买RRSP到底合不合算？

hvaceee

我们都知道RRSP是用来合理避税和延税的，但是公司里的几个老外同事都不买，他们的观点是：你有了RRSP，将来就得不到政府的养老金和补贴了，现在得到了退税，貌似占了便宜，将来亏了，算过来算过去是一样的。不知有没有道理？请精版主和有识之士解答。

牛肉粉丝

我们都知道RRSP是用来合理避税和延税的，但是公司里的几个老外同事都不买，他们的观点是：你有了RRSP，将来就得不到政府的养老金和补贴了，现在得到了退税，貌似占了便宜，将来亏了，算过来算过去是一样的。不知有没 ...
; n" z* a, @! Rhvaceee 发表于 2010-2-11 19:23

) B' u. T( n1 Z: _, ~呵呵，你们同事就想靠那一个月几百块的政府养老金过日子？你不会想65了还要去Tim hortons还打份兼职吧。况且CPP和RRSP也没啥关系，没听说有RRSP就不给领CPP的事。

hvaceee

退休金可不止CPP一种，有好几种，都是针对低收入的。再说不买RRSP不等于自己不存钱啊.

牛肉粉丝

这里是2006年的一些资料，现在可能有些不准确，仅供参考。
CPP MAX $844.58，和你目前的收入没啥关系，取决于你以前交的CPP。
9 t3 A0 y6 V6 q$ q$ H) n+ C6 kOld Age Security (OAS) MAX $484.63，需要65岁，当你的年收入超过$62144时，OAS需要减掉15%的超过$62144。比如你拿$70000，70000-62144=7856*15%=1178.4/12=98.2，那你的OAS只有484.63-98.2=$386.43.
取决于你退休前能存多少RRSP了。

精打细算

加拿大退休计划里有三个部分

1 z. J$ m) O# _) K( |, [# GCPP 主要是看你退休时有多少钱， 其实他们的计算相当复杂但最后给的不多。
OAS 与GIS 这两个部分是会受自己到时退休收入的影响，但至于多少收入才受影响，则视乎当时政府政策。目前(2010) 的clawback, 只要你退休后年收入超过 $15672，你的GIS 都没有了。如果全额目前也只有每个月$1165 左右。（大多数移民尽管到时候是低收入也是无法拿全额的，见下* ）
还有就是Allowance
' V* j; o. p0 q. C- Q  r# [
*   以上福利还受在加拿大定居多久影响， 只要你退休后，返回计算你定居加拿大少于40年就无法拿满。 这点对30岁后移民加拿大的人影响很大。
2 ^( |: J2 v0 i+ f( B0 }
虽然以上所说福利目前还有，但大家退休后到底还是否存在，天知道。 唯一可以确保政府是不大可能从个人的RRSP以各种名义抽税。目前形势，如此高的财政消费不可能永远持续下去，最后埋单的还是纳税人 - 你我。  一旦税率提高， 肯定对将来从RRSP提款的人影响很大。

返回来说，提高税率是某个程度上不会受欢迎的， 说加税太多的政党肯定不会当选， 这也是加拿大的可爱之处， 各政党在当选与征税中必作出妥协。 低收入的人在一定程度下可以享受不少的免税政策。
" r! ^, t7 i4 Z; X: ]
. N6 S! b0 g3 U2 ^; ^RRSP的钱在自己手中， 好处是

1 现在存入，已经直接免缴税了
* j. i' G# I1 m+ @2 存入的钱， 实际上如果投资得当，是可以作为“借”25%-39% 的钱投资。
3 所产生的回报将来作为交税用途，何乐不为， 让人替你挣钱交税总比自己辛辛苦苦打工来交税强多吧
4 钱在自己手上，什么时候取多少由自己决定。什么时候如果自己没有收入就取出来， 什么时候收入高就少拿。
; A2 q3 s$ X: s+ o
; e3 p% |6 V  @1 O$ T
无论如何， 这个问题差不多等于“先把钱交到政府手里还是掌握在自己手里好” -  见仁见智， 没有一定的答案。

牛肉粉丝

这里有个链接，可以查看一下你退休后能拿多少GIS和OAS。
http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/oas/tabrates/tabmain.shtml

yoyoke2004

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大家好! 新舂平安!

