5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

3 s: d! h! E, @! c& s文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。

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, N: _. d5 l4 ]9 v2 @小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”
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/ P1 U1 A5 m1 M. m" J触发门槛
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    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。

    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

$ c- T. k# q8 Y6 G必须核验/留存/传递的信息

    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。
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    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。
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    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
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  z) i5 y5 f! ^( K7 @; ]    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
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7 Y- [+ u- j- J金额不到门槛也可能被查
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即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
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: J; a  c$ M6 v* Z+ B覆盖范围更广
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不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

. a7 q4 ^, d" b- |一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。

中间行与收款行的责任
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  f9 u$ G* S% l% q作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

9 t+ i4 ]" z9 V- `( R! ~接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。

对境内大额“柜面类”交易的配套要求
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征求意见稿还同步明确：

在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。
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同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
  D, ~" R/ e. b% G" v3 \1 r( Y2 i从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”
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% @: f+ S: R0 o( m) b这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：
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; q* ]) o+ L1 I, ?8 V    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。

    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

: R* F/ k" _/ _0 S- u    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。

    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
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4 T+ O5 }* O" R5 F总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。

对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
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* q# C" ^3 g% D6 ?, F合规路径仍可行，但材料更“精细”

家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。

2 g- d, S" Q7 I- R0 J; @有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。
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可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。

( q5 M  |% V! ]- [9 o2 g7 G“灰色路径”风险陡增
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$ s/ m. Z' v0 d. P0 R* ]6 I$ m亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
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受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。

. {. [3 A# }- F9 X% l今年内落地的可能性较高  

征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。

/ Q( o7 o( H8 M) l一旦落地：

1 f( l) k' n- \+ X9 X2 @    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；
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' {2 u8 o) H0 B. a    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。
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2 g. U9 L7 b1 [# J9 t2 M; Q" e, k境外汇款注意事项

不要在危险的边缘试探
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& x8 l, N3 o8 U/ z, b所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。
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4 P* m8 \6 K* G% i提前规划
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6 P& }8 w. O- v0 L* U大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。
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资料一次准备到位
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对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。
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操作层面的“准备清单”
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2 g+ M5 N9 b' z4 |& i+ h' d* k    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。
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$ V' z: _% [; `  a4 @; U4 k& B    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。

( n; W4 P. \9 V: j) d1 ?    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。