央行加息在即：算算你的房子要多付多少利息？

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央行加息在即：算算你的房子要多付多少利息？
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加拿大央行将从3月2日起加息已经没有悬念，经济学家预测央行将开启一个快速的加息周期，央行可能加息7次，每次加25个基点，到2023年的某个时候，加拿大人的借贷成本可能回到、甚至超过疫情之前的水平，届时对于一个普通的百万元房子来说，屋主如果选择了浮动利率则每年要多支付8324元的利息，当然那些选择了固定利率的屋主暂时不会受此影响。



$ S" k& C- e4 W图源：theglobeandmail

据The Globe and Mail报道，央行官员此前曾表示，可能需要采取强有力的行动来降低加拿大通胀预期。但这并不意味着行长Tiff Macklem 和他的团队正准备像1980年代初期那样为控制不断上升的通货膨胀将利率大幅提高至两位数。

8 _) z4 p6 t( ADesjardins公司宏观策略主管Royce Mendes 表示，我们现在谈论的不是用高达18%的利率来给经济降温。如果我们回顾2017年和2018年的上一个加息期，可以认识到当利率达到1.75%时，我们能够在房地产市场和耐用品市场看到明显的降温迹象，更高的利率肯定会造成负面影响。

7 N" h! P0 u+ L! C' `' _就大多数加拿大人的利率而言，当银行的基准利率为1.75%时，商业银行给出的最优惠浮动利率为3.95%。而目前最优惠利率（prime rate）为2.45%。

一些追踪市场利率预期的金融工具预计，今年央行将加息7个25个基点，即基准利率会从2020年3月延续至今的0.25%猛升到2%。这个水平将高于自2008-09年大衰退以来的利率，但仍低于历史标准。市场定价还暗示，本轮加息周期的“最终利率”约为2.25%。

: V+ F. ]! m0 K; t' v根据多伦多地产局公布的1月平均房价为1,242,793加元，以购买一个普通的100万元的公寓计算，目前浮动贷款优惠利率为1.55%，首付20万，贷款80万，则每月还款额为3216.44元。如果央行到明年加息1.75%，则每月还款额为3910.18元，在每月还款额不变的情况下，现有屋主每月需要多支付贷款利息693.74元，一年下来就要多支付8324.88元。而那些新办理贷款的屋主则每月还款额比现在大幅增加。
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7 e/ c- F+ J! l/ Y2 {图源：TD贷款计算器

对于那些想买200万独立屋的人来说，贷款压力可想而知，即便以目前的3年期固定利率2.99%来计算，每月还款也要7563元，加息后则每月需还款9070元。
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央行预计，通胀率将在今年年中之前保持在接近5%的水平，然后在下半年随着与疫情相关的供应链问题减少，开始迅速下降。但如果这种情况未发生，央行可能不得不加快加息步伐。
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央行行长Tiff Macklem 已表示，可能采取分阶段行动，实施几次加息，然后暂停行动以评估这些变化对经济的影响。
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$ s1 \# {- [, B不过也有经济学家认为，央行加息超过100个基点，不会看到对经济的太大影响，一旦加息到1.5%时就需要密切关注房地产市场和零售销售情况，比如与装修有关的建筑材料、园艺设备等。Capital Economics经济学家Stephen Brown说，因为加拿大经济对上涨的借贷成本特别敏感，国内生产总值中很大部分与住房市场相关。
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加拿大皇家银行（RBC）预计央行今年将加息4次，明年加息两次，届时央行的基准利率将回升至疫情前的1.75%。
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此前有人猜测央行可能会在3月2日首次即加息0.5%、而不是通常预期的0.25%，但也有人不认同。但无论如何央行加息已箭在弦上，剩下的就是加多少、加多久的问题。
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