urspace

精打细算说得很好，想必很多人都想投资，但说是投资投资，相信很多人不知道怎么个投法，其实你根本不用去银行问那些所谓的consultant，都能赚钱的话，大家都不用工作了，都去投资好了，说到底大家关心的就是一个问题————回报率
7 |7 e3 T/ Z4 A0 S4 g. I+ p- m
8 B; T5 S, z' |6 W9 P那些consultant告诉你的回报率根本不是你拿得到的回报率，那是他们自己的回报率，你要是问他们你自己能拿到多少回报率，他们不会跟你明说的。在这里，聪明的人马上就想到RRSP，你的税率是根据工资来的，如果你收入很高，那么你处于30%左右的最高税率，你避开了30%的税不是代表着你拿到了30%的回报吗？试问有什么样的投资你能毫无风险地拿到你自己的30%回报？
4 N" S, N2 g/ a% I1 r4 ^
% l. o! L  s% R. I% S4 A谢谢，希望对大家有帮助。

精打细算

谢谢楼上。 说真的，这几天与某个客户与朋友说起RRSP, 有人第一句话就对我说

4 w5 B  b: Q% t: A( m- P0 Z- C7 Z“实在对RRSP没有好感，亏了，别告诉我RRSP有什么好处 - 根本就是骗人”
$ Q9 r& A1 i; W4 |3 |
当时我实在无言以对， 就顺口说了句
7 I9 H5 Y) ]- O9 K
: R$ R0 Z; j  o9 O/ K“是啊，如果当初你用银行支票写的额度， 是否可以说这个银行支票帐户就不好？”
1 j* D  w2 R! c4 P- d) M" D: ]
RRSP本来就是一种理财工具， 与保险，年金，教育基金等一样在不理解其用意前买了后发现自己钱少了就说不好有异曲同工之处。

urspace

“实在对RRSP没有好感，亏了，别告诉我RRSP有什么好处 - 根本就是骗人”
0 \) H/ O) A! o8 m# t- J
这句话完完全全告诉别人他的无知。。
5 ^3 L( O2 _( j5 j) y- P9 O
) ?8 K" m) v2 \* q. sCanadian Income Tax是一门很深的学问，这是所有人在中国学不到的一门学问，我真的很建议有条件的人去学一下这门课。

张玉

我前几天遇到一个人. 他说过这样的话"RRSP 毁了我的LIFE "
( ?% c" C. p2 I# L2 E& B
8 I, N1 x8 Y3 C! O) q& B他过去的三年，亏了很多钱, 因为RRSP 里面他买了股票. (他买的是那种SELF DIRENCTED 的RRSP )
& {  i3 ]$ w9 J! M( c8 z7 u
0 k4 d- }& ?" D我说这个，就是想说， 大家对RRSP 的了解不够多， 所以才导致了很多`~~~ 不应该的问题.

sirzhang

回报率

zm72

买RRSP到底合不合算

湛蓝

将来的问题现在也看看。

阳光沙滩

关键还是看你自己现在的税率吧。如果你要交３６％的税，那买RRSP 相当于从政府拿到３６％的无息贷款，这部分钱用来投资，按年收益５％算，这部分额外的投资收益对于你不买RRSP而到手的那６４％来说，是差不多3％的额外收益。我 是这样理解的。

Aguy

Thanks, penguin, for your detailed answer.

三月三

有什么啊？

wafer3011

看看空空旷旷

dayede

最重要的部分被马赛克了？

kingsnake

每人的想法都不同。
我個人覺得沒有需要買 RRSP。
儲起本來可以舒適過活日子的餘錢，留給以後不工作時再上稅，是個愚民政策。

瓶盖2

看看还是不理解

shaoliang

精打细算说的很好。

% R2 m5 a1 I3 ~0 S考虑到GIC的claw back 真的很高，一块钱收入claw back 50cents, 如果立志要拿到全部政府补助的话，的确要思考自己需不需要RRSP. 但是鉴于，一半工作人员CPP+OAS+Pension+investment income 已经远远超过GIS的claw back线，RRSP对于多数加人还是有积极意义的。

