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精打细算说的很好。
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考虑到GIC的claw back 真的很高,一块钱收入claw back 50cents, 如果立志要拿到全部政府补助的话,的确要思考自己需不需要RRSP. 但是鉴于,一半工作人员CPP+OAS+Pension+investment income 已经远远超过GIS的claw back线,RRSP对于多数加人还是有积极意义的。/ L$ X& l8 ~" R, w
6 I- s8 h' y3 r; B4 `* d* G# }还需要考虑这几点。# j+ S* D6 V7 @2 {
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1. RRSP 内投资是tax deferred,就是说投资者可以一直享受避免交税直到提款。
7 u1 f. p" ]; l! Q# ?- N: k2. RRSP是自己可以控制的退休金,很难说几十年后加拿大的CPP会变成什么样子。因为CPP本质是现在的contributer养活现在的pensioner。; p$ w9 W- G ^4 _
3. RRSP可以延迟到71岁才转换成RRIF。就是说在65-70这5年内,还是可以拿GIS.或者投资者提前退休,可以在65岁之前拿出RRSP,然后再65岁开始OAS+GIS的时候就不需要担心RRSP T4带来的额外收入。( p; ?, A# l6 ]" C) U
4. RRSP提供income deduction,这是精髓所在。
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Y& `6 p( x# q/ ^$ K* s; s1 K总结。普遍来说。RRSP适合现在高收入,退休后收入变低的人士,这样通过税率差获益。如果一直是低收入人士,可以不用考虑RRSP,选择TFSA.- U: C, L- W) N
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