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汽车保险问答

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/ E; t& y; d. b, }  Q6 r# `. g问：在阿省买车、买保险、注册的程序是什么？
( n, v  u" m) t: D; \. ?$ [: ~答：阿省的做法是在买车后先买保险，然后注册。如果是从个人手中买的二手车，原车主会在其车的注册证书(Registration Certificate)背面Signature of Previous Owner处签字后撕下证书的Section 2给您，这便实现了所有权的转移。如果是从车行买车，您会签一份买卖合同（Bill of Sale）；如果是租赁车，您会签一份租赁协议（Lease Agreement）。有了说明车买卖或租赁的文件后，您就可以与保险公司联系办理保险了。保险公司要求提供的文件各有不同，包括全家驾驶者的驾照、买卖或租赁合同、防御性驾驶培训即保险课证书、原保险公司出具的保险记录或保单、驾驶记录等。对于新车，车行一般会帮您注册并取得牌照，但保险得自己办理。注册时，您需要提供的文件包括买卖凭证、驾照和保险卡（即：粉卡，Pink Card）；新车还得提供新车信息报告（NVIS, New Vehicle InFORMation Statement）。交纳一定的注册费后，您会取得一张硬牌照。您如果对牌照号码不满意，可以要求更换，不过号码可选范围有限。牌照挂上车后，您就可以上路了。开车时，要随时携带驾照、保险卡和注册证书。
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问：新买的车需要车检后才能保险吗？
答：有些保险公司对一定年份以前的车有车检要求，而有些公司却没有。不过对于从外省、州进来的车，注册代理处会要求提供14天内所做的车检报告。


问: 阿省法定的汽车保险范围有哪些？
& ?' [$ [$ [) C答：阿省法律要求，所有上路的车必须要有保险。法定的保险范围包括第三方责任险(Third Party Liability)和人身伤害险(Accident Benefits)。第三方责任险赔偿您对其他人造成的人身伤害(Bodily Injury)及财产损失(Property Damage)，其缩略形式为BIPD。人身伤害险赔偿您及您车上的人所受的人身伤害及收入损失。即使是您自己的过失造成了您自己的伤害，您也会得到赔偿。
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. Z# L# E& Z7 z% \问：除法定的BIPD和人身伤害外，还有哪些险可以保？
- j% d4 e' ]( d( J8 p6 n6 {) h% F答：最常见的是自己车辆的丢失和损失险(Loss or Damage to Your Automobile)。新车或价值较高的车，最好是增加这项险。它赔偿火灾、偷盗、冰雹、他人故意损坏、您自己的过失而发生撞车等造成的损失。
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问：BIPD的保险额是多少？
9 p* F6 k+ W/ h" j答：阿省法定的是不低于$20万。
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3 b2 t* v- S! y4 ~$ }5 U) z5 f# P问：如果对第三方造成的实际损失超过了我所购买的BIPD额，会怎样？
. \1 a- c& i7 _' E/ l答：保险公司最多能按保单上写明的BIPD额赔偿。至于超出的部分，您得自己赔，或等待第三方起诉或宽恕您。所以，您周围的许多人买的可能不止$20万。


4 W0 O' c9 a" x- `" d% _问：我可以把车借给他人开吗？
6 u& Q& H6 \! J6 T答：可以。您在给对方车钥匙时，也得把保险卡（即：粉卡）给对方。经您许可的人用您的车，您的保险同样适用，条件是对方要有合法的驾驶资格。一旦出了事故，您的保险公司就得赔偿，不过会记到您的头上，保险费可能会因此而上涨。
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问：阿省的汽车保险会保保单上没有写明的车吗？
/ o2 y! `# |8 Y. y3 r答：是的。如果您新买了辆车，您现有的车险可延伸过去。因此，您可以把现有的车牌挂上新车，不过在14天内必须另买保险。另外，您所有的车都必须是同一家保险公司承保的。