还需要考虑这几点。
( b+ Y. m/ F1 G2 m7 Q" u
1. RRSP 内投资是tax deferred,就是说投资者可以一直享受避免交税直到提款。
, [) X3 r9 |+ a0 X( p* U2. RRSP是自己可以控制的退休金，很难说几十年后加拿大的CPP会变成什么样子。因为CPP本质是现在的contributer养活现在的pensioner。
3. RRSP可以延迟到71岁才转换成RRIF。就是说在65-70这5年内，还是可以拿GIS.或者投资者提前退休，可以在65岁之前拿出RRSP,然后再65岁开始OAS+GIS的时候就不需要担心RRSP T4带来的额外收入。
  O: k( [5 |' h5 v! e" J: \4. RRSP提供income deduction,这是精髓所在。

# d' r: l0 T: O. T) ~* g1 l总结。普遍来说。RRSP适合现在高收入，退休后收入变低的人士，这样通过税率差获益。如果一直是低收入人士，可以不用考虑RRSP,选择TFSA.

3 G2 Y5 m3 ^) ~  mEric Zhang PFP,B.sc
Financial planner
BMO Bank Of Montreal

shaoliang

* N4 Q# j0 R- }3 L: ?回复了，之后才看到了隐藏的内容。
: A1 ~. L5 w" m& w4 [: _
RRSP的退税跟真正的收入并不是一回事，很简单，如果你退休的年收入超过$15000的时候，你有需要把那些额外的收入按照 marginal tax 15%+的税率退回去。但是试想，很多自聘的人都会买RRSP,特别是有的明明可以收到 优惠税率的 dividend income的 incorporation的owner,都会被会计建议至少给自己$120K的年收入去maximize RRSP contribution limit. 为什么他们会宁愿多交 income tax还要给自己出 employ income.

) e' j, S+ H9 g$ a8 _! h另一个例子是，为什么加拿大政府规定RESP(education saving plan), 买的上限是$50K lifetime? 是因为有的人虽然知道超过$36000就不会有政府支助的Grant但是他们却故意这样做来换取tax deferral.因为RESP里面的投资同样不需要交税直到提出来为止。
1 x, d  W5 _) k7 j( `# ]' t  R7 V
我看见有的朋友说不需要咨询你的银行的 consultant。我想说的是在加拿大5大银行同样有很多professional, dedicated的talented people。 任何一个 PFP，CFP的证书也不是那么容易就拿到的。特别是近几年，最后的comprehensive exam都是writing financial plan的。不但需要很大的知识广度，也需要很精通的知识深度，如果不是的话，是无法融会贯通对case study的分析和书写的。 只可惜一些在银行入门较浅，经验较低的人急功近利，给银行造成了一些负面的影响。无论如何，我仍然相信合理的理财和专业的意见会让客户受益一生。而我们各大银行的多数的financial planner，是对得起客户的信任，也对得起我们的专业。

) \  U0 p0 j& p% {) ^Eric Zhang PFP, B.sc
: g$ R8 z/ L8 V& Q# IFinancial planner
BMO Bank of Montreal

四十还是惑

解释的非常非常好，谢谢这些热心人，明白人的解答。我是年年买，但今天才知道买对了。

shaoliang

正常收入的可以拿到全额CPP和OAS的人，如果还可以有一些公司给的pension,就基本不用考虑到被claw back 养老金了。 OAS要到6万多的时候才会被影响，基本上争论的都是低收入养老GIS会被影响。(guarantee income supplement)
& K/ W3 c- y1 O$ u  Y
很多中国人因为很多cash job,所以不喜欢买RRSP. 可以理解。TFSA是更好的选择。正常中产还是要买。不买也拿不到低收入养老金，只是浪费了一个避税的途径。具体解释，见上面的细节帖子。

DaveSmith

买RRSP到底合不合算？

DaveSmith

shaoliang 发表于 2013-1-13 00:40
7 `! \' w6 T: Q; d2 }) x2 u精打细算说的很好。
, k- R* [- {  `) E
: X- G& g" ^) y3 ~) H0 f: Q考虑到GIC的claw back 真的很高，一块钱收入claw back 50cents, 如果立志要拿到全部 ...

Very good answer! email address or phone#? May talk to you some day.