C# L( K9 t4 O! E

/ _# _. J/ H" }" }. P, x% Q+ e应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
! T8 m! ^" k' F* l9 w9 H
0 m$ t& h% x$ t/ L- u. {很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
& w% c; Z% `% e
4 |) N$ i0 {; j( G( L* n2 K  R[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
5 m9 k3 k# R" l( T# c! B% z( P1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
: g" B1 O/ x/ D2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。6 V( _. O! [8 T: B5 H& N  ~
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
# d5 g9 P3 F( S" Y8 I: l. {, M, b. C+ ~* W: L: r
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
+ d8 \4 `* K' |( n- Q5 r# V; d7 x9 I- L7 p- j+ `

6 R$ c7 N; X+ y9 v! X“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
2 e! I2 H: j/ j2 E
* \( d2 r* b- j& l5 y5 X$ R精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表& o% V! A7 L; e: Z5 \" B
我想问两个问题.; q6 F( I9 ^0 V0 s$ \2 o" F
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
2 @, M6 V% P& L& c3 z/ V2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
; F' _; @: @" v7 @; X% L% X/ m9 q9 J: B
按我的理解,我试着回答,不知道对否?( ]" a* _$ X( D, K& E) b! u
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
3 J- [2 L/ U* o8 f8 [* j2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表( _1 G* W$ M* M: }
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。5 G0 z3 H7 C5 J& I6 S- O
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"0 t( d* a" x# U2 y9 q6 O0 y
; f" {# U" |% v& L3 L
这一段没看懂 6 ...
/ C. q/ j' W0 N" T, T
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表$ J3 o" u4 O% I* d  e, L' f+ O
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
4 Q2 A$ h( ~* c
: m  F# G( H5 a, e) g& p3 K0 B8 B" W, B1 z& ?
+ g5 J/ b- J1 r9 i
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。9 J0 t" d+ L! b+ O. O" e

+ B4 ?9 z9 s7 k5 n4 \很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...
. P. [6 G' F  s, U' ?0 N

; ]% E6 e+ U. V做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
( ^, B+ A+ ?! F; J- `+ y) s4 V; g# E0 _  q0 u
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
2 }* n' T! _5 d' U+ @6 f* k5 Mwhat's rrsp

3 I6 Z+ |+ v6 `- h/ _, _2 j! P+ S. L; N
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表* s9 ?; [" ?7 U
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
9 K# m1 d2 Z( M: t2 J" _" A
4 x# t+ t. E: F/ c
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表4 L& @8 s; z; @" D, k
我想问两个问题.
8 m  H5 ^$ v! j1 J6 T1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
; t: N( F3 g& x6 y/ u2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
! P! i) t# P" _; W
  D* p" g1 Y; l4 {
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
  x0 Z' A- }/ M  i! k$ u9 i2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
# L1 W, [1 @+ \% q2 d' u; `% E9 t0 c# }
' u0 W- |2 @& k* N- a想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
理袁律师事务所
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