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问：如果我有两辆车，一辆有保险，而另一辆没有。当我有保险的那辆坏了送去修理，我可不可以把车牌挂到没有保险的那辆上开呢？
8 u8 h# S+ z; j答：不行。除非没保险的那辆是14天内新买的，或者您明确地通过您的保险公司为这辆车购买了保险。因为，PIBD和人身伤害险的自动转移不适用于同一家庭中的其他车辆。
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% S2 o5 h5 l  m4 [" ?. ~问：汽车保险保车上所放的物品吗？
# }" W; |3 O% q# M- b答：车本身自带的部件或物品会保，如千斤顶、汽车音响等。但如果您买了套音响或为朋友买了个千斤顶放在车上，发生事故损坏了，汽车保单是不会赔偿的。
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0 p& E+ S. |+ x( _& x$ G问：发生事故后，我可以请律师吗？
/ Q9 e5 o+ J. K9 t答：一般没必要。如果是纯粹的车辆损失，而没有人身伤害，律师一般不会接这样的案子。保险公司是您用车所涉及一切事故的法定代表。一旦您被第三方起诉的话，保险公司会代理您应诉，并承担一切费用。当然，您如果不经您的保险公司而自己或请律师代您起诉，您就得有承担一切后果的准备，您的保险公司会因此而免除一切责任。
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问：诉讼费用算入BIPD吗？
答：BIPD只是指您对第三方造成的人身伤害或财产损失。调查费或诉讼费不计入BIPD。


& m  N" h6 z5 K7 M7 V问：我在阿省买的车险，到其他省或美国去需要在当地买保险吗？
答：不需要。因为阿省车险适用的地域范围是美国和加拿大。

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. O6 X; U8 Q8 G( G/ f, B问：单保和全保有什么区别？
答：单保实际上是法定的基本保险，又叫第三方责任险，还有人称之为BIPD。单保包括第三方责任险和人身伤害险。全保是指在单保的基础上增加碰撞险（Collision）和综合险（Comprehensive）。碰撞险所保的是与其他车辆相撞或与电线杆、交通设施、树等地面上不动的东西相撞而造成的所保车辆的损失。综合险保偷盗(Theft)、火灾(Fire)、冰雹(Hail)、其他人有意破坏(Vandalism)等风险。
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问：我的车是全保，为什么事故发生后还要我交钱？
* Y8 x. I9 b, |4 c+ i% u答：我们所说的全保并不是名副其实的全保，只是相对而言的。如果与车有关的一切损失保险公司都赔的话，道德风险（Morality Hazard）就会非常高，保险费用就会更昂贵，保险公司理赔难度也会很大，这样的保险不符合社会利益，也不符合绝大多数人的意愿。因此，保险的一个基本原则是，被保险的受害方不能从中牟利；在绝大多数情况下，受害人得承担部分损失。这正是“免赔额（Deductible）”这个概念的来由。如果自己车的损失是由于自己的过失所致而需要修理，车行一般都会要求您首先付免赔额，超出部分的损失由保险公司承担。
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$ I9 @* r8 u! }# b8 O$ r+ k# \" y问：单保也得确定免赔额吗？
6 \9 \$ L, _- P# A) R答：不需要。保险公司会承担您对第三方造成的全部损失。免赔额只适用于碰撞险和综合险对自己的车所造成的损失。

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问：免赔额选多少好呢？
答：保险公司供选择的免赔额范围从几十块到数千块不等。免配额越低，保险费越高。到底选多少好，得酌情来看。不过一致的意见是，$500~$1000对多数人来说是较好的选择。


5 e+ {/ B% Q! t问：哪些事故保险公司在理赔后会影响我的保险记录，导致保险费上涨？
答：一般是自己有过失的事故，如由于自己的过失而造成了第三方的损失或对自己的车所造成的碰撞（Collision）损失，而自己的车所受的综合险（Comprehensive）下的损失则不会影响保险记录。比如，车撞到岩石而造成的车损由保险公司赔了后，您的保险记录会受影响；而路上的石块经风吹或其他车辆碾飞损坏了您的车，保险公司为您赔了后不会涨您的保费。


/ _7 k3 w! [/ M# X* N) o问：我的车该全保吗？
答：保险的基本原则之一是，价值高的资产即使出现损失的概率很小也得保，如人寿、房屋；而价值低的资产风险概率纵然很高，也没必要保，如一般的杯盘、电器等。所以，车是否该全保得看车的价值和自己的经济承受力。对于许多人而言，$3000以下的车单保就行；$3000~$5000的车推荐全保；$5000~$10000的车强烈推荐全保；$10000以上的车，不全保是愚蠢的决策。


问：保单支付拖车、租车等费用吗？
答：有些公司提供拖车、租车等附加条款，允许您在拖车后报销几十块，或您的车因事故不能开而租车时每天为您支付二三十元的租车费。这样的附加条款费用低，对有些人很有吸引力。但从保险角度看是没必要的。首先，拖车费和租车费一般人都能承担，对于这样的小风险没必要购买保险。该保险原则同样适用于非高档的电器。当买了台电视或冰箱而被问及是否愿意追加几百块钱延长保修期几年的时候，最好是拒绝。

