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加拿大宣布加息! 贷款月供立刻涨 买房更难! 4成加拿大人或被逼破产!
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央行: 今年还要涨!?
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加拿大央行终于上调基准利率了。$ x% j1 p" N* d" N& C. {
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自新冠疫情开始时将基准利率下调至历史最低水平以来,加拿大央行今天3月2日首次上调了基准利率25个百分点到0.5%。
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/ G- g$ r) _! \8 h- z而且央行还警告,考虑到突发的战争的因素,未来将继续加息。6 S0 x8 N% Y' r
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这是近4年时间来,加拿大最新一次加息,上一次是在2018年10月,当时的利率为1.75%。3 z$ B T5 I! J( J' {7 }- N' s
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: ~0 |& A. o: r0 _" [2020年3月,疫情刚刚爆发时,加拿大央行紧急将基准利率下调至0.25%的水平,以帮助加拿大抵御疫情造成的经济冲击。
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既然基准利率上升,恐怕大家最关心的就是利率上调后对加拿大房市的影响了,尤其是有浮动利率抵押贷款的房主。" m: A1 c9 E% L1 p' s1 d' k- T
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那么……
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加息会让加拿大房市降温吗?+ N( C! P% B% S/ g9 y5 x- T
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“最初对房产市场的影响不会很大,”加拿大皇家银行高级经济学家罗伯特·霍格表示。但是他认为,在今年多次加息后,基准利率对房市的影响才会慢慢显现出来。; j4 y" f" g# u- O
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; |, G. @6 @; b: F2 j% ~- o3 N根据霍格的预测,加拿大央行今年可能有多达四次加息,每次加息25个点。他说,到2023 年下半年,利率预计将重回1.75%。
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- L* d1 q$ x" \* z而随着利率上升,买房者贷款前的压力测试也一样会上升,相信一些买家可能会选择离场观望。+ R: C$ O. S L3 B9 B- e5 M
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+ h% l Z6 _2 p& r另一方面,基准利率提高影响最大是在房屋贷款方面。据加拿大抵押贷款专业人士(Mortgage Professionals Canada)发布的消费者报告显示,过去3年续期的房贷中,约有三分之一是浮动利率贷款。在过去2年里,浮动利率的比例已升至一半左右。$ v6 i3 F( {: ^) R
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持有浮动利率贷款的房主就要注意了。当央行的基准利率出现上升时,银行将调整其最优惠利率,进而影响浮动利率,利率短期内也回上升。7 ?9 Z8 y$ T0 f$ z$ M* {
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$ A" O/ o; ]+ S; ? i1 A. L3 @疫情2年间浮动利率的变化* Z7 G# g5 J8 H( r" _) Z
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. e& [, R. q# E& E. O) W, q+ }据多伦多一家专门收集财务数据的公司Cannex的数据,加息前加拿大所有主要银行的五年期浮动抵押贷款的平均利率为2.26%,不过银行可以为一些高质量的借款人拿到1.25%的利率。根据大温地产局的数据,大温地区1月所有房屋均价刚刚超过130万加元。
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如果我们使用realtor.ca提供的贷款月供计算器计算,以130万刀的均价购买一处大温的房屋,首付20%,贷款25年,利率为2.26%,那么每月月供为4037刀。" K. N) z4 f1 z; ?) X
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但是如果利率提高0.25%,则月供会增加到4157刀/月。房主在利率提高前后每月会多付120刀,一年多还1440刀的贷款。
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差不多一个iPhone 13 Pro(税前1399刀)就没了。0 J$ a" M5 [( y% U
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但如果我们按大温独立屋的1月的均价(2,044,800加元)计算,则每月会多付190刀,一年多还2280刀。
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. j6 k$ I9 d& G7 S. ]有专家预计随着利率回调,可能会有越来越多的人选择锁定利率。不过在浮动利率和固定利率之间存在大约1.5%的差别。
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" U$ o) \7 I) t7 |) S/ T2 N% ^" `4 T比如TD银行的最新利率:
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$ K- {! W! ?1 U/ S% [就目前来说,浮动利率可能仍有竞争力。+ {, O9 b+ p s
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能给通胀降温?专家: 短期不行. `9 }# i& p1 @) b
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' b0 R# O' ^1 y$ `+ V- t& A2 t除了对贷款和房市有影响外,利率提高倒是会为加拿大现在高企的通货膨胀带去积极的影响。
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只是短时间内,加拿大人还享受不到这波利好。; e5 j9 Z! Z3 \8 }
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随着疫情趋缓,经济反弹,加拿大今年的通货膨胀率飙高,加拿大央行今天表示,官方对加拿大短期内的通货膨胀率的预计可能会高于此前的预期。6 D# U5 N& Y, T6 E2 l
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M" o! y8 @ i( A- N1月份的年通胀率已经高达5.1%了,几乎所有商品都在涨价,加拿大人,尤其是老年人和低收入群体的日子越来越不好过。* d/ _ n" z8 |2 n( T
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0 Y: M9 g- }; p" G8 F& y3 W渥太华居民John Redin和妻子Susan Redin就是通胀高压下的受害者,两个人都有残疾,身体不好,靠领安省的残疾人补贴为生。
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6 n( A0 R' x$ y8 T) w. p b“在支付了账单和房租后,如果我们每月有50刀的伙食费,我们就很谢天谢地了,”Susan说。
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7 D* J& ^6 p% Q& h$ C“现在什么都在涨价,花一样的钱买到的东西更少了,”John说道。
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而且,在俄乌战争打响导致油价走高并造成新的供应中断,从而加剧全球价格压力之后,情况就更不好说了。9 q+ v/ S8 O, O! J. M0 e6 q
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为了保持通胀和预期稳定,央行表示计划利用利率使通胀在2022年年底降低到3%的水平,明年降低到其2%的目标,也就是说降低到接近加拿大人平均工资上涨的幅度。, s3 q/ K1 M! _- p& n
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可是就像房市一样,在短期内,通胀立刻降低的可能性并不存在,加之市场预测央行的基准利率可能会在6月前提高到1%,一些加拿大人现在不仅要面临高昂的物价,贷款水涨船高的月供也是不小的压力。" ]) T. y: s: J" u
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. t% D: c5 s: n2 N" M0 S日子反而更难过了!
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近4成加拿大人或因加息面临破产, V9 ~# z( \7 I0 ]
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截止2021年底,加拿大人的平均家庭债务升至每1加元收入对应1.77加元的债务,基本属于入不敷出的状态,这种债务水平在G7国家中是最高的。
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“突然之间,你要多付300加元来偿还债务,而这300刀是你无法投入退休储蓄、孩子的教育计划或花在自己身上来让你开心的,”个人理财专家Rubina Ahmed-Haq在接受Global News采访时表示。& C: Y) T: w# b1 O7 D k/ k- b
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* G; H" {8 C4 A) T( b: _破产咨询公司?MNP LTD?最近发布的新民意调查结果也显示,55%的加拿大人担心利率上升会影响自己的财务状况,47%的人认为利率会导致他们财务紧张。
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% y# z2 M" N6 ?& c E v1 E% c还有35%的加拿大人认为加息会将他们推向破产的边缘,26%的受访者表示他们每月只支付信用卡的最低余额,也就是利息的部分。
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1 Y S" M, Z9 M# r. s: w* ~9 ZMNP LTD 总裁Grant Bazian表示:“我认为那些每个月仅支付最低还款额的人们真的该注意开销了,他们需要停止超额消费并付清此前欠下的债务才能摆脱这种情况,因为债务会越滚越多。”
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/ L3 C. q/ o, O8 S/ K$ U确实,81%的受访者表示,随着利率上升,他们会更加谨慎地花钱。
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$ y7 ]" S& ?! p, b* R6 J调查还发现16%的加拿大受访者的财务状况很差,不过也有18%的人表示自己的财务状况很好,不担心加息。4 x: k" s1 @, k" Z
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