加拿大房贷按揭新政：鼓励五年以上固定利率

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作者：思忆

加拿大央行行长波洛兹（Stephen Poloz）今日表示，加拿大房贷按揭应有一些新的选择，包括提供五年以上的贷款利率，设立私营按揭证券市场，以及针对首次买房者的贷款补助（shared-equity mortgage）。

据加通社报道，央行行长是周一在温尼伯向加拿大信用合作社协会和温尼伯商会发表演讲时提出这些建议。他称这些新政将有助于增加贷款方、借款方、投资方的灵活度，同时降低金融系统的风险。
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行长也澄清，金融系统并没有崩溃，仍然良好运作，为加拿大民众和金融机构提供服务，但是我们需要寻找改进的地方。
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1 b% O0 Q) a, r. A1 ^报告称，央行也在密切关注加拿大三个最关键的房地产市场状况，一是阿尔伯塔省和萨省，由于原油产业下滑房市放缓；二是多伦多和温哥华二手房市场大幅下跌；三是加国其他多数市场稳步增长。
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+ N/ i& n! `# t* X$ E! f1 q$ A( x( e在今春公布的联邦预算案中，政府宣布为首次买房者设立股份共享按揭，由加拿大房屋按揭公司（CMHC）出资房价的10%，类似于免息贷款，以减轻买房者的按揭负担。政府预计会在今年下半年公布这项政策的更多细节。

! q/ U% @! m5 I5 f/ H波洛兹称，这项政策有助于减少按揭风险，因为风险将由借款人和贷款方共同承担。
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( Z% A+ X- f) Q- n; t0 w3 \另一方面，行长指应该花更大力气宣传和推销五年以上固定按揭利率。2018年所有固定按揭利率中，期限超过5年的仅占2%。对房贷借款人而言，贷款期限越长，更新利率（renewal）的机会越少，面对高利率的风险就降低。同时，利率更新少也让市场更加稳定，对政策制定者有利。
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针对行长的最新政策建议，51网采访了鲲鹏国际金融公司总裁孙晓明女士。孙总裁表示，鼓励5年以上固定按揭利率对借款人和银行双方都会有益。5年固定利率意味着房屋贷款人在5年内不需要重新签贷款合同，免去了重新审批贷款和重定利率的麻烦，也减少了利率浮动带来的风险。对于银行而言，也有较为稳定的收益保障。锁定的5年期间，利率有上升也有下降的可能，但是孙女士表示，目前5年固定利率在3.5%左右，仍然属于历史上的最低水平。

另外，行长也指出，加拿大出现一些私人按揭抵押证券（mortgage-backed securities）市场，即将金融机构发放的一大堆房贷按揭，打包成为投资证券。波洛兹称，这将提供更多灵活的长期按揭投资来源，它在市场上也越来越受到欢迎。但是这些按揭抵押证券需要小心操作，因为它在上一次金融危机中是次贷危机的核心。

$ y: j3 O. |$ J/ G* F8 B总体而言，行长认为按揭贷款可以有很多可能的选择，而目前加拿大的按揭市场提供的选择还很有限。

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