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问：我的驾驶技术一流，几十年来的驾驶记录都很好，保险即使是单保对于我来说难道不是在浪费钱财吗？
答：保险对被保险人而言主要有两大益处，一是保险带给被保险人的无形的心理平安（Peace of Mind），二是在事故发生后对被保险人和/或受害者的经济赔偿。前者属于马斯洛需求层次论中，人对安全感的需求，直接影响到生活质量，影响到人的自我实现。后者是保险的直接功能。对于技术一流的驾驶精英来说，事故的发生或许是小概率事件，但谁也不能保证事故就不发生在自己身上。再说，如果出现耗资几十万甚至上百万的人身伤害，绝大多数人是无力承担的。政府的功能之一是要在促进社会经济、文化等发展的同时争取社会的公平。政府正是为了避免恶性车祸对受害者的伤害可能带来的不公平后果，才强行规定汽车必须保险后才能上路。


问：事故发生后，我是不是该首先与保险公司联系？
( Z8 L% J) ]) g. F答：这得酌情处理。事故发生后，首先把车移动到安全的位置，免得阻碍交通或造成更多的事故。如果有人员伤亡或财产损失估计在$1000以上，得首先拨打911报警。之后才考虑报告保险公司。因为保险公司不会到事故现场，到现场处理的是警察。

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问：报警后，警察不来现场，我该怎么办？
9 x  u/ Q: ~  b% @, u8 l: m答：如果只是些摩擦轻碰类（Fender-bender）的小事故，警察一般不会到场。但对方及事故信息还是要记录的。如果有证人的话，也要记录证人的信息。
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8 N' m: z& N+ s) S/ f2 M问：对方信息，我该记录些什么呢？
5 H7 c; l4 @0 _) B$ P- ^答：双方互换驾驶执照和保险卡。保险卡就是我们常说的“粉卡（Pink Card，Pink Slip）”。记下对方的姓名、住址、驾照号、电话号码、保单号、保险公司（保险代理）的名称和电话号码。另外，您还得记一下事故发生的时间、地点、即事故的简单描述。

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- E" u0 T- B8 v问：证人很重要吗？
: e9 k1 ]! D$ \2 F6 R3 |5 L. Q答：绝大多数情况下，事故责任是比较明确的，双方一般也不会互相推委责任，如追尾、左转撞车等。但有些情况下，证人的证词就很重要了。如两车在十字路口T形相撞(T-bone Collision)，双方都认为自己是绿灯。这种情况下，证人的证词是责任划分的最主要依据。
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问：在双道转弯时两车相撞，双方都认为是对方过失所致，又没有证人，责任如何划分？
答：这种情况很有可能以50/50的责任分摊而告终。类似的情况还有停车场两车都在移动时发生的碰撞。因为这类事故要分清是谁的责任有很大难度；再说这类事故造成的损失一般来说也值不得警察动用高级方式调查，花费大量人力和财力。


问：哪些事故保险公司会认定我应该负全部责任？
答：您的车如果是A，对方的车如果是B，A需要负全部责任的最常见情况有以下这些:
1、A追尾了前面的B;
2、A左转与对面直行而来的B相撞；
2 v% d4 I3 J; G0 Q4 ^" E3、泊着的A从车位上启动与路过的B相碰；
4、A与B在路口相撞，A进入路口的道有让牌或停牌，而B没有面向让牌或停牌。
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问：事故发生后，是否可以不报警？
0 |& t$ N1 G/ v9 e答：事故发生后，如果有人员伤亡或损失在$1000以上，一般来说应该尽早报警，除非您自己受伤又不想医治或认为不值得医治，或自己的车受损又不打算修理。按阿省法律，碰撞车辆修理费在$1000及以上者，车主在修车时得出示报警凭证。
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问：报警后，事故会自动进入保险记录吗？
答：不会。您如果在报警后并没有报告保险公司而自己承担了事故的后果，该起事故不会影响您的保险记录。但如果您因此而收到了罚单，该罚单会影响您的驾驶记录。

