5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。
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: G+ _; D, U& T9 z& s9 O. D# s3 O文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。


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小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”
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+ |3 a) W4 i) @触发门槛

    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。

) _; M! L1 x, d. L5 _9 d    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

' e# X0 M! s( q4 S/ T4 ~3 g6 E必须核验/留存/传递的信息
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* b3 K3 p" Z  {3 j: T' G3 h    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。
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! F/ e9 _: j- o% d* |! t    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
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    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
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金额不到门槛也可能被查

  ~( E6 [( P5 R' @7 Z2 p' y即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。

) \& ~0 O3 J; o% F! u5 a7 x覆盖范围更广

, K) z' R" i* U- }( A% Q不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。

中间行与收款行的责任

作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

; U! f1 @0 i) T! R5 ], L- l' E& H4 `接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。

对境内大额“柜面类”交易的配套要求

! q" }, h# B. V  V5 x# a6 _征求意见稿还同步明确：

9 @5 t4 `" \! Y$ I在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。

' [" V% |3 M2 S9 K8 o同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”
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这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：
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5 w$ D" H' w0 u! N7 @    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
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: |# y/ b3 w, v7 }; A1 U* E    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

8 s) ?, [8 T4 E6 |+ l    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。

    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。

总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
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; Q: R: ?! ?+ o+ h对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
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合规路径仍可行，但材料更“精细”
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家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。

5 x# H7 C1 T$ O* ^9 ^有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。
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4 H& `" [' T& t& A可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。
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“灰色路径”风险陡增
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亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
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受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。

) W9 E2 g% q) ^8 z' ?' R6 _今年内落地的可能性较高  
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征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。

& N( k9 ~2 t+ i4 {- f4 L一旦落地：

5 l3 o5 l# z$ a' F4 W    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

  E* |3 O! H( z( a& L    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。
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境外汇款注意事项
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. T* K; }1 X% a1 [; ?& ~不要在危险的边缘试探

; G8 v( N" U' I- f1 B所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。

1 a( u2 y. l4 ]3 V3 S  _提前规划

大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

资料一次准备到位

& W( O* B' O4 x: T) B$ J对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。

/ s+ M, @5 Z7 ~操作层面的“准备清单”
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  B) G7 ^! ]' \! G) w7 S- i    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。
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  ~; x, W8 Y* `1 S    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。

3 W' e$ N( \4 i5 j. z3 Q    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。