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一名加拿大女子接受TD银行的建议,用银行汇票(bank draft)给亲人寄钱。不料邮路出错,高达16.5万加元的巨款离奇失踪,而银行却拒绝赔偿!
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* u8 H) K7 {% _2 \5 \. G根据《渥太华公民报》报道,这名倒霉女子名叫丽莎(Lisa Fischer),60岁,是安省多伦多的一名理疗师。
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去年夏天,丽莎92岁的父亲Dr. Isidore Reef去世,给丽莎姐弟俩留下数额不菲的一笔遗产。丽莎作为遗产执行人(executor),需要给住在美国田纳西州孟菲斯(Memphis, Tennesse,United States)的弟弟寄一笔钱,金额$165,000加元。5 e! E/ s( L/ k: d3 j) @% C
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丽莎有TD银行的账户,2019年12月她到TD多伦多的一家分行给弟弟办理汇款手续。
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, F" _2 _- `: u, R# \ N: C8 u她原计划使用电汇(wire transfer),但在柜台操作时才发现,电汇需要她弟弟银行账户的许多细节,而有几个细节信息她不清楚。这时候,TD银行的工作人员向她建议,不妨写一张银行汇票(bank draft),然后快递寄出。
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8 g7 k g: M: M+ z2 C4 \+ l- X- y根据金融理论,银行汇票是一种支付工具,常用于买房买车等金额较大的交易。为了确保收款人(payee)的资金安全,银行开出汇票时会将付款人(payer)的账户冻结与票面金额相同的款项来做担保。收款人拿到汇票以后,可在任何银行兑现取款,像现金一样便捷。; U+ y; G+ l9 t5 {
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与电汇相比,银行汇票的汇款金额没有上限,永不失效,不需提供收款人银行账户信息,这些都与现金非常相似。
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丽莎接受了TD工作人员的建议,用银行汇票给弟弟寄钱。她顺利写好$16.5万加元的汇票,然后将它交给加拿大邮局(Canada Post),以Xpresspost快递方式寄出,快递费只有$35。
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5 I4 C: {2 v. [$ V7 p又快又便宜,不等于服务质量好。; w* b* U5 X h, Q
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7 _) A9 \3 \* K现在,银行汇票寄出两个多月了,但丽莎的弟弟却至今都没收到!可把姐弟俩急坏了!; ?9 T) \5 O# O7 x& C! y* L
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3 e% ^5 r; x: N6 g5 W9 J. \7 W丽莎立刻去TD银行询问。这时她才发现,汇票确实像现金一样方便,但也像现金一样有缺点,比如,难以撤回,难以追踪。
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3 e! t8 Y* M6 Y2 u. k2 _) U此刻的丽莎非常懊悔:为什么当初汇款时不在银行柜台给弟弟打电话确认信息呢?电汇比银行汇票靠谱多了,可追踪还可撤回。4 o7 m" y' Z, R* w* Q' v
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银行汇票虽然不可撤回,但可以补发,只是难度很高,要满足许多条件,包括:款项没被他人冒领,出票人需提供担保,等等。: g# Q X3 E ?3 G% q& z
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5 p. o8 P% i$ G5 Y9 {0 ETD银行查询后发现,丽莎发给弟弟的那张汇票在快递过程中似乎丢失了,弟弟没收到,但也没被坏人盗领。这笔16.5万的巨款已在两个多月前由加拿大TD银行从丽莎的账户划出,放在银行网络的某个地方,等待持汇票的人去取现。
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: b- t9 K( |4 C, a' d2 H- e丽莎心想,既然钱没丢,只是汇票丢失,那么银行给自己补开一张汇票,应该是顺理成章的事。
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但没想到,TD银行竟要她签订一个“赔偿协议(indemnity agreement)”,并要她再从自己账户拿出16.5万现金做担保。如果没有这么多现金,就需要用房产来担保。
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这些担保金的意思是,如果丢失的汇票在未来某天被人非法兑现,那么TD银行没有任何责任,全部损失由丽莎的担保金来支付!毕竟,汇票现在没被坏人冒领不说明以后不会被冒领,而汇票是没有失效期的。3 D* t% N: ]- f* C. o
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9 }& f3 R8 j2 \而且,这赔偿协议永久有效。如果丽莎本人意外去世或失去偿还能力,银行会找她的财产继承人(配偶、子女或遗产执行人)负责,相当这债务永远跟着她了,子子孙孙没有穷尽。' ], B! ^) a' ?/ A. w, V4 g( s
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( n8 f- z9 p) C, A/ ^丽莎惊了。她从没想到,用汇票汇款竟这么麻烦,而当初TD工作人员推荐汇票时,从未向她说明这些责任信息。后来,她去TD银行的官网搜查,汇票补开的内容也写得很不清楚。) h1 l: L2 O! o
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丽莎觉得TD的基层柜员(1级员工)可能对工作流程了解不清,就打电话向级别更高的管理人员(2级员工)求助。但事态的发展,变得更加离奇。
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0 F) P+ b. {) h* U6 \当她在电话中请对方将与汇票有关的详细规定发到她邮箱时,对方说做不到。她说打算将电话录音时,对方断然拒绝,直接挂了电话。/ x! `4 e5 ~6 Y2 H" w6 g
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& |9 j U1 @; l0 p# Z4 l丽莎又找了更高级别的TD管理人员(3级员工),对方说会将相关文件以包裹方式发给她。5 @: p6 D1 f* @ k
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在等待邮包的过程中,丽莎在网上查到一个类似的案例,也是安省居民,也是TD银行,也是因汇票丢失导致的纠纷。
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2017年,安省伯灵顿(Burlington)的泰勒老夫妇(Lorette Taylor和John Taylor),用UPS快递一张84.6万加元的汇票时发生丢失。当老夫妇请TD银行补开汇票时,TD银行也要求夫妇俩签订苛刻无比的赔偿协议,并拿出与汇票同等金额(84.6万加元)的担保金。老夫妇将此事告知了CBC,媒体报道之后,TD银行立刻道歉,直接在没有赔偿协议的情况下,给老夫妇重新签发了一张银行汇票。
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( M' j5 D( t; P9 q9 R丽莎立刻有样学样,此事爆料给了《渥太华公民报》。文章见报当天,TD银行就给丽莎打电话,主动要求协商。问题顺利解决。
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: u' \$ |) U$ Q苦尽甘来的丽莎感慨道,没想到汇款这样一个简单的事,竟闹得这么复杂。
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% H% Y1 H. ?8 u2 {% }4 T' V0 b1 R根据加拿大金融消费者管理局(Financial Consumer Agency,FCA)上周发布的报告,加拿大金融机构在处理复杂专业的工作时,倾向于将责任推给用户,而不是自己承担。
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丽莎和泰勒夫妇的经历告诉我们:) i" j: E8 y: w9 U( U& T# K
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1)使用复杂的金融工具时,请做充分研究,了解它们的特征,尤其是出现意外时的后果和补救方法。( |2 V0 w2 ^1 R4 H% F! y( L
- a0 U3 w. k$ w- C4 n% K2)如果与银行发生此类纠纷,将事情告知媒体比投诉到银行高管更管用。5 E5 u0 S4 s* d( }, F+ v; d: c
; x L5 Q* e- F- ^2 q( @- u0 k3)如果不想经历这么多麻烦事,根据丽莎的遭遇,还是电汇更可靠。
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4)根据加拿大邮政等官网的信息,邮局和加拿大多家银行,其实都不建议用邮寄或快递方式交付汇票。 |
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