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2 c/ e9 j( d3 P& B3 F: E问：保险记录和驾驶记录有什么不同？
答：保险记录（Insurance Experience, Insurance History）主要是指您的索赔历史，尤其是您有过失的事故索赔（At-Fault or Negligent Claim）。而驾驶记录（Driving Record, Driver’s Abstract）反应的是你对交通规则的遵守情况，如超速罚单等。因此，保险记录和驾驶记录在某种程度上是相互独立的。比如，您左转撞了直行的车，警察给你的罚单会进入驾驶记录，而保险公司对此事故的理赔会进入保险记录。如果您没有因此而收到罚单，您的驾驶记录就不会因此而受影响。如果保险公司没有为此赔付，此事故就不会进入您的保险记录。
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问：保险记录和驾驶记录该如何取得？
答：驾驶记录可以从注册代理处取得。保险记录可以从您投保过的保险公司取得，也可以拨1-888-430-9906从CGI保险业服务公司取得AutoPlus报告，或登陆其网站www.cgi-ibs.com，点Consumer AutoPlus Report即可进入保险记录订购页面。
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问：保险公司裁定的责任和警察裁定的责任一致吗？
答：一般会一致。如果不同时，保险公司会依据警察的事故报告裁定理赔。
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/ v3 _/ }; P/ d问：我车上的乘客可以作证吗？
答：证人一般应是与双方无利益关系的第三者。
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+ s! E8 ]/ E9 ?( ?; w* b问：如果明显是我的责任，我是否应明确表示要承担责任？
* ~1 q5 n4 b  @% m2 P! c答：除非是对警察或保险公司。而对其他人，不要承认是自己的过错。如果对方承认有错，那在报警或报告保险公司的时候，说明对方已承认了他或她自己的过失。
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+ b8 l/ d7 m+ t! t6 a* A) @$ W问：我的车在被撞后肇事者逃离现场，而我只买了基本的第三方责任险，我能得到赔偿吗？
答：这种情况得首先报警。如果您记住了对方的车牌号，该号码有助于警察查出肇事车车主和保险信息。有了肇事车的保险信息，您就可以向对方保险公司要求赔偿了。因为车是单保，您的保险公司没有赔偿您的车损失的义务，但您可以请他们帮助。他们一般会付二三十元向警察局档案管理处定购事故报告，然后向报告上显示的肇事车保险公司发一封信，要求尽快理赔。


3 `" \1 I: ~/ d' G* z$ `问：如果对方车辆违规撞了我，又没保险，我可以得到赔偿吗？
/ a# P! C! b2 ~" `答：阿省交通法规禁止无保险车辆上路，一旦违反，将被罚款数千元。但这数千元与超速罚单一样，不会用来赔偿您的车。您的车的损失得由肇事者本人承担。如果肇事者耍赖，剩下的办法只有起诉了。您的车如果是全保，您可以通过您的保单修您的车。如果您或您车上的乘客受到人身伤害，您的保单即使是单保，保险公司也是要赔偿的，包括救护车费。
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' T/ a3 [( W  x' N% @! m3 ?问：我全保的车泊在那里，回来时发现被撞了，但肇事车溜了。我的保险公司在赔偿后会涨我的保费吗？
答：不会，这项车损归入综合险（Comprehensive），综合险项下的赔偿不会影响您的保险记录。碰撞险的一个前提是有人在车上。如果您的车在被撞时，有人在车上，就得另当别论了。

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问：我18岁孩子的保费高得离谱，有什么办法可以少些吗？
答：16~25年轻人的汽车保费高，最直接的原因是这个年龄段的司机出事概率高。为了孩子的安全，也为了节省钱，最好的办法是尽量晚让孩子或少让孩子开车，并教育孩子少搭乘或不搭乘孩子开的车。如果孩子确实需要开车，第一、让孩子参加防御性开车培训，也就是常说的“电视课班”、“保险课班”；第二、要求孩子认真学习，取得好成绩；保险公司对取得保险课证书的学生和学习成绩优秀的学生有折扣；第三、车不要买得太好。好车不全保吧，万一发生意外，经济损失不小；全保吧，全保的保费又高出单保太多。

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问：实际的保费比保险代理所报的高，这是为什么？
) [) p4 W& |& L/ s+ w8 N" t答：原因是信息不对称。当您在保险代理处购买保险时，您所提供的信息不完全，比如您收到过罚单，但没记起来。多数保险代理当时给您的保单是临时保单（Insurance Binder），价格是临时价格，所以在需要您签名的材料上会有“Premium is subject to change…”之类的声明。您的保险申请一般要经过一个叫做Underwriting的部门审查。该部门会进一步审核您的驾驶记录和保险记录，然后确定您的保费，向您签发正式保单（Insurance Policy）。

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问：保险期限未到撤消保单会有罚金吗？
答：不一定，有些公司收，有些公司不收。有些公司有最低保费要求（Minimum Retained Premium）,只要您投保了，即使您第二天就撤消，也得交纳最低保费。所以，您最好是在投保时或撤消前问清楚。

作者:郝绍伦 (Shaolun)
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